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TWI402775B - 金融交易系統、自動櫃員機、與操作自動櫃員機的方法 - Google Patents

金融交易系統、自動櫃員機、與操作自動櫃員機的方法 Download PDF

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TWI402775B TW098124058A TW98124058A TWI402775B TW I402775 B TWI402775 B TW I402775B TW 098124058 A TW098124058 A TW 098124058A TW 98124058 A TW98124058 A TW 98124058A TW I402775 B TWI402775 B TW I402775B
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Description

金融交易系統、自動櫃員機、與操作自動櫃員機的方法
本發明係關於金融交易系統以及自動櫃員機。
根據現有的技術，人們將金融卡插入銀行所設立的自動櫃員機(Automated Teller Machine)，並在自動櫃員機上輸入密碼，接著自動櫃員機將儲存在金融卡上的密碼與使用者所輸入的密碼進行比對；當比對結果正確時，使用者即可進行提款或是轉帳。然而金融卡的保管以及密碼的記憶，都造成使用上的不便，對交易安全也造成影響。
美國專利6,045,039提出了一種不需要金融卡的自動櫃員機，其利用使用者的生物特徵資料(biometric information)來辨識使用者的身份，但自動櫃員機需具備一資料庫來儲存所有使用者的生物特徵資料。
同樣地，為了省卻傳統金融卡的使用，美國專利申請US 2006/0136634提出了一種在行動裝置(例如行動電話)上進行轉帳或是查詢帳戶餘額的方法。另外，美國專利7,198,199也提出了一種在一般行動電話SIM卡外設置一與SIM卡連結的從卡(slave card)，以在行動電話上提供SIM Tool Kit(STK)的應用程式，藉此可直接在行動電話上進行轉帳。美國專利申請US 2007/0220597所提出之技術則關於在個人電腦上利用網路瀏覽器輸入一次性密碼，而對想要使用的網路服務進行身份驗證。
上述三種技術都不需要使用傳統金融卡或磁卡來進行身份驗證，但皆並無法滿足使用者需提領現金或者領取實體商品的最基本需求。
本發明實施例乃關於金融交易系統，例如一般銀行所提供之轉帳、提款、預借現金等服務之系統。特別是，習知銀行所設置的自動櫃員機所連結的金融交易系統。但亦可包含販售有價票卷(例如火車票)或是其他實體物件的銷售點系統(Point of Sale)。本發明另一實施例乃關於，凡是需要對使用者身份進行驗證，且利用設置在公共場所的自動櫃員機對使用者提供服務的交易系統。
值得說明的是，本發明實施例所述之自動櫃員機，可包含銀行所提供的自動櫃員機，亦可包含販售有價票卷或是其他實體物件的銷售點系統。而不同於一般個人電腦裝置，自動櫃員機特點在於其設置在公共場所，可供公眾不特定之人，可在不特定的時間所使用。此外，一般來說，自動櫃員機皆非使用者所擁有或管理，因此使用者在自動櫃員機所能操作的功能，皆預先由自動櫃員機之管理者所指定。
本發明特點之一即為：自動櫃員機之使用者需輸入一次性密碼(又稱為動態密碼)，而此自動櫃員機將使用者所輸入之一次性密碼傳送給伺服器以進行驗證。而在驗證之後，此一次性密碼即失效。藉此，使用者可以免去使用一般金融卡的缺點與風險。
本發明另一特點在於，前述之一次性密碼在預先由伺服器發送至使用者之行動裝置，使用者得知此一次性密碼後，必須在此一次性密碼之有效期間內(例如10分鐘)將密碼輸入至自動櫃員機，才能進行交易。藉此可進一步地提高安全性。
根據本發明一實施例，金融交易系統包含一伺服器以及至少一自動櫃員機。伺服器乃因應使用者之請求，而發送一次性密碼(OTP)至使用者之行動裝置，而使用者乃根據行動裝置而得知此一次性密碼。自動櫃員機與此伺服器連結，並包含密碼介面、網路模組、與執行模組。密碼介面供從使用者接收此一次性密碼。網路模組傳送所接收到的一次性密碼至此伺服器，供此伺服器進行驗證，並接收此伺服器回傳之一驗證成功訊息。執行模組因應此驗證成功訊息，而執行金融交易作業，例如提款，轉帳，或查詢帳戶餘額。
根據本發明另一實施例，自動櫃員機與一伺服器連結，此伺服器對使用者發佈一次性密碼。自動櫃員機包含密碼介面、網路模組、與執行模組。密碼介面供從使用者接收此一次性密碼。網路模組傳送所接收到的一次性密碼至此伺服器，供此伺服器進行驗證，並接收此伺服器回傳之一驗證成功訊息。執行模組因應此驗證成功訊息，而執行指定作業，例如提款，轉帳，或查詢帳戶餘額。執行模組可包含實體物件提供裝置，而提供一實體物件，例如現金或是或有價票卷，或是其他商品。此外，自動櫃員機可包含提示模組，例如一預定按鍵，當使用者按下此按鍵時，提示模組利用螢幕提示使用者輸入此一次性密碼，藉此無須金融卡亦可進行交易。
根據本發明再一實施例，操作自動櫃員機的方法，包含以下步驟：伺服器因應從使用者所出發之請求，而發送一次性密碼至使用者之行動裝置，藉此使用者可得知此一次性密碼；自動櫃員機接收使用者所輸入之一次性密碼；自動櫃員機傳送所接收的一次性密碼至伺服器；伺服器對此一次性密碼進行驗證，並回傳一驗證成功訊息至自動櫃員機；以及自動櫃員機因應該驗證成功訊息，執行一指定作業。
在以上實施例中之自動櫃員機所執行的指定作業，可包含提供預存的實體物件，而實體物件可例如為現鈔、有價票卷、或是其他商品。
參考以下說明及隨附申請專利範圍或利用如下文所提之本發明的實施方式，即可更加明瞭本發明的這些特色及優點。
熟此技藝者當知，本發明可實施為裝置、方法或機器可使用媒體。因此，本發明可以實施為各種形式，例如完全的硬體實施例、完全的軟體實施例(包含韌體、常駐軟體、微程式碼等)，或者亦可實施為軟體與硬體的實施形式，在以下會被稱為「模組」或「系統」。
圖1顯示一實施例中之金融交易系統100。金融交易系統100包含伺服器102與自動櫃員機104。在此實施例中，伺服器102與自動櫃員機104乃架設在現有的銀行自動櫃員機網路上，因此伺服器102與自動櫃員機104可為專有連線，以確保交易安全，但亦可獨立於現有的銀行自動櫃員機網路。圖1另外顯示連結伺服器102之行動裝置200(例如行動電話或是個人數位助理)，而伺服器102與行動裝置200可經由網際網路及/或行動電話網路進行通訊。
行動裝置200可利用其內建的應用程式，或是SIM Tool Kit(STK)的應用程式，而登入伺服器102，而在登入伺服器102之前，可能需要先行輸入使用者的帳號與一預設密碼，關於此部份，可參見前述之美國專利申請2006/0136634，在此不多贅述。值得說明的是，此處從行動裝置200所輸入的密碼，僅供登入伺服器102之服務，與後續在自動櫃員機104所要輸入的一次性密碼之用途不同。
在此實施例中，伺服器102更連結到由銀行所維護而儲存有使用者帳號資料的帳號資料庫(圖未示)，以查詢此使用者帳號下的帳號資料。當使用者成功登入伺服器102後，使用者可進一步利用行動裝置200，向伺服器102請求後續將用於自動櫃員機104之一次性密碼(one time password,OTP)，而伺服器102為此使用者帳號而產生此一次性密碼，並發送至使用者之行動裝置200(例如利用簡訊SMS的方式)。此一次性密碼可具有有效期限，或者其他使用限制，例如僅限於使用在特定城市中的自動櫃員機104，或是特定銀行所設置維護的自動櫃員機104。
自動櫃員機104，可具有鍵盤、螢幕、監視器、現鈔提供裝置、收據列印裝置(圖1皆未示)，此方面如同習知自動櫃員機，可參見由NCR公司(http://www.ncr.com/)或是Diebold公司(http://www.diebold.com/)或是Wincor Nixdorf公司(http://www.wincor-nixdorf.com/)所製造的習知自動櫃員機。
需注意本發明並不欲限制伺服器102與自動櫃員機104的數量，但為了說明本發明，圖1僅顯示一個伺服器102與一個自動櫃員機104，但較佳地，一個伺服器102可支援兩個以上的自動櫃員機104。
圖2進一步顯示自動櫃員機104，其具有螢幕110與密碼介面120，密碼介面120可具有暫存記憶體122(例如DRAM)與輸入裝置124(例如鍵盤)，使用者利用輸入裝置124輸入密碼，而暫存於記憶體122中。與習知自動櫃員機不同的是，習知自動櫃員機通常需要使用者插入金融卡來啟動後續的作業(例如輸入密碼)，但自動櫃員機104更具有提示模組130，此提示模組130分別與螢幕110以及輸入裝置124連結；當使用者透過輸入裝置124(例如鍵盤上一特定按鍵)呼叫提示模組130，提示模組120則啟動一特殊模式，在此特殊模式下，提示模組120藉由螢幕110提示使用者輸入一次性密碼(OTP)。接著，使用者可將其行動裝置200所收到一次性密碼，透過輸入裝置124輸入，而暫存於記憶體122。在此實施例中，使用者完全不需要使用到傳統的金融卡。
在另一實施例中，密碼介面120更包含近距離無線通訊(Near Field Communication、NFC)介面126，當行動裝置200支援近距離無線通訊功能時，使用者可透過行動裝置200直接將一次性密碼以無線或非接觸式的方式傳送至密碼介面120，而不需使用者手動利用輸入裝置124輸入一次性密碼，亦可避免被旁人偷窺，更增加安全性。此外，使用者亦可透過近距離無線通訊介面126，以行動裝置200呼叫前述的提示模組130。
自動櫃員機104更具有網路模組140，將使用者所輸入而暫存於記憶體122之一次性密碼，經由專有連線，傳送到伺服器102，由伺服器102進行驗證，若驗證成功，則伺服器102回傳驗證成功訊息ACK給自動櫃員機104。值得一提的是，若一次性密碼具有有效期限(例如10-15分鐘)，則需在有效期限內將正確的一次性密碼傳送給伺服器102進行驗證，才能驗證成功。此處網路模組140與伺服器102之間連線之硬體通訊設定，可參照習知自動櫃員機與銀行伺服器之間之硬體通訊設定，但應注意習知自動櫃員機因為安全性措施的不足，並不會如同本實施例中的自動櫃員機104，將使用者所輸入之密碼傳送給銀行伺服器進行驗證。
自動櫃員機104更具有一執行模組150，在收到伺服器102所傳回的驗證成功訊息ACK後，可根據使用者在自動櫃員機104上後續的指示，而執行例如轉帳或查詢帳戶餘額等作業，亦可控制自動櫃員機104的現鈔提供裝置152，以提供使用者所需之現鈔。
在另一實施例中，使用者在登入伺服器102時，即透過行動裝置200選擇指示所欲執行的交易，並通知伺服器102，而因此當伺服器102回傳驗證成功訊息ACK給自動櫃員機104時，也會將使用者所欲執行的交易通知自動櫃員機104，並要求執行模組150執行，藉此使用者可省卻在自動櫃員機104上所需的後續步驟。
圖3則顯示本發明實施例中之操作自動櫃員機的方法，並配合圖1與圖2，來說明本發明。
在步驟300中，行動裝置200先登入伺服器102所提供之銀行交易服務系統(行動裝置200之畫面如圖3A所示)，接著伺服器102因應從行動裝置200所發出之請求，而發送一次性密碼OTP至行動裝置200(行動裝置200之畫面如圖3B所示)，關於此部份更多的細節可參考美國專利申請2006/0136634。在另一實施例中，使用者亦可利用行動裝置200以外的裝置來請求伺服器102發送一次性密碼至行動裝置200。
接著在步驟302中，使用者可隨意選定一自動櫃員機104，或是根據隨附著一次性密碼OTP而發送至行動裝置200之操作指示，來選定自動櫃員機104(例如位於某些特定位址的自動櫃員機104)。自動櫃員機104接收使用者所輸入之一次性密碼，其中使用者可利用輸入裝置124手動輸入密碼，或是利用近距離無線通訊的方式，利用行動裝置200輸入密碼。在輸入此一次性密碼前，使用者可先呼叫提示模組130(如圖2所示)，而在自動櫃員機104之螢幕110出現提示畫面後(如圖2螢幕110之畫面所示)，輸入一次性密碼。
在步驟304中，自動櫃員機104傳送使用者所輸入的一次性密碼至伺服器102進行驗證。在步驟306中，伺服器102回傳驗證成功訊息至自動櫃員機104。最後在步驟308中，自動櫃員機104因應伺服器102所發出之驗證成功訊息，而執行使用者所欲完成的作業(例如提取現金)。而後續可再由螢幕110顯示作業完成之訊息給使用者，或是另外由伺服器102發送作業完成之訊息至使用者之行動裝置200(行動裝置200之畫面如圖3C所示)，或者此作業完成之訊息可透過近距離無線通訊介面126發送給行動裝置200。
上述的實施例，雖然主要用於金融交易作業，但熟此技藝者應可知本發明亦可應用於其他需要進行身份識別之交易系統，例如購票系統或是提供實體物件的銷售點系統。
在不脫離本發明精神或必要特性的情況下，可以其他特定形式來體現本發明。應將所述具體實施例各方面僅視為解說性而非限制性。因此，本發明的範疇如隨附申請專利範圍所示而非如前述說明所示。所有落在申請專利範圍之等效意義及範圍內的變更應視為落在申請專利範圍的範疇內。
100．．．金融交易系統
102．．．伺服器
104．．．自動櫃員機
110．．．螢幕
120．．．密碼介面
122．．．暫存記憶體
124．．．輸入裝置
126．．．近距離無線通訊介面
130．．．提示模組
140．．．網路模組
150．．．執行模組
152．．．現鈔提供裝置
200．．．行動裝置
OTP．．．一次性密碼
ACK．．．驗證成功訊息
為了立即瞭解本發明的優點，請參考如附圖所示的特定具體實施例，詳細說明上文簡短敘述的本發明。在瞭解這些圖示僅描繪本發明的典型具體實施例並因此不將其視為限制本發明範疇的情況下，參考附圖以額外的明確性及細節來說明本發明，圖式中：
圖1為一種依據本發明一具體實施例之金融交易系統示意圖；
圖2為一種依據本發明一具體實施例之自動櫃員機示意圖；
圖3為一種依據本發明一具體實施例之操作自動櫃員機之流程圖；
圖3A-圖3C顯示本發明一具體實施例中使用者行動裝置之操作畫面。

Claims (10)

  1. 一種自動櫃員機，係設置於公共場所，該自動櫃員機與一伺服器連接，該伺服器對使用者發佈一一次性密碼，該自動櫃員機包含：一密碼介面，供接收使用者所輸入之該一次性密碼；一網路模組，供傳送該一次性密碼至該伺服器供該伺服器進行驗證，並接收該伺服器回傳之一驗證成功訊息；以及一執行模組，因應該驗證成功訊息，執行一指定作業。
  2. 如請求項1之自動櫃員機，更包含：一提示模組，供因應使用者之指令，而提示使用者輸入該一次性密碼。
  3. 如請求項1之自動櫃員機，其中該執行模組更包含：一實體物件提供裝置，因應該驗證成功訊息，提供一預存之實體物件。
  4. 如請求項3之自動櫃員機，其中該實體物件為現鈔或有價票卷。
  5. 如請求項1之自動櫃員機，其中該密碼介面從該使用者之一行動裝置以非接觸式的方式接收該一次性密碼。
  6. 一種操作一自動櫃員機的方法，該自動櫃員機係設置於公共場所，並與一伺服器連結，該方法包含：該伺服器因應使用者所發出之一請求，而發送一一次性密碼至該使用者之一行動裝置；該自動櫃員機接收該使用者所輸入之該一次性密碼；該自動櫃員機傳送該一次性密碼至該伺服器；該伺服器對該一次性密碼進行驗證，並回傳一驗證成功訊息至該自動櫃員機；以及該自動櫃員機因應該驗證成功訊息，執行一指定作業。
  7. 如請求項6之方法，其中該指定作業為提供一預存的實體物件。
  8. 如請求項7之方法，其中該實體物件為現鈔或有價票卷。
  9. 如請求項6之方法，其中該接收該一次性密碼之步驟包含從該行動裝置接收該一次性密碼。
  10. 一種金融交易系統，包含：一伺服器，因應使用者之請求，而發送一一次性密碼(OTP)至該使用者之一行動裝置；以及一自動櫃員機(ATM)，係設置於公共場所，與該伺服器連結，該自動櫃員機包含：一密碼介面，供接收使用者所輸入之該一次性密碼；一網路模組，供傳送該一次性密碼至該伺服器供該伺服器進行驗證，並接收該伺服器回傳之一驗證成功訊息；以及一執行模組，因應該驗證成功訊息，執行一金融交易作業，以提供現鈔。
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