Que les plateformes souhaitent améliorer la fidélisation à leur produit ou soient intéressées par l’ouverture d’une nouvelle source de revenus, proposer des cartes de crédit sans plafond fixe peut constituer un élément attractif de leur entreprise. Grâce à un programme de cartes de crédit sans plafond fixe, les titulaires de compte peuvent dépenser avant même de disposer des fonds nécessaires, puis rembourser la plateforme une fois les fonds dépensés.

Si les cartes de crédit sans plafond fixe semblent très intéressantes sur le papier, la mise en place d’un programme peut s’avérer difficile. Les plateformes doivent réfléchir à la manière de financer les cartes, de recouvrer les remboursements, de gérer la conformité des prêts, etc. Heureusement, les fournisseurs de services bancaires en tant que service (BaaS) tels que Stripe peuvent vous aider.

Au plus haut niveau, les fournisseurs de BaaS étendent l’infrastructure et la logistique d’un programme de cartes de crédit sans plafond fixe à des plateformes telles que les technologies financières et les éditeurs de logiciels. Les plateformes utilisent ensuite l’infrastructure BaaS sous-jacente pour proposer des cartes de crédit sans plafond fixe à leurs clients. Par exemple, Stripe Issuing dispose d’un programme de cartes de crédit sans plafond fixe que Ramp utilise pour proposer des cartes de crédit sans plafond fixe à ses clients professionnels. Les plateformes souhaitent souvent proposer des cartes de crédit sans plafond fixe dans le cadre de leur solution de gestion des dépenses, car celles-ci permettent à leurs clients d’effectuer des achats à crédit.

Nous expliquons dans ce guide ce que sont les cartes de crédit sans plafond fixe, pourquoi elles sont utiles et ce qu’il faut prendre en considération lors du choix d’un programme de carte de crédit sans plafond fixe. Ce guide est destiné aux plateformes situées aux États-Unis et desservant des clients basés aux États-Unis, car les services et produits financiers couverts fonctionnent différemment en Europe et en Asie-Pacifique.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit sans plafond fixe?

Les cartes de crédit sans plafond fixe sont similaires aux cartes de débit dans leur conception : elles permettent aux titulaires de dépenser avant même de disposer des fonds nécessaires, puis de rembourser la plateforme une fois les fonds dépensés. En d’autres termes, ces deux types de cartes permettent aux titulaires de dépenser dans le cadre d’une ligne de crédit.

Il existe toutefois deux différences fondamentales entre une carte de crédit sans plafond fixe et une carte de crédit ordinaire. Avec une carte de crédit sans plafond fixe : 1) les titulaires ne peuvent pas reporter le solde à la fin de la période de paiement, et 2) les titulaires ne peuvent pas accumuler d’intérêts sur les soldes impayés. Les cartes de crédit sans plafond fixe doivent être réglées en totalité à la fin de la période de paiement. Si un titulaire ne paie pas la totalité du solde à la date d’échéance, il peut se voir imposer des frais de retard ou une autre forme de pénalité.

Les cartes de crédit sans plafond fixe diffèrent également des cartes prépayées ou des cartes de débit. Les cartes prépayées et les cartes de débit sont toujours liées à un compte sur lequel sont déposés des fonds. Avec une carte prépayée ou une carte de débit, le titulaire du compte ne peut dépenser que le montant des fonds déposés sur le compte associé à la carte. De ce fait, les titulaires de compte ne peuvent pas accumuler des dépenses et les rembourser plus tard. Il faut que la carte dispose de suffisamment de fonds pour que la transaction puisse être effectuée.

La plupart des plateformes utilisent l’infrastructure BaaS pour proposer soit des cartes de crédit sans plafond fixe, soit des cartes prépayées/de débit.

Comment fonctionne un programme de carte de crédit sans plafond fixe

Avant de se pencher sur les détails de l’offre de cartes de crédit sans plafond fixe, il est utile d’avoir une compréhension générale du fonctionnement d’un programme de cartes de crédit sans plafond fixe BaaS et des entités qui y participent.

1. Titulaire de la carte : La personne au sein de l’entreprise qui utilise la carte pour effectuer des achats au nom de l’entreprise. Chaque entreprise peut avoir un ou plusieurs titulaires de carte. Par exemple, si vous travaillez avec des entrepreneurs individuels qui gèrent leur entreprise de manière indépendante, il est probable qu’il n’y ait qu’un seul titulaire de la carte pour chaque entreprise, à savoir le propriétaire de l’entreprise. Si vous travaillez avec des petites entreprises comptant plusieurs employés, celles-ci peuvent avoir plusieurs titulaires de carte qui ont besoin d’une carte pour effectuer des achats professionnels.
   
2. Entreprise : Le client de la plateforme et le titulaire du compte de carte. L’entreprise utilise le logiciel de la plateforme, et la plateforme lui offre l’accès à des cartes dans le cadre de son produit. Les entreprises peuvent dépenser jusqu’à une certaine limite de crédit, qui est déterminée par les critères d’évaluation des risques.¹
   
3. Plateforme : L’entreprise qui souhaite offrir à ses clients professionnels l’accès à des cartes. La plateforme peut être une entreprise de technologie financière, une plateforme logicielle (par exemple, une entreprise de logiciel-service vertical) ou un autre type d’entreprise. La plateforme collabore avec le fournisseur de BaaS afin de créer une offre de cartes pour ses clients professionnels.
   
4. Fournisseur BaaS : Une entité non bancaire (par exemple, Stripe) qui collabore avec la ou les banques partenaires pour mettre en place des programmes de cartes utilisés par les plateformes. Le fournisseur BaaS autorise ou refuse les transactions au nom de la banque partenaire, gère le système d’enregistrement des données des titulaires de cartes et communique les règlements aux réseaux. Ses équipes chargées de la conformité travaillent avec les plateformes pour mettre en œuvre les exigences de conformité de la banque partenaire et surveillent régulièrement les plateformes afin de garantir leur conformité continue.
   
5. Banque partenaire : Une banque agréée au niveau fédéral ou étatique. Un fournisseur de BaaS peut travailler avec plusieurs banques partenaires pour ses programmes et, selon la structure du programme de carte de crédit BaaS, la banque partenaire fournit l’un ou les deux services suivants :
   
   • Émission de cartes de paiement (telles que les cartes de crédit, de débit ou prépayées) en tant que membre des réseaux de cartes
     
   • Création d’un crédit pour le titulaire du compte professionnel et définition des exigences de conformité mises en œuvre et contrôlées par les fournisseurs de services BaaS
     

Remarque : certaines plateformes peuvent choisir de travailler directement avec une banque partenaire et de contourner un fournisseur BaaS. Pour plus d’informations, consultez les bonnes pratiques pour les programmes de prêt.

Avantages liés à l’offre de cartes de crédit sans plafond fixe

En général, l’offre de cartes à vos clients présente plusieurs avantages, qu’il s’agisse de cartes prépayées ou de cartes de crédit :

• Gagner des revenus d’interchange : Chaque fois qu’un titulaire de la carte effectue un achat avec une carte émise dans le cadre de votre offre, vous pouvez gagner de l’argent en conservant une partie de l’interchange, un coût qui accompagne chaque transaction par carte. Les plateformes peuvent choisir de partager une partie de leurs revenus d’interchange avec leurs clients sous forme de points, de « remise en argent » ou d’autres récompenses.
  
• Accès aux informations sur les transactions : Les plateformes ont accès aux données relatives aux dépenses, ce qui leur permet d’obtenir des informations exclusives telles que les échéances des dépenses récurrentes et les tendances de croissance. Les plateformes de gestion des dépenses, telles que Ramp, utilisent les données des transactions par carte pour donner à leurs clients un aperçu de leurs propres tendances en matière de dépenses et leur montrer les possibilités de réduction des coûts.
  
• Créer une nouvelle offre de produits : Si les cartes ne font pas partie de votre produit principal, vous pouvez les proposer afin d’enrichir votre gamme de produits. Par exemple, une plateforme logicielle qui propose un logiciel de prise de rendez-vous et un service de traitement des paiements pour les salons de coiffure et les barbiers pourrait ajouter des cartes de crédit sans plafond fixe afin de permettre aux entreprises de gérer leurs dépenses. En savoir plus.
  

Lorsque vous proposez spécifiquement des cartes de crédit sans plafond fixe, vous bénéficiez d’avantages supplémentaires :

• Élargir l’accès au fonds de roulement : Obtenir une carte de crédit sans plafond fixe ou une carte de crédit ordinaire peut parfois s’avérer fastidieux et nécessiter des capitaux, des cosignataires ou des états financiers solides. En réalité, de nombreux propriétaires de jeunes entreprises ou de petites entreprises doivent garantir personnellement les dépenses initiales de leur société. Dans une enquête Stripe menée auprès de propriétaires de jeunes entreprises, 22 % ont déclaré qu’ils « préféreraient utiliser une carte de crédit professionnelle » plutôt qu’une carte personnelle.²Les plateformes peuvent combler cette lacune en fournissant directement des fonds de roulement aux entreprises.
  
• Construire une offre de prêt sur mesure : Les plateformes ont une compréhension complète de l’historique financier d’une entreprise grâce aux paiements qu’elles traitent, et elles comprennent intrinsèquement les tendances commerciales et les besoins en capitaux typiques du secteur spécifique qu’elles desservent, qu’il s’agisse de jeunes entreprises en phase d’amorçage ou d’institutions de beauté locales. Lorsque les plateformes associent ces informations à l’infrastructure d’un fournisseur BaaS et de sa banque partenaire, elles peuvent offrir à leurs utilisateurs une expérience financière sur mesure.
  

Élaborer votre offre de cartes de crédit sans plafond fixe

Avant de proposer des cartes de crédit sans plafond fixe, vous devrez prendre deux décisions importantes qui peuvent avoir un impact sur votre vitesse de mise sur le marché et l’expérience utilisateur : comment mettre en place le crédit et comment recouvrer les remboursements.

Bonnes pratiques pour les programmes de prêt

Les exigences réglementaires peuvent être difficiles à respecter, en particulier dans le cas des cartes de crédit sans plafond fixe, qui comportent une composante de prêt.

Il est important de mettre en place toute offre de carte de crédit sans plafond fixe afin d’accorder des crédits conformément aux lois et réglementations applicables. La conformité est essentielle à la création d’une plateforme de technologie financière : si vous ne respectez pas les règles, vous risquez, dans le meilleur des cas, de vous voir infliger des amendes importantes qui pourraient nuire à votre entreprise. Dans le pire des cas, votre entreprise pourrait être fermée.

En règle générale, les plateformes mettent en place des prêts selon l’une des méthodes suivantes, mais veillez à consulter votre avocat pour votre cas d’usage.

1. Obtenir des licences de prêt : Les licences de services financiers, telles que les licences de prêt, sont des autorisations permettant d’exercer certaines activités limitées normalement réservées aux institutions disposant d’une charte bancaire. Une plateforme pourrait offrir directement des crédits en obtenant des licences de prêt dans les États qui les exigent.³ L’obtention de ces licences nécessite généralement beaucoup de temps et d’argent. La plateforme est soumise à la réglementation fédérale en matière de prêt, ainsi qu’à la surveillance des autorités de réglementation des États.
   
2. Collaboration directe avec une banque : Cette option permet à la plateforme de s’associer directement à une banque pour financer des prêts, ce qui permet à la banque de devenir le prêteur officiel et de s’intégrer directement aux API de la banque. La plateforme distribue ensuite les cartes via la banque ou un partenaire distinct, tel qu’un fournisseur BaaS. (Techniquement, les banques ne détiennent pas de licence de prêt, car celle-ci est réservée aux établissements non bancaires. En revanche, leurs chartes leur permettent d’accorder des prêts).
   
3. Collaboration avec un fournisseur BaaS : La plateforme collabore avec un fournisseur BaaS qui fournit des API faciles à utiliser pour l’intégration et gère la supervision juridique et la conformité pour le compte de sa ou ses banques partenaires. La banque partenaire est le prêteur officiel, et la plateforme peut devenir le « créancier » en achetant ce que l’on appelle des « créances ». Considérez les créances comme des dettes : la plateforme achète des dettes à la banque via le fournisseur BaaS, puis les inscrit à son bilan. La plateforme « détient » ces dettes pour le compte de ses clients (les titulaires de comptes professionnels) jusqu’à leur échéance. Les titulaires de comptes remboursent ensuite la plateforme, compensant ainsi la dette.
   

Il est important de noter que dans toutes les options, la plateforme fait l’objet d’une certaine surveillance de la part de la banque sponsor, bien que le niveau de surveillance puisse varier en fonction du modèle.

Configuration du remboursement

Une fois les fonds empruntés via une carte de crédit sans plafond fixe, les entreprises doivent les rembourser périodiquement, généralement tous les 15 ou 30 jours. Dans le cas des cartes de crédit sans plafond fixe, les remboursements comprennent généralement le montant crédité et les frais, dont la somme totale est due à la fin de chaque cycle de paiement. Les procédures de remboursement doivent également préciser ce que l’emprunteur doit faire s’il n’est pas en mesure d’effectuer un paiement prévu, y compris les dispositions spéciales prises en cas de difficultés.

Vous pouvez configurer les remboursements des titulaires de cartes de crédit sans plafond fixe de plusieurs façons. Vous devez pour cela décider de la fréquence et du mode de remboursement.

La fréquence à laquelle vous souhaitez percevoir les remboursements des utilisateurs dépend de votre fonds de roulement, du montant moyen dépensé par vos utilisateurs et du fonds de roulement de vos utilisateurs. Ces paramètres devraient être disponibles via les API de votre fournisseur BaaS. Par exemple, les API de Stripe vous permettent de définir des remboursements hebdomadaires, mensuels, à une date précise chaque mois (par exemple, le 15 de chaque mois) ou même tous les 60 jours.

Lorsque vous choisissez le mode de remboursement, veillez à ce qu’il soit facile pour vos titulaires de carte de vous envoyer leur remboursement. Votre fournisseur BaaS doit être en mesure de vous fournir des conseils et des mécanismes vous permettant de recouvrer facilement les remboursements, conformément aux meilleures pratiques prévues par la législation applicable. Par exemple, Stripe propose une gamme de produits de paiement, tels que Invoicing et Checkout, qui facilitent le recouvrement des remboursements tout en minimisant le travail d’intégration global de la plateforme.

Comment Stripe vous aide

La mise en place d’une offre de carte de crédit sans plafond fixe par vous-même est complexe et nécessite beaucoup de temps et de ressources. Cela peut impliquer de trouver un partenaire bancaire, d’obtenir plusieurs licences de services financiers, d’engager des experts juridiques, d’émettre des cartes et de déployer d’importantes ressources techniques. En outre, les coûts d’évaluation des risques et les risques économiques liés aux entreprises qui pourraient ne pas être en mesure de rembourser à temps peuvent être élevés.

Heureusement, Stripe peut vous aider. Stripe Issuing prend déjà en charge de nombreux aspects liés à l’offre de cartes (partenariats bancaires, flux financiers, navigation réglementaire et conformité, connexion réseau, impression et distribution de cartes, API d’intégration), mais nous proposons également des fonctionnalités spécialement conçues pour les plateformes qui souhaitent proposer des cartes de crédit sans plafond fixe :

• Un programme de cartes de crédit sans plafond fixe axé sur la conformité
  
• Options de financement efficaces en termes de capital
  
• Options de remboursement intégrées
  

Programme de cartes de crédit sans plafond fixe Stripe Issuing

Notre programme de cartes de crédit sans plafond fixe comprend deux éléments clés : notre programme d’achat de créances et nos API.

Programme d’achat de créances

Notre programme d’achat de créances (RPP) est notre solution juridique, de conformité et de prêt qui permet aux plateformes d’offrir aux entreprises un accès au crédit via nos banques partenaires. Nos banques partenaires sont les prêteurs officiels, et les plateformes peuvent acheter des créances auprès de la banque via Stripe. Notre RPP permet aux plateformes d’offrir aux entreprises un accès au crédit, sans avoir à obtenir elles-mêmes des licences de prêt ou à se conformer aux exigences spécifiques de chaque État en matière de licences.

Les plateformes peuvent également s’appuyer sur les ressources de conformité de Stripe, telles que nos politiques de conformité, pour mettre en place et maintenir une offre de cartes de crédit sans plafond fixe axée sur la conformité. Notre équipe travaille en étroite collaboration avec les plateformes afin de concevoir une offre de cartes de crédit sans plafond fixe qui respecte les exigences réglementaires et celles des banques partenaires. L’équipe de conformité de Stripe organise une réunion de lancement avec chaque plateforme, suivie d’une série de listes de contrôle et de discussions guidées afin de confirmer que l’offre de la plateforme dispose de tous les processus, divulgations, rapports et contrôles appropriés pour l’examen et l’approbation finaux par la banque. Nous effectuons également des rapports et des tests périodiques pour le compte de la banque partenaire afin d’aider à gérer le risque de la plateforme de manière continue et de répondre aux attentes de surveillance continue de nos banques partenaires.

Nos API

Nos API de crédit permettent de définir des limites de crédit et des conditions de facturation pour chaque utilisateur et prennent en charge des options de remboursement flexibles, telles que hebdomadaires, mensuelles, etc. Les plateformes peuvent effectuer un seul appel à l’API pour récupérer le montant dû par une entreprise à tout moment, au lieu de calculer manuellement le crédit utilisé et de comptabiliser les remboursements et les litiges. Elles permettent également de gérer les obligations de crédit de chaque compte, qui sont automatiquement mises à jour lorsque l’utilisateur effectue des dépenses, reçoit un remboursement ou gagne un litige. Les plateformes peuvent utiliser cette API pour créer et gérer un grand livre qui suit le montant du crédit accordé, dépensé et remboursé par les entreprises.

Options de financement efficaces en termes de capital

Il existe deux façons pour une plateforme de financer son offre de cartes de crédit avec Stripe : le préfinancement et le post-financement.

Avec le préfinancement, les fonds sont immédiatement disponibles sur le compte d’une plateforme pour couvrir les transactions futures d’un titulaire de la carte. Cependant, avec le post-financement, la plateforme ne finance son compte qu’après la saisie de la transaction d’un titulaire de la carte.

En général, un modèle de post-financement est plus efficace en termes de capital qu’un modèle de préfinancement, car la plateforme n’a pas besoin de bloquer des fonds sur un compte Stripe, ce qui lui permet de disposer d’un fonds de roulement plus important. La plupart des plateformes constatent une amélioration de plus de 20 % de leur fonds de roulement grâce au post-financement des cartes.

Options de remboursement intégrées

Les plateformes peuvent utiliser nos produits de paiement pour minimiser leur travail d’intégration global, tout en facilitant le recouvrement des remboursements.

Stripe propose aujourd’hui deux produits de paiement préconfigurés et sans code : Checkout et Invoicing.

• Stripe Checkout est une page de paiement hébergée préconfigurée qui prend en charge les paiements ponctuels ou récurrents via divers modes de paiement, y compris les comptes bancaires. Checkout est optimisé pour la conversion et permet aux entreprises de réutiliser facilement les informations de paiement. Les entreprises se rendent sur la page de paiement d’une plateforme pour effectuer un paiement.
  
• Stripe Invoicing permet d’envoyer des factures aux entreprises en quelques minutes, sans aucun code. Il dispose également de fonctionnalités avancées pour automatiser les comptes clients, recouvrer les paiements et rapprocher les transactions. La facturation est également optimisée pour la conversion, avec 87 % des factures payées dans un délai de 24 heures.
  

Les plateformes peuvent également choisir de recouvrer les remboursements sans utiliser les produits Stripe.

Accès à l’intégralité de la plateforme Stripe

En plus de Stripe Issuing et de notre programme de carte de crédit sans plafond fixe, Stripe dispose de tout un écosystème de produits d’infrastructure financière qui peuvent être combinés de différentes manières :

• Stripe Treasury fournit une API BaaS flexible pour créer des produits financiers complets pour vos clients, qu’il s’agisse d’un compte d’épargne et de dépenses ou d’une offre de gestion des dépenses. Avec Treasury, vous disposez des éléments de base nécessaires pour créer des comptes financiers, stocker des fonds, transférer de l’argent entre différentes parties et associer des cartes pour les dépenses.
  
• Stripe Capital fournit à votre plateforme sur Stripe Connect une API de prêt de bout en bout qui vous permet d’offrir un accès à un financement rapide et flexible afin d’aider vos clients à développer leur activité. Avec Capital, vos clients n’ont pas à passer par un long processus de demande et le remboursement est automatique.
  
• Stripe Connect vous permet d’intégrer des paiements multipartites et d’offrir une variété de services financiers, comme collecter les paiements de vos clients et payer des tiers. Les plateformes gagnent des revenus en collectant des frais pour les services fournis.
  
• Stripe Financial Connections permet à vos utilisateurs d’associer en toute sécurité leurs comptes financiers existants et de partager leurs données financières avec votre plateforme.
  
• Stripe Identity vous permet de confirmer par programmation l’identité des utilisateurs internationaux afin de vous conformer aux réglementations de connaissance du client.
  

Contactez-nous pour en savoir plus sur la manière dont votre plateforme peut utiliser Stripe pour mettre en place une offre de carte de crédit sans plafond fixe pour vos clients.

Remarques

1. La politique de crédit et d’évaluation des risques pour l’offre de cartes de crédit sans plafond fixe d’une plateforme sont soumises à l’approbation et à la supervision du fournisseur BaaS et de la banque partenaire. La plateforme travaille avec son fournisseur BaaS et sa banque partenaire pour concevoir une politique de crédit qui correspond à sa propre appétence au risque.
   
2. 2. Enquête menée sur la carte Stripe auprès de plus de 770 petites et moyennes entreprises aux États-Unis concernant leurs expériences en matière de services bancaires commerciaux.
   
3. Dans de nombreux États américains, les prêts répondant à certains critères (tels que l’absence ou le faible coût des frais financiers ou l’octroi de crédits uniquement à des entités commerciales) peuvent être accordés sans licence. Cependant, de nombreux grands marchés, tels que la Californie et le Nevada, ne rentrent probablement pas dans cette catégorie, car ils ont des exigences plus strictes en matière de licence de prêt. Consultez votre avocat pour en savoir plus.