TW201832163A - 依據貸款戶之個人條件產生貸款方案的方法及其系統 - Google Patents

Abstract

本案提出一種依據貸款戶之個人條件產生貸款方案的方法及其系統。在一實施例中，所述方法包含篩選伺服器更新並儲存複數貸款戶之個人資料於資料庫、篩選伺服器比對每一貸款戶之個人資料及篩選條件、篩選伺服器根據符合篩選條件之複數貸款戶產生一預選貸款戶清單，並將預選貸款戶清單提供至服務伺服器儲存、服務伺服器接收一貸款戶之登入資料、服務伺服器根據登入資料判斷貸款戶是否存在於預選貸款戶清單、當貸款戶存在於預選貸款戶清單時，一貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之複數還款方案選擇。

Description

依據貸款戶之個人條件產生貸款方案的方法及其系統

本案是關於一種依據貸款戶之個人條件產生貸款方案的方法及其系統，尤其是用以供貸款戶彈性還款與增貸的方法及系統。

在習知的貸款申請作業中，欲貸款之申請人大多需親自到銀行進行臨櫃申請，銀行在審核貸款戶之貸款申請也多是以人工的方式審核貸款戶是否符合申請資格；當審核通過時，申請人也需親自至銀行進行簽約才成完成貸款申請，如此造成申請人須多次往返於銀行，相當耗費時間，且各項申請業務均受限於銀行之工作日才能辦理，從申請到完成簽約之過程相當冗長。再者，傳統之貸款期數及每月攤還金額係為固定，在貸款方案確定後，貸款戶並而無法任意地調整貸款期數及每月攤還金額，造成貸款戶並無法自由地運用其資金。

有鑑於此，本發明提出一種依據貸款戶之個人條件產生貸款方案的方法及其系統。

在一實施例中，一種依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，包含一篩選伺服器更新並儲存複數貸款戶之個人資料於一貸款戶資料庫；篩選伺服器比對每一貸款戶之個人資料及一篩選條件；篩選伺 服器根據符合篩選條件之複數貸款戶產生一預選貸款戶清單，並將預選貸款戶清單提供至服務伺服器儲存；服務伺服器接收一貸款戶之一登入資料；服務伺服器根據登入資料判斷貸款戶是否存在於預選貸款戶清單；及當貸款戶存在於預選貸款戶清單時，貸款戶之一貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之複數還款方案選擇。

在一實施例中，前述產生彈性還款方案之方法更包含，當該服務伺服器接收來自貸款戶之一彈性還款金額與一彈性還款期數後，該服務伺服器調整該還款期數結束後之定期還款金額，以判斷貸款戶之一收支比是否不大於一預設值。

在一實施例中，前述貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之複數還款方案選擇之步驟中，複數還款方案選擇係選自彈性多繳及/或彈性少繳。

在一實施例中，前述篩選條件係選自貸款戶身分、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、收入、支出、收支比、撥款日、貸款止日、還本方式、月付金、月付金重算方式、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、繳款狀況、繳款方式、利率、提前清償違約金、存款往來及前述項目之組合。

在一實施例中，前述貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之複數還款方案選擇之步驟中，貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之定期還款金額之一彈性範圍及還款期數之一彈性範圍。

在一實施例中，一種依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之 系統包含資料庫、資料收集與處理模組、清單儲存模組、登入模組、服務模組及顯示模組。資料庫包含複數貸款戶之個人資料。資料收集與處理模組用以收集每一貸款戶之個人資料並依據一篩選條件產生一預選貸款戶清單。清單儲存模組用以儲存預選貸款戶清單。登入模組用以接收一貸款戶之一登入資料，依據登入資料與預選貸款戶清單判斷貸款戶是否為預選貸款戶，並生成一判斷結果。服務模組接收判斷結果，相應地提供貸款戶一貸款調整服務項目，及接收來自貸款戶之貸款調整服務訊息。顯示模組接收貸款調整服務項目，並顯示於貸款戶之一貸款戶端裝置。

在一實施例中，前述依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統之貸款調整服務項目係選自彈性多繳、彈性少繳、增貸服務及前述項目之組合。

在一實施例中，前述貸款調整服務項目更包含信用卡申請服務及/或信用卡額度調整申請服務。

在一實施例中，前述依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統更包含一檢核模組，用以審核該貸款戶輸入之該貸款調整服務訊息是否可被接受。

在一實施例中，前述依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統更包含一簽約模組，當該貸款戶輸入之該貸款調整服務訊息被接受時，該簽約模組執行一簽約程序。

在一實施例中，前述依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，其中該篩選條件係選自貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、收入、 支出、收支比、撥款日、貸款止日、還本方式、月付金、月付金重算方式、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、提前清償違約金、生效日、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡往來及前述項目之組合

在一實施例中，前述依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統更包含一外部系統，登入模組係與外部系統連接，用以提供貸款戶之登入資料至外部系統進行身分驗證。

在一實施例中，一種依據貸款戶之個人條件產生增貸方案之方法，包含：一篩選伺服器更新並儲存複數貸款戶之個人資料於貸款戶資料庫；篩選伺服器比對每一貸款戶之個人資料及一篩選條件；篩選伺服器根據符合篩選條件之複數貸款戶產生一預選貸款戶清單，並將預選貸款戶清單提供至一服務伺服器儲存；服務伺服器接收一貸款戶之一登入資料；服務伺服器根據登入資料判斷貸款戶是否存在於預選貸款戶清單；及當貸款戶存在於預選貸款戶清單時，貸款戶之一貸款戶端裝置顯示對應於貸款戶之增貸方案。

在一實施例中，前述增貸方案之方法之篩選條件係選自貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、撥款日、貸款止日、月付金、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡 往來及前述項目之組合。

在一實施例中，前述產生增貸方案之方法更包含，服務伺服器接收貸款戶選擇之增貸方案並線上審核貸款戶選擇之增貸方案；及當貸款戶選擇之增貸方案通過審核時，服務伺服器執行一線上簽約程序。

綜上所述，根據本發明之產生貸款方案之系統及產生彈性還款方案之方法之實施例，符合篩選條件之貸款戶可在線上調整其貸款之定期還款金額及還款期數，雲端伺服器可自動地對貸款戶進行篩選並提供相應之還款調整服務，且雲端伺服器還可以線上作業之方式對貸款戶之申請進行審核。如此一來，當貸款戶有還款金額及期數之調整需求時，貸款戶不需往返於銀行，節省時間而提升金融服務之便利性。

再者，根據本發明之產生增貸方案之方法之實施例，貸款戶可在原貸款金額之範圍內進一步線上申請增貸服務，而雲端伺服器可根據貸款戶之申請進行線上審核、線上簽約之流程。如此一來，當貸款戶有增貸需求時，貸款戶藉由本系統與產生增貸方案之方法可隨時透過網路申請與即時審核，從而節省時間與提升金融服務之便利性。

10‧‧‧雲端伺服器

11‧‧‧篩選伺服器

111‧‧‧資料庫

112‧‧‧資料收集與處理模組

12‧‧‧服務伺服器

120‧‧‧貸款系統

121‧‧‧清單儲存模組

122‧‧‧登入模組

123‧‧‧服務模組

124‧‧‧顯示模組

125‧‧‧檢核模組

126‧‧‧簽約模組

127‧‧‧外部系統

20‧‧‧貸款戶端裝置

S01-S15‧‧‧步驟

[圖1]為應用本發明之產生貸款方案之系統之一實施例之示意圖。

[圖2]為圖1之雲端伺服器之一實施態樣之功能方塊圖。

[圖3]為根據本發明之產生彈性還款方案之方法之一實施例之流程圖。

[圖4]為根據本發明之產生增貸方案之方法之一實施例之流程圖。

圖1為應用本發明之產生貸款方案之系統之一實施例之示意圖。圖2為圖1之雲端伺服器10之一實施態樣之功能方塊圖。圖3為根據本發明之產生彈性還款方案之方法之一實施例之流程圖。請合併參照圖1至圖3，產生貸款方案之系統包含雲端伺服器10及貸款戶端裝置20，貸款戶端裝置20可藉由網際網路連線於雲端伺服器10。在此，圖1係以貸款戶端裝置20為手機為例，在其他實施態樣中，貸款戶端裝置20即貸款戶端之裝置，亦可為筆記型電腦、個人電腦、個人行動助理或平板電腦等具有輸入介面與資料傳輸之裝置。在一實施例中，本發明之產生貸款方案之系統係用以提供產生彈性還款方案之方法及產生增貸方案之方法。

雲端伺服器10係由一金融服務提供者如銀行所架設且可提供多種金融服務之裝置，例如貸款服務、信用卡服務、開戶服務、存提款服務等。於此，如圖2所示，雲端伺服器10包含篩選伺服器11及服務伺服器12，篩選伺服器11及服務伺服器12可為同一伺服器或為不相同之伺服器，本發明不以此為限。篩選伺服器11包含資料庫111及資料收集與處理模組112。服務伺服器12包含清單儲存模組121、登入模組122、服務模組123、顯示模組124及檢核模組125。資料收集與處理模組112、清單儲存模組121、登入模組122、服務模組123耦接於資料庫111與顯示模組124之間。

資料庫111包含複數貸款戶之個人資料，個人資料可為貸款戶之身分資訊、貸款資訊、還款記錄等，篩選伺服器11會更新每一貸款戶的個人資料，並將其儲存於資料庫111中(步驟S01)，例如於每日或每月之固定時間自動向其他資料來源例如放款資料庫、開戶資料庫、信用卡資料庫等具有貸款戶之部份個人資料取得貸款戶之個人資料，以更新個人資 料，並將更新後之貸款戶之個人資料儲存於資料庫111。資料收集與處理模組112可以透過有線及/或無線方式直接或間接地連接至資料庫111，資料收集與處理模組112可自資料庫111接收每一貸款戶之個人資料。資料收集與處理模組112比對每一貸款戶之個人資料及一篩選條件(步驟S02)，以依據篩選條件產生一預選貸款戶清單，並將預選貸款戶清單提供至服務伺服器12儲存(步驟S03)。詳細而言，資料收集與處理模組112在比對每一貸款戶之個人資料及篩選條件時會過濾不符合篩選條件之個人資料，並將符合篩選條件之貸款戶之個人資料發送至清單儲存模組121進行儲存，以產生符合篩選條件之貸款戶之個人資料之預選貸款戶清單。在本實施例中，資料收集與處理模組112取得貸款戶之個人資料後，依據貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、撥款日、貸款止日、月付金、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制(如工業住宅、高價、小坪數等)、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記(如受災戶、逾催呆戶、協商戶、專案寬緩展延戶、中央銀行管控案件、利害關係人與秘密戶等)、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡往來等資料與預設篩選條件進行比對，當貸款戶符合一定數量之篩選條件時即給予服務註記並記載於清單中，例如貸款戶符合彈性繳款方案中彈性多繳的篩選條件時，給予彈性多繳註記；當貸款戶符合彈性繳款方案中彈性少繳的篩選條件時，給予彈性少繳註記，如下表所示，資料收集與處理模組112會依據貸款戶的資料與貸款中的產品及對應的貸款帳號，逐一比對與分析而產生之清單，清單上具有各 篩選條件評估結果與可提供之服務註記，一貸款戶之不同貸款帳號的條件不同，資料收集與處理模組112分析後由服務伺服器12給予的服務亦不相同，貸款戶登入本產生貸款方案之系統後，服務伺服器12會對應不同貸款帳號提供不同的服務選擇項目予貸款戶。

另一方面，貸款戶端裝置20包含應用程式(如APP)、瀏覽器或其他軟體，貸款戶端裝置20之貸款戶可藉由前述軟體連線於雲端伺服器10。當貸款戶端裝置20連線於雲端伺服器10時，貸款戶端裝置20會向服務伺服器12發出登入請求，登入模組122會根據登入請求產生一登入資料輸入請求，使貸款戶端裝置20的螢幕顯示一資料輸入欄位，以提示貸款戶將其個人資料輸出。個人資料可為姓名、出生年、月、日及身分證字號等。在貸款戶資料輸入其個人資料之後，登入模組122接收貸款戶輸入之登入資料(步驟S04)，且登入模組122可自清單儲存模組121接收預選貸款戶清單，登入模組122比對登入資料與預選貸款戶清單中之每一貸款戶之個人資料，以根據登入資料及預選貸款戶清單判斷登入之貸款戶是否為預選貸款戶(步驟S05)，並據以產生一判斷結果。其中，當登入資料與預選貸款戶清單中之任一貸款戶之個人資料相同時，登入模組122產生之判斷結果係表示登入之貸款戶為預選貸款戶；當登入資料與預選貸款戶清單中之任一貸款戶資料均不相同時，判斷結果係表示登入之貸款戶非為預選貸款戶。

接著，服務模組123接收登入模組122產生的判斷結果，並根據判斷結果產生相應之貸款調整服務項目。舉例來說，當判斷結果為「是」時，表示貸款戶為預選貸款戶，此時服務模組123產生之貸款調整服務項目包含對應於貸款戶之複數還款方案選擇。本實施例中，服務模組123具有增加彈性還款金額、減少彈性還款金額、增加彈性還款期數、減少彈性還款期數、彈性還款項目調整、彈性還款查詢、彈性還款終止與其他金融服務之功能，依據前述預選貸款戶清單相應地啟用貸款戶可操作之貸款調整服務項目；當判斷結果為「否」時，表示貸款戶並非預選貸款戶，此時服務模組123產生之貸款調整服務項目僅包含其他金融服務而未包含還款方案選擇。其他金融服務可為貸款申請服務、信用卡申請服務、信用卡額度調整申請服務、增貸服務及/或開戶服務等貸款調整服務項目，信用卡額度調整申請服務可以是信用卡永久調額申請服務或信用卡臨時調額申請服務，在服務模組123前述服務提供前，登入模組122會比對登入資料與預選貸款戶清單中之每一貸款戶之個人資料，以根據登入資料及預選貸款戶清單判斷登入之貸款戶是否為預選貸款戶，如是，則服務模組123會相應地提供服務。當服務模組123依據前述預選貸款戶清單啟用相應的貸款調整服務項目之後，服務模組123再將前述貸款調整服務項目發送至顯示模組124，並藉由顯示模組124將貸款調整服務項目發送至貸款戶端裝置20，使貸款戶端裝置20顯示對應於貸款戶之貸款調整服務項目。其中，當貸款戶為預選貸款戶時，貸款戶端裝置20會顯示複數還款方案選擇(步驟S06)，使貸款戶可選擇還款方案；當貸款戶非為預選貸款戶時，貸款戶端裝置20不顯示還款方案選擇(步驟S10)，貸款戶僅能使用前述之其他金融服務。

再者，資料收集與處理模組112可選擇篩選條件中之不同項目來形成不同之篩選組合，例如選擇三種篩選組合，使篩選條件包含第一篩選組合、第二篩選組合及第三篩選組合。接著，資料收集與處理模組112以前述之三種篩選組合將資料庫111中之複數貸款戶的個人資料進一步分類，使分類後之預選貸款戶清單包含第一類預選貸款戶、第二類預選貸款戶及第三類預選貸款戶。於是，當登入模組122接收到登入資料時，登入模組122可根據預選貸款戶清單判斷貸款戶為第一類預選貸款戶、第二類預選貸款戶或第三類預選貸款戶。服務模組123則可根據貸款戶為第一類預選貸款戶、第二類預選貸款戶及第三類預選貸款戶分別產生對應之還款方案選擇，使貸款戶可根據其自身之類別選擇不同的還款方案。

舉例來說，當貸款戶為第一類預選貸款戶時，服務模組123在步驟S06中產生彈性多繳方案之還款方案選擇，使貸款戶可選擇將原定期還款金額修改為較高之金額；當貸款戶為第二類預選貸款戶時，服務模組123在步驟S06中產生彈性少繳之還款方案選擇，使貸款戶可選擇將原定期還款金額修改為較低之金額，例如定期還款金額可僅為利息；當貸款戶為第三類預選貸款戶時，服務模組123在步驟S06中產生彈性多繳方案與彈性少繳方案之還款方案選擇，使貸款戶可將原定期還款金額修改為較高之金額或較低之金額。

在一實施態樣中，顯示模組124可根據包含還款方案選擇之貸款調整服務項目產生一還款方案欄位訊號，使貸款戶端裝置20根據還款方案欄位訊號顯示還款方案欄位。其中，還款方案欄位包含定期還款金額輸入欄位及還款期數輸入欄位。當貸款戶在前述之兩欄位中分別輸入欲調 整之定期還款金額及欲調整期間之還款期數時(例如，定期還款金額為「23,000」，還款期數為「6」)，服務模組123接收來自貸款戶之貸款調整服務訊息，即前述之定期還款金額之輸入值及還款期數之輸入值，接著服務模組123將定期還款金額之輸入值及還款期數之輸入值發送至與其連接之檢核模組125，服務模組123與檢核模組125之間可透過有線及/或無線方式直接或間接地連接，檢核模組125根據前述之兩輸入值判斷貸款戶之一收支比是否不大於一預設值(步驟S08)，以判斷兩輸入值是否可被接受，預設收支比可以是貸款戶預先設定之值，亦可以是由借款人(如銀行)預設之值，收支比一般介於0%至100%之間，但不大於100%。在本實施例中，當檢核模組125根據兩輸入值計算出前述收支比小於或等於預設值時(判斷結果為「是」)，檢核模組125接受貸款戶之申請(步驟S09)；當檢核模組125根據兩輸入值計算出貸款戶之收支比大於預設值時(判斷結果為「否」)，檢核模組125不接受貸款戶之申請(步驟S11)，此時服務伺服器12可進一步產生提示貸款戶重新輸入定期還款金額及還款期數之提示訊號。檢核模組125可依據貸款戶輸入的金額與原始月付金額大小自動判斷貸款戶欲多繳或少繳，檢核模組125會檢核金額是否落在月付金額之最高上限與最低下限，在本實施例中，當貸款戶輸入一與原月付金額不同的調整貸款金額後，檢核模組125會向資料庫111請求貸款戶之收入、支出資料與原始月付金額與剩餘貸款期數，在獲得前述資料後，計算彈性繳款結束後貸款戶之收支比是否不大於100%，所述收支比為(彈性繳款結束後之月付金-原來月付金+原總月支出)/總月收入，所述原總月支出與總月收入係由貸款戶提供。檢核模組125檢核結果係以文字及/或圖形方式輸出並提供給貸 款戶接收，例如將原始與調整後之月付金額、原收支比與調整後之收支比等資訊顯示於貸款戶端裝置20，但不限於此。

並且，在步驟S06中，服務伺服器12可產生對應於貸款戶之定期還款金額之彈性範圍及還款期數之彈性範圍，使貸款戶端裝置20顯示前述之兩彈性範圍。舉例來說，以彈性多繳方案為例，服務伺服器12可計算出貸款戶可多繳之定期還款金額之一上限值及一下限值並儲存於預選貸款戶清單；以彈性少繳方案為例，服務伺服器12可計算出貸款戶可少繳之定期還款金額之一上限值及一下限值並儲存於預選貸款戶清單。於是，貸款戶可根據服務伺服器12建議之彈性範圍分別設定定期還款金額及還款期數。當貸款戶設定欲調整之定期還款金額及還款期數之後，貸款戶可登入服務伺服器12查詢先前之申請是否通過審核。進一步，當貸款戶調整的還款期間達到其設定之還款期數，或是貸款戶想提前終止先前設定的還款期數時，貸款戶可再次登入服務伺服器12，並修改定期還款金額及還款期數，使檢核模組125根據輸入值進行線上審核。

在實作上，資料收集與處理模組112、登入模組122、服務模組123、顯示模組124及檢核模組125可以相同之一處理器或不同之至少兩處理器來實現；資料庫111及清單儲存模組121可以例如硬碟、記憶體等具非暫態資料儲存能力之儲存單元來實現。

在一實施態樣中，如圖2所示，清單儲存模組121、登入模組122、服務模組123、顯示模組124及檢核模組125係屬於服務伺服器12的貸款系統120，服務伺服器12更包含有別於貸款系統120之一外部系統127。在此，本實施例係以服務伺服器12包含外部系統127為例，然本發明不以 此為限，外部系統127亦可存在於篩選伺服器11，或是存在於有別於篩選伺服器11及服務伺服器12之其他伺服器。外部系統127可為信用卡戶系統、存款戶系統或網路銀行系統，故外部系統127可儲存有貸款戶之信用卡戶、存款戶或網路銀行之個人資料，且外部系統127透過有線及/或無線方式直接或間接地連接至登入模組122。於此，貸款戶於登入時指定其登入使用之方式，並輸入相應之登入資料，當登入模組122接收到貸款戶輸入的登入資料時，登入模組122可將前述登入資料提供給外部系統127進行身份驗證。舉例來說，貸款戶於登入時選擇其身份為信用卡貸款戶並輸入信用卡卡號為登入資料，登入模組122在貸款戶輸入完後，將信用卡卡號提供給外部的信用卡戶系統，信用卡戶系統即外部系統127，此時外部系統127可根據信用卡戶之個人資料對登入資料進行驗證，並將驗證結果回傳至貸款系統120，如貸款戶通過身分認證，接著貸款系統120之登入模組122可自清單儲存模組121接收預選貸款戶清單，登入模組122比對登入資料與預選貸款戶清單中之每一貸款戶之個人資料，以根據登入資料及預選貸款戶清單判斷登入之貸款戶是否為預選貸款戶，並據以產生一判斷結果。當登入資料與預選貸款戶清單中之任一貸款戶之個人資料相同時，登入模組122產生之判斷結果係表示登入之貸款戶為預選貸款戶，並提供還款方案選擇於貸款戶端裝置20，當貸款戶非為預選貸款戶時，貸款戶端裝置20不顯示還款方案選擇，貸款戶僅能使用前述之其他金融服務進而使貸款調整服務項目顯示於貸款戶端裝置20。

綜上所述，根據本發明之產生彈性還款方案之方法及其系統之一實施例，所述系統可以提供符合篩選條件之貸款戶貸款調整選擇，並且 貸款戶可在線上調整其貸款之定期還款金額及還款期數，雲端伺服器可自動地對貸款戶進行篩選並提供相應之還款調整服務，且雲端伺服器還可以線上作業之方式對貸款戶之申請進行審核。如此一來，當貸款戶有還款金額及期數之調整需求時，貸款戶不需往返於銀行，節省時間而提升金融服務之便利性。

圖4為根據本發明之產生增貸方案之方法之一實施例之流程圖，請合併參照圖1至圖4。圖4與圖3之差異在於，當登入模組122在步驟S05判斷貸款戶存在於預選貸款戶清單時(判斷結果為「是」)，服務伺服器12的服務模組123產生對應於貸款戶之增貸方案，例如根據預選貸款戶清單中貸款戶的貸款資訊來產生對應之增貸方案，使貸款戶端裝置20顯示增貸方案(步驟S12)；當登入模組122在步驟S05判斷貸款戶不存在於預選貸款戶清單時(判斷結果為「否」)，服務模組123不產生增貸方案，使貸款戶端裝置20不顯示增貸方案(步驟S15)。

在一實施態樣中，當貸款戶為預選貸款戶時，服務模組123產生之增貸方案包含增貸金額及增貸期數。再者，當貸款戶為預選貸款戶時，顯示模組124根據增貸方案產生一增貸欄位訊號，使貸款戶端裝置20根據增貸欄位訊號顯示增貸金額輸入欄位及增貸期數輸入欄位，貸款戶可在前述之兩欄位中輸入欲選擇之增貸金額及增貸期數。當貸款戶在前述之兩欄位中輸入欲選擇之增貸金額及增貸期數之後，服務模組123接收貸款戶選擇之增貸方案，即增貸金額及增貸期數，服務模組123接著將增貸金額及增貸期數發送至檢核模組125，使檢核模組125審核貸款戶選擇之增貸方案(步驟S13)。

在步驟S13中，檢核模組125可根據貸款戶於預選貸款戶清單中之貸款資料來審核貸款戶選擇之增貸金額及增貸期數。舉例來說，以檢核模組125審核增貸金額為例，審核條件可為貸款戶原先貸款金額之已還款金額，當貸款戶選擇之增貸金額超過已還款金額時，檢核模組125拒絕貸款戶之申請；以檢核模組125審核增貸期數為例，審核條件可為貸款戶之擔保品之設定止日，當貸款戶選擇之增貸期數超過其擔保品設定止日時，檢核模組125拒絕貸款戶之申請。當檢核模組125拒絕貸款戶之申請時，服務伺服器12可進一步產生一提示訊息，以提示貸款戶在增貸金額輸入欄位及增貸期數輸入欄位中分別輸入其他金額及期數。

在一實施態樣中，如圖2所示，服務伺服器12更包含一簽約模組126連接於檢核模組125，簽約模組126與檢核模組125之間可透過有線及/或無線方式直接或間接地連接，當貸款戶選擇之增貸方案通過檢核模組125之審核時，簽約模組126執行線上簽約程序(步驟S14)。在步驟S14中，簽約模組126可接受貸款戶之增貸請求，並依據前述增貸方案提供一簽約文件，並發送給顯示模組124，服務伺服器12透過顯示模組124將簽約文件提供給貸款戶端裝置20，貸款戶端裝置20填寫完畢後，將填寫之資料提供給簽約模組126，進而完成線上簽約程序。所述簽約文件可以是欄位式或影像檔，但不限於此，凡可供貸款戶填寫資料之形式皆可。在其他實施態樣中，簽約模組126進一步包含儲存單元，用以儲存簽約文件，還可包含時間管理單元，當一簽約文件產生後啟動時間管理單元，時間管理單元允許貸款戶於一預定時間內填寫、修改簽約文件之內容，例如增貸金額、撥款日期、還款方式等，當超過預定時間，所述時間管理單元即不允許貸款戶 填寫、修改簽約文件之內容。藉此，簽約模組126具有接受貸款戶之申請、儲存與時間管理功能，貸款戶可以在一檢核後之增貸條件下，於一預定時間內依其需求透過簽約模組126調整其增貸方案並進行簽約。

在一實施態樣中，產生增貸方案之篩選條件可選自貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、撥款日、貸款止日、月付金、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡往來及前述項目之組合。

綜上所述，根據本發明之產生增貸方案之方法之一實施例，貸款戶可在原貸款金額之範圍內進一步線上申請增貸服務，而雲端伺服器可根據貸款戶之申請進行線上審核、線上簽約之流程。如此一來，當貸款戶有增貸需求時，貸款戶藉由本系統與產生增貸方案之方法可隨時透過網路申請與即時審核，從而節省時間與提升金融服務之便利性。

雖然本案已以實施例揭露如上然其並非用以限定本案，任何所屬技術領域中具有通常知識者，在不脫離本案之精神和範圍內，當可作些許之更動與潤飾，故本案之保護範圍當視後附之專利申請範圍所界定者為準。

Claims (15)

1. 一種依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，包含：一篩選伺服器更新並儲存複數貸款戶之個人資料於一貸款戶資料庫；該篩選伺服器比對每一該貸款戶之個人資料及一篩選條件；該篩選伺服器根據符合該篩選條件之複數貸款戶產生一預選貸款戶清單，並將該預選貸款戶清單提供至一服務伺服器儲存；該服務伺服器接收一貸款戶之一登入資料；該服務伺服器根據該登入資料判斷該貸款戶是否存在於該預選貸款戶清單；及當該貸款戶存在於該預選貸款戶清單時，該貸款戶之一貸款戶端裝置顯示對應於該貸款戶之複數還款方案選擇。
2. 如請求項1所述之依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，更包含：當該服務伺服器接收來自該貸款戶之一彈性還款金額與一彈性還款期數後，該服務伺服器調整該還款期數結束後之定期還款金額，以判斷該貸款戶之一收支比是否不大於一預設值。
3. 如請求項1所述之依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，於該貸款戶端裝置顯示對應於該貸款戶之複數還款方案選擇之步驟中，該複數還款方案選擇係彈性多繳及/或彈性少繳。
4. 如請求項1所述之依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，其中於該篩選伺服器比對每一該貸款戶之個人資料及該篩選條件 之步驟中，該篩選條件係選自貸款戶身分、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、收入、支出、收支比、撥款日、貸款止日、還本方式、月付金、月付金重算方式、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、繳款狀況、繳款方式、利率、提前清償違約金、存款往來及前述項目之組合。
5. 如請求項1所述之依據貸款戶之個人條件產生彈性還款方案之方法，其中於該貸款戶端裝置顯示對應於該貸款戶之複數還款方案選擇之步驟中，該貸款戶端裝置顯示對應於該貸款戶之定期還款金額之一彈性範圍及還款期數之一彈性範圍。
6. 一種依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，包含：一資料庫，包含複數貸款戶之個人資料；一資料收集與處理模組，用以收集每一該貸款戶之個人資料並依據一篩選條件產生一預選貸款戶清單；一清單儲存模組，用以儲存該預選貸款戶清單；一登入模組，用以接收一貸款戶之一登入資料，依據該登入資料與該預選貸款戶清單判斷該貸款戶是否為預選貸款戶，並生成一判斷結果；一服務模組，接收該判斷結果，相應地提供該貸款戶一貸款調整服務項目，及接收來自該貸款戶之一貸款調整服務訊息；及一顯示模組，接收該貸款調整服務項目，並顯示於該貸款戶之一貸款戶端裝置。
7. 如請求項6所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，其中該貸款調整服務項目係選自彈性多繳、彈性少繳、增貸服務及前述項目之組合。
8. 如請求項7所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，其中該貸款調整服務項目更包含信用卡申請服務及/或信用卡額度調整申請服務。
9. 如請求項6所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，更包含一檢核模組，用以審核該貸款戶輸入之該貸款調整服務訊息是否可被接受。
10. 如請求項9所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，更包含一簽約模組，當該貸款戶輸入之該貸款調整服務訊息被接受時，該簽約模組執行一簽約程序。
11. 如請求項6所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，其中該篩選條件係選自貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、收入、支出、收支比、撥款日、貸款止日、還本方式、月付金、月付金重算方式、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、提前清償違約金、生效日、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡往來及前述項目之組合。
12. 如請求項6所述之依據貸款戶之個人條件產生貸款方案之系統，更包含一外部系統，其中該登入模組係與該外部系統連接，用以提供該貸款戶之該登入資料至該外部系統進行身分驗證。
13. 一種依據貸款戶之個人條件產生增貸方案之方法，包含：一篩選伺服器更新並儲存複數貸款戶之個人資料於一貸款戶資料庫；該篩選伺服器比對每一該貸款戶之個人資料及一篩選條件；該篩選伺服器根據符合該篩選條件之複數貸款戶產生一預選貸款戶清單，並將該預選貸款戶清單提供至一服務伺服器儲存；該服務伺服器接收一貸款戶之一登入資料；該服務伺服器根據該登入資料判斷該貸款戶是否存在於該預選貸款戶清單；及當該貸款戶存在於該預選貸款戶清單時，該貸款戶之一貸款戶端裝置顯示對應於該貸款戶之增貸方案。
14. 如請求項13所述之依據貸款戶之個人條件產生增貸方案之方法，於該篩選伺服器比對每一該貸款戶之個人資料及該篩選條件之步驟中，該篩選條件係選自貸款戶身分、年齡、貸款帳號、貸款代號、往來期間、產品種類、貸款金額、貸款期數、貸款餘額、貸款成數、撥款日、貸款止日、月付金、擔保品設定止日、擔保品地點、擔保品價值、擔保品使用狀況、擔保品限制、房貸資金用途、借款關係人、特殊註記、信用評等、繳款狀況、繳款方式、利率、額度上限、額度回復起點、近期增貸狀況、存款往來、信貸往來、信用卡往來及前述項目之組合。
15. 如請求項13所述之依據貸款戶之個人條件產生增貸方案之方法，更包含：該服務伺服器接收該貸款戶選擇之增貸方案並線上審核該貸款戶選擇之增貸方案；及當該貸款戶選擇之增貸方案通過審核時，該服務伺服器執行一線上簽約程序。