RU2124752C1 - Method for making money transactions using smart cards - Google Patents
Method for making money transactions using smart cards Download PDFInfo
- Publication number
- RU2124752C1 RU2124752C1 RU97106153A RU97106153A RU2124752C1 RU 2124752 C1 RU2124752 C1 RU 2124752C1 RU 97106153 A RU97106153 A RU 97106153A RU 97106153 A RU97106153 A RU 97106153A RU 2124752 C1 RU2124752 C1 RU 2124752C1
- Authority
- RU
- Russia
- Prior art keywords
- responsibility
- level
- identification code
- card
- financial
- Prior art date
Links
Images
Landscapes
- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
Abstract
Description
Данное изобретение относится к способам осуществления электронных финансовых транзакций с использованием интеллектуальных карточек и может применяться при разработке новых и модернизации существующих электронных финансовых систем. This invention relates to methods for electronic financial transactions using smart cards and can be used in the development of new and modernization of existing electronic financial systems.
Прежде чем перейти к рассмотрению существующих и предложенного способов, дадим несколько определений. Before proceeding to consider the existing and proposed methods, we give some definitions.
Эмитент - финансовая организация, осуществляющая эмиссию (выпуск) интеллектуальных карточек. Issuer - a financial organization issuing (issuing) intellectual cards.
Интеллектуальная карточка - портативный модуль формата обычной кредитной или дебетовой карточки, снабженной памятью и процессором для обработки и хранения информации. Различаются модули клиента и модули расчета. Intelligent card - a portable module of the usual credit or debit card format, equipped with a memory and processor for processing and storage of information. The client modules and calculation modules are distinguished.
Клиент - организация или частное лицо, имеющее счет в банке-эмитенте, владеющее интеллектуальной карточкой - модулем клиента - и использующее ее для выполнения расчетов. Client - an organization or individual having an account with the issuing bank, owning an intellectual card - the client module - and using it to make settlements.
Продавец - организация, продающая товары и услуги, владеющая интеллектуальной карточкой - модулем расчета - и принимающая интеллектуальные карточки как средство платежа. Seller - an organization that sells goods and services, owns an intelligent card - payment module - and accepts smart cards as a means of payment.
Эквайер - финансовая организация, осуществляющая обработку операций продавца, выполненных с использованием интеллектуальных карточек, и финансовые расчеты с продавцом. Счет продавца может быть открыт как в Эквайере, так и в другом банке. An acquirer is a financial organization that processes the seller’s operations performed using smart cards and financial settlements with the seller. The seller’s account can be opened both in the acquirer and in another bank.
Существующий уровень техники
В настоящее время известно много систем электронных (т.е. безналичных) денег, реализующих различные способы осуществления электронных финансовых транзакций.The current level of technology
Currently, there are many electronic (i.e. non-cash) money systems that implement various methods of electronic financial transactions.
Так, в патенте США N 4321672 (опублик. 1982) описана система для выполнения финансовых операций между банком и клиентом. В реализуемом в этой системе способе клиент вводит в систему специальный носитель (например, интеллектуальную карточку) с записью, детализирующей требуемую операцию. На этот же носитель запрашивается результат операции, выполненной в банке на основе поступившей от клиента информации. Данная система и реализуемый ею способ мало приспособлены для использования в межбанковских операциях с участием носителей (карточек), выданных разными финансовыми учреждениями. So, in US patent N 4321672 (published. 1982) describes a system for performing financial transactions between a bank and a client. In the method implemented in this system, the client enters into the system a special medium (for example, a smart card) with a record detailing the required operation. The result of the operation performed at the bank on the basis of information received from the client is requested on the same medium. This system and the method it implements are little adapted for use in interbank transactions involving carriers (cards) issued by various financial institutions.
В способе, который реализуется системой по патенту США N 4960981 (опублик. 1990), для более удобной идентификации клиента используются поручительские билеты с прозрачным карманом для вкладывания идентификационной карточки. Эти билеты с суммой, счетом и подписью и вложенной карточкой считываются факсимильным аппаратом. Недостатком способа, как и в предыдущем случае, является невозможность использовать его для межбанковских расчетов. In the method, which is implemented by the system according to US patent N 4960981 (published. 1990), for more convenient identification of the client, guarantee tickets with a transparent pocket are used for inserting an identification card. These tickets with the amount, invoice and signature and the attached card are read by fax machine. The disadvantage of this method, as in the previous case, is the inability to use it for interbank settlements.
В выложенной заявке Японии N 07-192064 (опублик. 1995) описана система, состоящая из нескольких внешних систем транзакций, внешней обрабатывающей части для приема запросов на транзакции от внешних систем транзакций по сети и обрабатывающей части установления счета (центрального процессора). Внешняя обрабатывающая часть данной системы снабжена преобразователем ключевых чисел, определенных для внешних систем транзакций, и таблицей для их хранения. В этой системе реализуется способ, в котором транзакции осуществляются путем ввода ключевых чисел одновременно с запросом на транзакции. Недостаток этого способа состоит в том, что все операции осуществляются в общем центре, который должен иметь информацию обо всех клиентах системы, т.е. область его использования ограничена лишь системами с малым числом банков. Japanese Laid-Open Application No. 07-192064 (published 1995) describes a system consisting of several external transaction systems, an external processing part for receiving transaction requests from external transaction systems over a network, and an processing part for establishing an account (central processor). The external processing part of this system is equipped with a key number converter defined for external transaction systems and a table for storing them. This system implements a method in which transactions are carried out by entering key numbers simultaneously with a transaction request. The disadvantage of this method is that all operations are carried out in a common center, which should have information about all clients of the system, i.e. its use is limited only to systems with a small number of banks.
В патенте США N 5453601 (опублик. 1995) описан способ, который реализуется в полной денежной системе с электронными деньгами, которые могут обмениваться на обычные деньги. Система включает в себя банки-эмитенты, подключенные к устройству генерирования электронных денег; корреспондентские банки, принимающие и распределяющие эти электронные деньги; группу устройств транзакций, используемых абонентами для хранения электронных денег и выполнения транзакций; кассовые устройства, связанные с теми и другими банками, для обеспечения взаимодействия устройств транзакции с банками и банков между собой; оборудование безопасности для поддержания целостности системы. Важной составной частью данного способа является процесс согласования и взаиморасчетов. Однако степень безопасности данного способа недостаточна для того, чтобы обеспечить разрешение всех возникающих конфликтов. In US patent N 5453601 (published. 1995) describes a method that is implemented in a complete monetary system with electronic money that can be exchanged for ordinary money. The system includes issuing banks connected to an electronic money generating device; correspondent banks that accept and distribute this electronic money; a group of transaction devices used by subscribers to store electronic money and execute transactions; cash registers connected with those and other banks to ensure the interaction of transaction devices with banks and banks among themselves; safety equipment to maintain system integrity. An important component of this method is the coordination and settlement process. However, the degree of security of this method is insufficient to ensure the resolution of all conflicts that arise.
Развитием данного способа является способ по заявке PCT N WO 95/30211 (опублик. 1995), в котором предусмотрены доверенные агенты - электронные защищенные приспособления для установления связи с доверенными агентами других участников, а также денежные модули - защищенные электронные аналоги денег. Тем не менее этот способ также не обеспечивает надежного разрешения всех возникающих конфликтов. The development of this method is the method according to the application PCT N WO 95/30211 (published 1995), which provides trusted agents - electronic secure devices for establishing communication with trusted agents of other participants, as well as money modules - secure electronic analogues of money. However, this method also does not provide reliable resolution of all conflicts that arise.
Попытка улучшить такое состояние предпринята в заявке PCT N WO 96/21192 (опублик. 1996), где используется классификация риска покупателя. Расчетный центр определяет основанный на риске дисконтный платеж как функцию классификации риска покупателя для установления величины платежа от продавца расчетному центру. Однако и эта система не гарантирует надежного разрешения всех возможных конфликтов. An attempt to improve this condition was made in PCT application N WO 96/21192 (published 1996), where the buyer's risk classification is used. The billing center defines a risk-based discount payment as a function of the buyer’s risk classification to establish the amount of payment from the seller to the billing center. However, this system does not guarantee reliable resolution of all possible conflicts.
Наиболее близким к рассматриваемому является способ осуществления электронных финансовых транзакций с использованием интеллектуальных карточек, в котором заранее формируют электронную систему для осуществления финансовых транзакций, имеющую заданную иерархию уровней ответственности; в центре эмиссии, имеющем наибольший уровень ответственности, разрешают выпуск тиража интеллектуальных карточек банкам-эмитентам, имеющим меньший уровень ответственности; выпускают по меньшей мере одним банком-эмитентом заданный в центре эмиссии тираж интеллектуальных карточек; заносят в первую область памяти каждой интеллектуальной карточки идентификационный код выпустившего ее банка-эмитента; при передаче интеллектуальной карточки владельцу на каком-либо уровне ответственности заносят во вторую область памяти этой интеллектуальной карточки и в память данного уровня ответственности по меньшей мере идентификационный код владельца этой интеллектуальной карточки; при выполнении отдельных финансовых транзакций между двумя участниками одновременно предъявляют их интеллектуальные карточки специальному считывающему устройству; и считывают во второй области памяти каждой предъявленной интеллектуальной карточки идентификационный код ее владельца (патент США N 517416, опублик. 1992). В этом способе в качестве эмитента интеллектуальных карточек выступает единый системообразующий центр доверия - процессинговый центр либо его функции делегируются банкам-участникам на основании всеобщего взаимного доверия. Количество участников такой системы составляет порядка десятков. Для построения системы расчетов, объединяющей сотни участников, принцип взаимного доверия неприемлем, поскольку, с одной стороны, отдельный участник не в состоянии иметь отношения со всеми остальными в полном объеме, а, с другой стороны, такое взаимодействие нежелательно при построении локальных подсистем расчетов. Closest to the subject is a method of electronic financial transactions using smart cards, in which an electronic system for conducting financial transactions is formed in advance, having a given hierarchy of levels of responsibility; at the issuing center with the highest level of responsibility, issue circulation of intellectual cards to issuing banks with a lower level of responsibility; issue at least one issuing bank a circulation of intellectual cards set in the center of issue; enter the identification code of the issuing bank issuing it into the first memory area of each smart card; when transferring an intellectual card to the owner at any level of responsibility, at least the identification code of the owner of this intellectual card is entered into the second memory area of this intellectual card and into the memory of this level of responsibility; when performing separate financial transactions between two participants simultaneously present their smart cards to a special reader; and read in the second memory area of each presented smart card identification code of its owner (US patent N 517416, published. 1992). In this method, a single system-forming trust center acts as the issuer of smart cards - the processing center or its functions are delegated to participating banks on the basis of universal mutual trust. The number of participants in such a system is about tens. To build a settlement system that unites hundreds of participants, the principle of mutual trust is unacceptable, since, on the one hand, an individual participant is not able to have full relations with everyone else, and, on the other hand, such interaction is undesirable in building local settlement subsystems.
Таким образом, существует необходимость в разработке такого способа осуществления электронных финансовых транзакций, который позволил бы создать систему расчетов, не ограниченную по числу участников, и одновременно гарантировал бы разрешение всех конфликтов, которые могут возникнуть в такой системе. Thus, there is a need to develop such a method of electronic financial transactions that would create a settlement system that is not limited by the number of participants, and at the same time guarantee the resolution of all conflicts that may arise in such a system.
Поставленная задача решается в настоящем изобретении. The problem is solved in the present invention.
Это обеспечивается благодаря тому, что в способе осуществления электронных финансовых транзакций с использованием интеллектуальных карточек, состоящем в том, что заранее формируют электронную систему для осуществления финансовых транзакций, имеющую заданную иерархию уровней ответственности; в центре эмиссии, имеющем наибольший уровень ответственности, разрешают выпуск тиража интеллектуальных карточек банкам-эмитентам, имеющим меньший уровень ответственности: выпускают по меньшей мере одним банком-эмитентом заданный в центре эмиссии тираж интеллектуальных карточек; заносят в первую область памяти каждой интеллектуальной карточки идентификационный код выпустившего ее банка-эмитента; при передаче интеллектуальной карточки владельцу на каком-либо уровне ответственности заносят во вторую область памяти этой интеллектуальной карточки и в память данного уровня ответственности по меньшей мере идентификационный код владельца этой интеллектуальной карточки; при выполнении отдельных финансовых транзакций между двумя участниками одновременно предъявляют их интеллектуальные карточки специальному считывающему устройству; и считывают из второй области памяти каждой предъявленной интеллектуальной карточки идентификационный код ее владельца, согласно настоящему изобретению после занесения в первую область памяти интеллектуальной карточки идентификационного кода выпустившего ее банка-эмитента на каждом следующем более высоком уровне ответственности преобразуют занесенный в память интеллектуальной карточки код с помощью идентификационного кода данного уровня ответственности и заносят результат этого преобразования в первую область памяти той же интеллектуальной карточки и в память данного уровня ответственности; при предъявлении интеллектуальной карточки специальному считывающему устройству считывают из первой области памяти предъявленной интеллектуальной карточки занесенные в нее результаты преобразований и осуществляют их обратное для данного уровня ответственности преобразование для выделения идентификационного кода банка-эмитента; при отрицательном результате сравнения идентификационного кода владельца какой-либо из считываемых интеллектуальных карточек и при положительном результате сравнения идентификационного кода банка-эмитента для той же интеллектуальной карточки принимают решение о передаче ответственности по данной финансовой транзакции данному банку-эмитенту; при отрицательном результате сравнения идентификационного кода банка-эмитента для какой-либо из считываемых интеллектуальных карточек пересылают считанный из первой области памяти данной интеллектуальной карточки результат преобразования на более высокий уровень ответственности, где с помощью обратного для данного уровня ответственности преобразования выделяют идентификационный код этого уровня ответственности и идентификационный код предыдущего уровня ответственности; сравнивают выделенные идентификационные коды с соответствующими идентификационными кодами, занесенные в память данного уровня ответственности; при отрицательном результате сравнения идентификационного кода данного уровня ответственности повторяют две предыдущие операции; при отрицательном результате сравнения идентификационного кода предыдущего уровня ответственности и положительном результате сравнения идентификационного кода данного уровня ответственности принимают решение о передаче ответственности по данной финансовой транзакции на данный уровень ответственности. This is due to the fact that in the method of electronic financial transactions using smart cards, consisting in the fact that pre-form an electronic system for financial transactions, having a given hierarchy of levels of responsibility; in the issuing center with the highest level of responsibility, the issuing of the circulation of smart cards to issuing banks with a lower level of responsibility is allowed: issuing at least one issuing bank the circulation of intellectual cards specified in the center of the issue; enter the identification code of the issuing bank issuing it into the first memory area of each smart card; when transferring an intellectual card to the owner at any level of responsibility, at least the identification code of the owner of this intellectual card is entered into the second memory area of this intellectual card and into the memory of this level of responsibility; when performing separate financial transactions between two participants simultaneously present their smart cards to a special reader; and read from the second memory area of each presented smart card the identification code of its owner, according to the present invention, after entering into the first memory area of the smart card the identification code of the issuing bank that issued it, at each next higher level of responsibility, the code stored in the memory of the smart card is converted using the identification code of this level of responsibility and enter the result of this conversion into the first memory area of the same int a smart card and in memory of this level of responsibility; upon presentation of the smart card to a special reader, the results of the transformations entered in it are read from the first memory area of the presented smart card and they are converted inverse to the given level of responsibility for the allocation of the identification code of the issuing bank; in case of a negative result of comparing the identification code of the holder of any of the readable smart cards and in case of a positive result of comparing the identification code of the issuing bank for the same smart card, they decide to transfer responsibility for this financial transaction to this issuing bank; if the identification code of the issuing bank is negative for any of the readable smart cards, the result of the conversion, read from the first memory area of the given smart card, is transferred to a higher level of responsibility, where, using the inverse of the conversion level of responsibility, the identification code of this level of responsibility is allocated and identification code of the previous level of responsibility; compare the selected identification codes with the corresponding identification codes stored in the memory of this level of responsibility; if the identification code of this level of responsibility is negative, the two previous operations are repeated; if the identification code of the previous level of responsibility is negative and the identification code of the given level of responsibility is positive, the decision is made to transfer responsibility for this financial transaction to this level of responsibility.
Из существующего уровня техники заявителю неизвестны объекты с такой совокупностью существенных признаков, что позволяет считать заявленный способ соответствующим условию патентоспособности "новизна". Заявителю неизвестны также объекты существующего уровня техники, содержащие совокупность вышеуказанных отличительных признаков, что позволяет считать заявленный способ соответствующим условию патентоспособности "изобретательский уровень". Соответствие заявленного способа условию патентоспособности "промышленная применимость" будет показана далее в подробном описании. From the current level of technology, the applicant is not aware of objects with such a combination of essential features that allows us to consider the claimed method in accordance with the condition of patentability "novelty". The applicant also does not know the objects of the current level of technology, containing a combination of the above distinguishing features, which allows us to consider the claimed method to meet the condition of patentability "inventive step". The compliance of the claimed method to the condition of patentability "industrial applicability" will be shown later in the detailed description.
Краткое описание чертежей. A brief description of the drawings.
На фиг. 1 показано движение средств в многобанковской системе. In FIG. 1 shows the movement of funds in a multi-bank system.
На фиг. 2 представлена структура системы для реализации заявленного способа. In FIG. 2 presents the structure of the system for implementing the claimed method.
Подробное описание изобретения. DETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION
Патентуемый способ осуществления электронных финансовых транзакций с использованием интеллектуальных карточек регламентирует взаимоотношения между банковскими учреждениями, которые являются эмитентами и центрами ответственности, т. е. центрами эмиссии в процессе выпуска (эмиссии) интеллектуальных карточек и в процессе обработки транзакций при проведении взаиморасчетов в многобанковской системе. Такая многобанковская система предполагает, что Эмитент и Эквайер относятся к различным финансовым организациям или коммерческим банкам, имеющим полную финансовую независимость друг от друга и не несущим никакой финансовой ответственности по возможным убыткам партнеров. В основе патентуемого способа лежит разделение ответственности между отдельными центрами. Этот способ гарантирует достоверность финансовой информации относительно непреднамеренных или злоумышленных действий как со стороны объектов, участвующих в расчетах, так и со стороны третьих лиц. A patented method of conducting electronic financial transactions using smart cards regulates the relationship between banking institutions that are issuers and responsibility centers, i.e. emission centers in the process of issuing (issuing) smart cards and in the processing of transactions during settlements in a multi-bank system. Such a multi-bank system assumes that the Issuer and the Acquirer belong to various financial organizations or commercial banks that have full financial independence from each other and do not bear any financial responsibility for possible losses of partners. The patented method is based on the division of responsibility between individual centers. This method guarantees the reliability of financial information regarding unintentional or malicious actions both from the parties involved in the calculations and from third parties.
Каждый эмитент в данном способе может выпускать интеллектуальные карточки, которые представляют собой модули клиента и/или модули расчета. Модуль первого типа (модуль клиента) кредитуется некоторой денежной суммой и затем передает ее - частями или целиком - модулям второго типа (модулям расчета) в процессе торговых операций на основе соответствия секретной информации, хранящейся в обоих модулях. После этого модуль расчета передает полученные финансовые транзакции своему эмитенту. На основании финансовых транзакций происходит перерасчет денежных средств. Любая финансовая транзакция в условиях многобанковской системы - это, в конечном счете, взаимодействие между банком-эмитентом, ведущим работу с клиентами, обслуживающими их счета, эмитирующим интеллектуальные карточки - модули клиента и зачисляющим на них средства, и банком-эквайером, эмитирующим торговые интеллектуальные карточки - модули расчета, выдающим их продавцу, инкассирующим свои модули расчета и возмещающий затем продавцам средства за проданные товары. Движение средств при этом происходит по следующему сценарию:
- Эмитент зачисляет средства на интеллектуальную карточку клиента (на модуль клиента);
- клиент приходит в магазин, обслуживаемый Эквайером, и производит покупку. В этот момент путем технического взаимодействия между модулями клиента и расчета происходит перемещение средств с первой интеллектуальной карты на вторую (т.е. с модуля клиента на модуль расчета), что сопровождается созданием электронного чека, зашифрованного на некоторых секретных ключах;
- Эквайер инкассирует модуль расчета (интеллектуальную карточку продавца) и возмещает продавцу средства, возможно, через третий банк;
- по электронному чеку Эквайер определяет Эмитента предъявленной покупателем интеллектуальной карточки (модуля клиента) и выставляет Эмитенту требование к оплате путем пересылки соответствующих электронных чеков;
- Эмитент получает электронные чеки, проверяет их подлинность и возмещает средства Эквайеру путем платежных поручений через клиринговую систему.Each issuer in this method can issue smart cards, which are customer modules and / or settlement modules. A module of the first type (client module) is credited with a certain amount of money and then transfers it - in parts or in whole - to modules of the second type (calculation modules) in the course of trading operations based on the correspondence of secret information stored in both modules. After that, the settlement module transfers the received financial transactions to its issuer. Based on financial transactions, money is recalculated. Any financial transaction in a multi-bank system is, ultimately, an interaction between an issuing bank that works with clients servicing their accounts, issuing smart cards - client modules and crediting funds to them, and an acquiring bank issuing smart trading cards - calculation modules, issuing them to the seller, collecting their calculation modules and then reimbursing the sellers for the goods sold. The movement of funds in this case occurs according to the following scenario:
- The issuer credits funds to the client's smart card (to the client module);
- the customer arrives at the store served by the acquirer and makes a purchase. At this moment, through technical interaction between the client and settlement modules, funds are transferred from the first smart card to the second (i.e., from the client module to the settlement module), which is accompanied by the creation of an electronic check encrypted with some secret keys;
- The acquirer collects the payment module (the seller’s smart card) and reimburses the seller the funds, possibly through a third bank;
- on an electronic check, the acquirer determines the Issuer by the intellectual card (client module) presented by the buyer and sets the Issuer with a payment requirement by sending the corresponding electronic checks;
- The Issuer receives electronic checks, verifies their authenticity and refunds funds to the Acquirer through payment orders through the clearing system.
Схематически такое движение средств показано на фиг. 1. Schematically, such a movement of funds is shown in FIG. 1.
В соответствии со сценарием расчетов, приведенным выше, можно сформулировать следующие принципы, предъявляемые к многобанковской системе с точки зрения участвующих в ней банков:
1) Эмитент не доверяет Эквайеру.In accordance with the calculation scenario described above, the following principles can be formulated for a multi-bank system from the point of view of the participating banks:
1) The Issuer does not trust the Acquirer.
2) Эквайер не доверяет Эмитенту. 2) The acquirer does not trust the Issuer.
3) Эмитент должен быть уверен, что никто не может эмитировать поддельный модуль клиента (МК), ведущий себя в системе так же, как если бы его изготовил сам Эмитент (т.е. что никто не может клонировать выпускаемые Эмитентом модули клиента). 3) The Issuer must be sure that no one can issue a fake client module (MK) that behaves in the system as if it were manufactured by the Issuer itself (i.e. that no one can clone the client modules issued by the Issuer).
4) Эквайер должен быть уверен, что никто не может клонировать эмитируемые им модули расчета (МР). 4) The acquirer must be sure that no one can clone the calculation modules (MR) emitted by him.
5) Эмитент должен быть уверен, что никто не может зачислить средства на эмитированный им МК. 5) The issuer must be sure that no one can credit funds to the MK issued by him.
6) Эквайер должен быть уверен, что МК, участвующий в торговой операции, обеспечен средствами одного из Эмитентов. 6) The acquirer must be sure that the MK participating in the trading operation is provided with the funds of one of the Issuers.
7) Эквайер при инкассации должен быть уверен, что в процессе торговой операции он взаимодействует с эмитированным им МР. 7) When collecting, the acquirer must be sure that during the trading process he interacts with the MR issued by him.
8) Эквайер должен иметь возможность доказать достоверность представленных им к оплате финансовых транзакций. Т.е. Эмитент не должен иметь возможности отказаться от оплаты финансовых транзакций, порожденных эмитированными им МК. 8) The acquirer should be able to prove the accuracy of the financial transactions submitted by him for payment. Those. The issuer should not be able to refuse to pay for financial transactions generated by the issuing MK.
9) Эмитент любого уровня должен иметь возможность убедиться в том, что полученные им финансовые транзакции порождены эмитированными им МК. 9) An issuer of any level should be able to verify that the financial transactions received by him are generated by the issuing MK.
10) Эмитенты всех уровней и Эквайер должны иметь возможность проверки идентификационного кода транзакций, а также процедуры арбитража в спорных случаях либо в случаях взлома системы. 10) Issuers of all levels and the acquirer should be able to verify the transaction identification code, as well as the arbitration procedure in disputed cases or in cases of hacking the system.
11) Эмитент более высокого уровня, т.е. центр эмиссии (ЦЭ) должен быть уверен, что подчиненный ему Эмитент не может пустить в оборот МК без участия ЦЭ. 11) Issuer of a higher level, i.e. the emission center (CE) must be sure that the Issuer subordinate to it cannot put MK into circulation without the participation of the CE.
12) Эмитент должен быть уверен, что ЦЭ не может клонировать его МК. 12) The issuer must be sure that the CE cannot clone its MK.
13) ЦЭ должен иметь возможность проверки идентификационного кода своего Эмитента. 13) A CE must be able to verify the identification code of its Issuer.
14) Эмитент должен иметь возможность проверки идентификационного кода своего ЦЭ. 14) The issuer should be able to verify the identification code of its CE.
Реализация вышеизложенных принципов является необходимым условием создания системы финансовых транзакций с распределенной сетью центров ответственности. Для этого рассматриваемый способ реализует следующие принципы построения системы финансовых транзакций, объединяющей ряд независимых центров ответственности:
1. Расчетная система, имеющая более одного независимого участника-эмитента, должна включать в себя эмитентов более высокого уровня, т.е. система должна быть построена по иерархической схеме.The implementation of the above principles is a prerequisite for creating a financial transaction system with a distributed network of responsibility centers. To do this, the considered method implements the following principles for constructing a financial transaction system that combines a number of independent responsibility centers:
1. A settlement system having more than one independent participant-issuer should include issuers of a higher level, i.e. the system should be built in a hierarchical manner.
2. При включении эмитента более низкого уровня в систему эмитента более высокого уровня (ЦЭ) создается Арбитр - техническое устройство, обладающее секретной информацией как эмитента, так и центра эмиссии и позволяющее эмитенту более высокого уровня ответственности доказать достоверность финансовых транзакций перед нижестоящим. 2. When a lower-level issuer is included in a higher-level issuer (CE) system, an Arbitrator is created - a technical device that has secret information of both the issuer and the emission center and allows the issuer of a higher level of responsibility to prove the reliability of financial transactions to a lower one.
3. Центр эмиссии, в свою очередь, сам может быть включен в систему эмитента еще более высокого уровня. При взаимодействии эмитента более высокого уровня с нижележащим первый выступает в роли центра эмиссии, а второй - в роли эмитента. 3. The emission center, in turn, can itself be included in the issuer's system of an even higher level. In the interaction of an issuer of a higher level with the underlying one, the first acts as the emission center, and the second as the issuer.
4. Финансовая транзакция происходит на базе соответствия секретной информации, содержащейся в модуле клиента (МК) и модуле расчета (МР) и занесенной эмитентом одного из уровней ответственности (базового эмитента). Процесс взаимодействия модулей сопровождается выработкой идентификационного кода, построенного на базе секретной информации как базового эмитента, так и эмитентов всех нижележащих уровней. 4. A financial transaction occurs on the basis of the correspondence of secret information contained in the client module (MK) and the calculation module (MR) and entered by the issuer of one of the levels of responsibility (base issuer). The process of interaction between the modules is accompanied by the development of an identification code based on secret information of both the base issuer and issuers of all underlying levels.
5. Ответственность по финансовой транзакции несет базовый эмитент. 5. Responsibility for a financial transaction rests with the underlying issuer.
6. Базовый эмитент передает финансовую транзакцию на более низкие уровни, имея возможность доказать ее достоверность с помощью Арбитра. 6. The underlying issuer transfers the financial transaction to lower levels, having the opportunity to prove its reliability with the help of the Arbiter.
7. Эмитенты более низких уровней передают финансовую транзакцию уровнем ниже вплоть до эмитента самого нижнего уровня, который занес финансовые средства на модуль клиента. 7. Issuers of lower levels transfer a financial transaction one level down to the issuer of the lowest level, which has deposited funds to the client module.
8. Возможно передавать финансовую транзакцию напрямую эмитенту нижнего уровня, однако в случае отказа процедура арбитража происходит по принципу "сверху-вниз" от базового уровня к нижележащему и т.д. 8. It is possible to transfer a financial transaction directly to a lower level issuer, however, in case of refusal, the arbitration procedure proceeds on a top-down basis from the base level to the underlying one, etc.
9. Корректное прохождение процедуры арбитража возможно только в том случае, если процесс эмиссии портативных модулей (занесение секретной информации в память интеллектуальных карточек) происходил "снизу-вверх" от нижних уровней ответственности к более высоким. 9. The correct passage of the arbitration procedure is possible only if the process of issuing portable modules (entering secret information into the memory of smart cards) occurred “from bottom to top” from lower to higher levels of responsibility.
10. Принцип эмиссии "снизу-вверх" должен быть обеспечен технической поддержкой реализации портативных модулей. Секретная информация более высокого уровня ответственности может быть занесена только после занесения секретной информации более низкого уровня. Секретная информация более низкого уровня ответственности не может быть изменена после занесения секретной информации более высокого уровня. 10. The principle of bottom-up emissions should be provided with technical support for the implementation of portable modules. Secret information of a higher level of responsibility can be entered only after entering secret information of a lower level. Secret information of a lower level of responsibility cannot be changed after entering secret information of a higher level.
11. Количество уровней заполнения секретной информации определяет область действия соответствующего портативного модуля клиента. 11. The number of levels of secret information filling determines the scope of the corresponding portable client module.
12. Параллельно с занесением секретной информации должна заноситься открытая регистрационная информация, однозначно определяющая эмитента, который занес секретную информацию определенного уровня. 12. In parallel with the entering of secret information, open registration information must be entered, which uniquely identifies the issuer, which has entered secret information of a certain level.
Заявленный способ реализуется следующим образом. The claimed method is implemented as follows.
Сначала формируют электронную систему для осуществления финансовых транзакций с заданной иерархией уровней ответственности. Структура такой системы представлена на фиг. 2. В этой системе наивысший уровень ответственности (Уровень 4 на фиг. 2) имеет Главный центр эмиссии, который может создаваться, например, на межгосударственном уровне. Центр эмиссии (ЦЭ) выступает системообразующимся объектом, позволяющим независимым эмитентам взаимодействовать между собой. Он является гарантом целостности системы от взлома и несет финансовую ответственность по появлению в системе нелегальных интеллектуальных карт. Следующий уровень ответственности могут иметь, например, национальные банки государств, участвующих в этой системе, или отдельные банки. Более низкий уровень ответственности имеют отдельные банки и региональные центры эмиссии, в подчинении которых могут быть банки с наименьшим уровнем ответственности (Уровень 1 на фиг. 2). First, an electronic system is formed for financial transactions with a given hierarchy of levels of responsibility. The structure of such a system is shown in FIG. 2. In this system, the highest level of responsibility (Level 4 in Fig. 2) has the Main Emission Center, which can be created, for example, at the interstate level. The emission center (CE) acts as a system-forming object that allows independent issuers to interact with each other. He is the guarantor of the integrity of the system from hacking and is financially responsible for the appearance of illegal smart cards in the system. The next level of responsibility may be, for example, national banks of the states participating in this system, or individual banks. The lower level of responsibility is for individual banks and regional emission centers, in whose subordination there may be banks with the lowest level of responsibility (Level 1 in Fig. 2).
Все банки на уровнях ответственности 2 - 4 имеют Арбитры. Такими Арбитрами могут быть устройства, позволяющие считывать с интеллектуальной карточки или воспринимать иным образом (например, из системы электронной почты, по локальной сети и т.п.) регистрационную информацию спорной интеллектуальной карточки и сравнивать ее с информацией, запомненной при выпуске интеллектуальной карточки. Это может быть в простейшем случае обычный считыватель интеллектуальной карточки, - например, такой, как описанный в патенте Российской Федерации N 2035067 (опублик. 1995). Кроме того, на каждом уровне ответственности имеется устройство шифрации для преобразования секретной информации с интеллектуальной карточки в соответствии с некоторым алгоритмом и для записи полученного результата в память этой интеллектуальной карточки. В качестве такого устройства может использоваться, например, устройство по заявке Великобритании N 2163577 (опублик. 1986). All banks at liability levels 2 to 4 have arbitrators. Such Arbitrators can be devices that can read from a smart card or otherwise perceive (for example, from an e-mail system, a local network, etc.) the registration information of a controversial smart card and compare it with the information stored when the smart card was issued. This may be in the simplest case a conventional smart card reader, for example, such as described in the patent of the Russian Federation N 2035067 (published. 1995). In addition, at each level of responsibility there is an encryption device for converting classified information from a smart card in accordance with a certain algorithm and for recording the result in the memory of this smart card. As such a device can be used, for example, a device according to the application of the UK N 2163577 (published. 1986).
В такой системе перемещение финансовых средств всегда осуществляется при взаимодействии двух модулей (двух интеллектуальных карточек) на основе секретных ключей, о чем будет сказано ниже. In such a system, the transfer of funds is always carried out in the interaction of two modules (two smart cards) based on secret keys, which will be discussed below.
Функционирование этой системы, являющееся частью рассматриваемого способа, происходит так. The functioning of this system, which is part of the method under consideration, is as follows.
В центре эмиссии с наибольшим для данной системы уровнем ответственности разрешают выпуск тиража (эмиссию) интеллектуальных карточек некоторым (возможно, всем) банкам-эмитентам с меньшими уровнями ответственности (см. фиг. 2). At the issuing center with the highest level of responsibility for this system, the issuance of the circulation (issue) of smart cards to some (possibly all) issuing banks with lower levels of responsibility (see Fig. 2).
В соответствии с этим разрешением банки-эмитенты (по меньшей мере один такой банк) выпускают заданный в ЦЭ тираж интеллектуальных карт. В зависимости от вида банка-эмитента - банк клиента (Эмитент) или банк продавца (Эквайер) - интеллектуальные карточки выпускаются либо как модули клиента, либо как модули расчета. Банк клиента зачисляет на выпущенную им интеллектуальную карточку соответствующие средства и несет финансовую ответственность по электронным чекам, подписанным этой картой. Банк продавца несет финансовую ответственность перед продавцом по оплате электронных чеков, инкассированных с эмитированной им интеллектуальной карты. In accordance with this permission, issuing banks (at least one such bank) issue the circulation of smart cards specified in the CE. Depending on the type of issuing bank — the client’s bank (Issuer) or the seller’s bank (Acquire) - smart cards are issued either as client modules or as settlement modules. The client's bank credits the appropriate funds to the smart card issued by him and is financially responsible for electronic checks signed with this card. The seller’s bank is financially liable to the seller for paying electronic checks collected from the smart card issued by him.
Независимо от вида банка-эмитента и эмитированных этим банком модулей, идентификационный код выпустившего эти интеллектуальные карточки банка заносится в заданную область памяти каждой эмитированной интеллектуальной карточки. Для определенности обозначим эту область как первую область памяти. Такое занесение идентификационного кода является общеизвестной операцией и в принципе не требует создания какого-то специального оборудования. Для реализации этой операции вполне пригодны устройства по упоминавшимся патенту Российской Федерации N 2035067 и заявке Великобритании N 2163577. Regardless of the type of issuing bank and the modules issued by this bank, the identification code of the bank that issued these smart cards is entered into the specified memory area of each issued smart card. For definiteness, we denote this region as the first memory region. Such an identification code is a well-known operation and, in principle, does not require the creation of any special equipment. For the implementation of this operation, devices according to the aforementioned patent of the Russian Federation N 2035067 and British application N 2163577 are quite suitable.
Эмитированные интеллектуальные карточки с записанными в первую область памяти каждой из них идентификационным кодом выпустившего их банка-эмитента передаются на более высокий уровень ответственности, где записанный в первой области памяти идентификационный код банка-эмитента считывается и преобразуется в новый код с помощью идентификационного кода данного уровня ответственности, после чего полученный результат преобразования записывается в ту же самую первую область памяти каждой интеллектуальной карточки, пeреданной на этот уровень ответственности. Это преобразование может быть любым известным преобразованием, например, по алгоритму DES. Кроме того, полученный результат заносится в память данного уровня ответственности. Так продолжается на каждом следующем более высоком уровне ответственности. Например, если банком-эмитентом (на фиг. 2) является банк уровня 1, то он передает выпущенные им интеллектуальные карточки в региональный центр эмиссии, находящийся на уровне 2. В региональном центре идентификационный код банка-эмитента, считанный из первой области памяти каждой интеллектуальной карточки выпущенного тиража, преобразуется с помощью идентификационного кода этого регионального центра эмиссии и записывается в ту же первую область памяти каждой интеллектуальной карточки этого тиража и в память самого регионального центра эмиссии. Далее весь тираж выпущенных интеллектуальных карточек с занесенным в первую область памяти каждой из них преобразованным идентификационным кодом банка-эмитента (фактически этот преобразованный код cодержит теперь информацию об идентификационных кодах банка-эмитента и регионального центра эмиссии) передается в национальный центр эмиссии, где также происходит считывание кода из первой области памяти каждой интеллектуальной карточки данного тиража, преобразование его с помощью идентификационного кода национального центра эмиссии и запись полученного результата кода национального центра эмиссии и запись полученного результата в ту же самую первую область памяти каждой интеллектуальной карточки, а также в память национального центра эмиссии. Таким образом, теперь записанный код несет в себе информацию не только об идентификационных кодах банка-эмитента и регионального центра эмиссии, но и об идентификационном коде национального центра эмиссии. После этого весь тираж интеллектуальных карточек передается в Главный центр эмиссии, где вновь производится считывание кода из первой области памяти каждой интеллектуальной карточки данного тиража, преобразование считанного кода с помощью идентификационного кода Главного центра эмиссии и запись полученного результата в ту же первую область памяти каждой интеллектуальной карточки данного тиража, а также в память Главного центра эмиссии. В итоге в первой области памяти каждой интеллектуальной карточки хранится в зашифрованном виде информация об идентификационных кодах всех уровней ответственности системы, вышестоящих для данного банка-эмитента, а также идентификационный код самого этого банка. При этом вследствие использования одного и того же алгоритма кодирования на любом уровне ответственности может быть распознан идентификационный код этого уровня и идентификационный код предыдущего уровня, но в общем случае нельзя распознать идентификационные коды более высоких уровней (а также уровней более низких, чем предыдущий для данного уровня). Т. е. национальный центр эмиссии (фиг. 2) не может в общем случае распознать идентификационные коды банка-эмитента и Главного центра эмиссии. Issued smart cards with the identification code of the issuing bank issuing them recorded in the first memory area are transferred to a higher level of responsibility, where the identification code of the issuing bank recorded in the first memory area is read and converted into a new code using the identification code of this level of responsibility , after which the obtained conversion result is recorded in the same first memory area of each smart card transferred to this level lack of responsibility. This transformation can be any known transformation, for example, according to the DES algorithm. In addition, the result obtained is recorded in the memory of this level of responsibility. This continues at each subsequent higher level of responsibility. For example, if the issuing bank (in Fig. 2) is a level 1 bank, then it transfers the smart cards issued by it to the regional issuing center, located at level 2. In the regional center, the issuing bank identification code, read from the first memory area of each intellectual cards issued circulation is converted using the identification code of this regional emission center and is recorded in the same first memory area of each intellectual card of this circulation and in the memory of the regional em center SMAI. Further, the entire circulation of issued smart cards with the converted identification code of the issuing bank entered into the first memory area of each of them (in fact, this converted code now contains information about the identification codes of the issuing bank and the regional emission center) is transferred to the national emission center, where it is also read code from the first memory area of each intellectual card of a given circulation, its conversion using the identification code of the national emission center and recording the result of the code of the national emission center and recording the result in the same first memory area of each smart card, as well as in the memory of the national emission center. Thus, now the recorded code carries information not only about the identification codes of the issuing bank and the regional emission center, but also about the identification code of the national emission center. After that, the entire circulation of smart cards is transferred to the Main Issue Center, where the code is again read from the first memory area of each intellectual card of the given circulation, the code is converted using the identification code of the Main Issue Center and the result is written to the same first memory area of each smart card of this edition, as well as in memory of the Main Issue Center. As a result, in the first memory area of each smart card, information on the identification codes of all levels of responsibility of the system higher for the issuing bank is stored in encrypted form, as well as the identification code of this bank itself. In this case, due to the use of the same coding algorithm at any level of responsibility, the identification code of this level and the identification code of the previous level can be recognized, but in general, identification codes of higher levels (as well as levels lower than the previous one for this level can not be recognized ) That is, the national emission center (Fig. 2) cannot generally recognize the identification codes of the issuing bank and the Main emission center.
После выполнения всех указанных преобразований весь тираж интеллектуальных карточек возвращается банку-эмитенту (или отдельные части тиража возвращаются выпустившим их соответствующим банкам-эмитентам) для выдачи клиентам или продавцам. При этом при передаче каждой интеллектуальной карточки ее владельцу идентификационный код этого владельца и, возможно, какие-то еще сведения о нем заносят в область памяти этой интеллектуальной карточки, отличную от первой (для определенности назовем ее второй областью памяти). Кроме того, эти же данные заносятся и в память банка-эмитента, а в общем случае - в память того уровня ответственности, на котором происходит передача интеллектуальной карточки владельцу. Эти сведения во вторую область памяти интеллектуальной карточки заносят без всякого шифрования, непосредственно. Для этого можно использовать уже упоминавшееся выше устройство по патенту Российской Федерации N 2035067. After performing all these transformations, the entire circulation of smart cards is returned to the issuing bank (or certain parts of the circulation are returned to the issuing banks that issued them) for issuance to customers or sellers. At the same time, when transferring each intellectual card to its holder, the identification code of this owner and, possibly, some other information about it are entered into the memory area of this intellectual card that is different from the first (for definiteness, we call it the second memory area). In addition, these same data are also recorded in the memory of the issuing bank, and in the general case, in memory of the level of responsibility at which the transfer of the smart card to the holder takes place. This information is entered into the second memory area of the smart card without any encryption, directly. To do this, you can use the above-mentioned device according to the patent of the Russian Federation N 2035067.
При выполнении отдельных финансовых транзакций между двумя участниками каждый из них должен предъявить специальному считывающему устройству свою интеллектуальную карточку. Иными словами, каждый участник транзакции должен вставить свою интеллектуальную карточку в считыватель одновременно со вставлением другой интеллектуальной карточки другим участником этой же транзакции. When performing separate financial transactions between two participants, each of them must present their smart card to a special reader. In other words, each participant in the transaction must insert his / her smart card into the reader at the same time as another participant in the same transaction is inserted another smart card.
В считывающем устройстве из первой области каждой предъявленной (вставленной в считыватель) интеллектуальной карточки считываются записанные в нее результаты преобразований и производится их обратное преобразование для данного уровня ответственности. В результате такого преобразования должны быть выделены идентификационные коды владельца данной интеллектуальной карточки и выпустившего ее банка-эмитента. In the reader, from the first area of each presented (inserted into the reader) intellectual card, the results of the transformations recorded in it are read and their inverse transformation is performed for a given level of responsibility. As a result of such a transformation, identification codes of the owner of this intellectual card and the issuing bank that issued it must be allocated.
Если выделенные коды соответствуют занесенным в память данного уровня ответственности идентификационным кодом, что определяется в процессе сравнения выделенных кодов с запомненными, то осуществляется электронный перевод соответствующей суммы со счета одного из участников данной финансовой транзакции на счет другого ее участника. If the allocated codes correspond to the identification code stored in the memory of this level of responsibility, which is determined by comparing the allocated codes with the stored ones, then the corresponding amount is transferred electronically from the account of one of the participants of this financial transaction to the account of its other participant.
Если же в процессе какой-нибудь финансовой транзакции или при оплате соответствующего электронного чека имеет место конфликтная ситуация, то в рассматриваемом способе конфликта задействуют Арбитр более высокого уровня ответственности. Это происходит так. If, however, in the process of any financial transaction or when paying for the corresponding electronic check, a conflict occurs, then the arbitrator of a higher level of responsibility is involved in the conflict method under consideration. It happens like this.
Если в результате сравнения идентификационные коды банка-эмитента, выпустившего интеллектуальные карточки, участвующие в данной финансовой транзакции, совпадают с запомненными в данном уровне ответственности идентификационными кодами, а идентификационный код владельца хотя бы одной какой-либо из этих интеллектуальных карточек не соответствует запомненному в данном уровне ответственности идентификационному коду владельца, то принимают решение о передаче ответственности по данной финансовой транзакции данному банку-эмитенту. Это связано с тем, что, как уже отмечалось, любое учреждение описанной финансовой системы отвечает за все подчиненные ему более низкие уровни ответственности, если Арбитр данного уровня ответственности показывает правильность идентификационного кода этого учреждения, записанного в памяти конфликтной интеллектуальной карточки. При этом банк-эмитент, на который возложена ответственность за конфликтную транзакцию, конечно же разберется с тем, каким образом на удостоверенной им интеллектуальной карточке появится неучтенный идентификационный код владельца, кто этот владелец и кем выдана такая интеллектуальная карточка, чтобы впредь избежать подобных ситуаций. If, as a result of the comparison, the identification codes of the issuing bank that issued the smart cards participating in this financial transaction coincide with the identification codes stored in this level of responsibility, and the identification code of the holder of at least one of these smart cards does not correspond to that stored in this level responsibility of the owner’s identification code, they decide to transfer responsibility for this financial transaction to the issuing bank. This is due to the fact that, as already noted, any institution of the described financial system is responsible for all lower levels of responsibility subordinate to it, if the Arbitrator of this level of responsibility shows the correctness of the identification code of this institution recorded in the memory of the conflicting intellectual card. At the same time, the issuing bank, which is responsible for the conflicting transaction, will of course figure out how the unaccounted identification code of the owner appears on the smart card certified by him, who is this owner and who issued such an intelligent card to avoid such situations in the future.
Если же в результате сравнения окажется, что идентификационный код какой-либо из двух интеллектуальных карточек, участвующих в данной финансовой транзакции, не совпадает с идентификационным кодом, записанным в память данного уровня ответственности, то считанный из первой области памяти данной интеллектуальной карточки результат преобразования пересылают на более высокий уровень ответственности, где с помощью обратного преобразования выделяют идентификационный код этого, более высокого, уровня ответственности и идентификационный код предыдущего уровня ответственности. Далее сравнивают выделенные идентификационные коды с соответствующими значениями идентификационных кодов, занесенными в память этого, более высокого уровня ответственности. Если идентификационный код для данного уровня ответственности, считанный из первой области памяти конфликтной интеллектуальной карточки, совпадает с идентификационным кодом, занесенным в память данного уровня ответственности, принимают решение о передаче ответственности по данной финансовой транзакции на данный уровень. If, as a result of the comparison, it turns out that the identification code of any of the two smart cards participating in this financial transaction does not coincide with the identification code recorded in the memory of this level of responsibility, then the conversion result read from the first memory area of the given smart card is sent to a higher level of responsibility, where, using the inverse transformation, the identification code of this higher level of responsibility and identification e previous level of responsibility. Next, the allocated identification codes are compared with the corresponding values of the identification codes stored in the memory of this higher level of responsibility. If the identification code for a given level of responsibility, read from the first memory area of the conflicting intellectual card, matches the identification code stored in the memory of this level of responsibility, a decision is made to transfer responsibility for this financial transaction to this level.
В случае, когда Арбитр более высокого уровня ответственности по каким-то причинам не может разрешить конфликт, информация аналогичным образом передается на еще более высокий уровень ответственности и все перечисленные операции по разрешению конфликта повторяются на этом еще более высоком уровне. Принцип разрешения конфликта в данной системе един: ответственность по конфликтной финансовой транзакции несет тот уровень, идентификационный код которого, считанный из первой области памяти интеллектуальной карточки и преобразованный с помощью обратного для данного уровня преобразования, совпадает с идентификационным кодом этого уровня ответственности, занесенным в его память. При этом учреждение более высокого уровня не несет ответственности по транзакциям, приведенным без участия его идентификационного кода. In the event that the Arbitrator of a higher level of responsibility for some reason cannot resolve the conflict, information is similarly transferred to an even higher level of responsibility and all of the above operations to resolve the conflict are repeated at this even higher level. The principle of conflict resolution in this system is the same: responsibility for a conflict financial transaction lies with the level whose identification code, read from the first area of the smart card’s memory and converted using the inverse of the given conversion level, coincides with the identification code of this level of responsibility stored in its memory . At the same time, a higher-level institution is not liable for transactions cited without the participation of its identification code.
Таким образом, в рассмотренном способе осуществления электронных финансовых транзакций с использованием интеллектуальных карточек обеспечивается однозначное разрешение любых конфликтов между участниками, и он применим к любому числу участников, независимо от того, какой финансовой или даже государственной структуре подчинен тот или иной участник. Thus, the considered method of electronic financial transactions using smart cards provides an unambiguous resolution of any conflicts between participants, and it is applicable to any number of participants, regardless of which financial or even state structure one or another participant is subordinate to.
Как видно из приведенного описания, предлагаемый способ применим в сфере финансовых услуг и может быть реализован с помощью существующих устройств, работа которых организована по новому принципу, рассмотренному выше. As can be seen from the above description, the proposed method is applicable in the field of financial services and can be implemented using existing devices, the work of which is organized according to the new principle discussed above.
В данном изобретении не рассматривается механизм собственно передачи средств, который может быть любым и не входит в объем притязаний по данному изобретению. Равным образом в данном изобретении не рассматриваются остальные функции отдельных частей иерархической системы для осуществления финансовых транзакций, как, например, ведение центром эмиссии общесистемных справочников всех участников расчетов и их идентификационных номеров и других данных, генерация общесистемных секретных ключей, регистрация новых эмитентов в системе и т.п. Все эти функции также не входят в объем притязаний по данному изобретению. This invention does not consider the mechanism of the actual transfer of funds, which may be any and is not included in the scope of the claims of this invention. Likewise, this invention does not consider the other functions of individual parts of the hierarchical system for financial transactions, such as, for example, maintaining the system-wide directories of all settlement participants and their identification numbers and other data, generating system-wide secret keys, registering new issuers in the system, etc. .P. All these functions are also not included in the scope of the claims of this invention.
Рассмотренный в вышеприведенном описании вариант выполнения заявленного способа является чисто иллюстративным и не служит ограничением объема притязаний по данному изобретению, который полностью определяется прилагаемой формулой изобретения. The embodiment of the claimed method described in the above description is purely illustrative and does not limit the scope of the claims of this invention, which is fully determined by the attached claims.
Claims (1)
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| RU97106153A RU2124752C1 (en) | 1997-04-15 | 1997-04-15 | Method for making money transactions using smart cards |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| RU97106153A RU2124752C1 (en) | 1997-04-15 | 1997-04-15 | Method for making money transactions using smart cards |
Publications (2)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| RU2124752C1 true RU2124752C1 (en) | 1999-01-10 |
| RU97106153A RU97106153A (en) | 1999-03-27 |
Family
ID=20192028
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| RU97106153A RU2124752C1 (en) | 1997-04-15 | 1997-04-15 | Method for making money transactions using smart cards |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| RU (1) | RU2124752C1 (en) |
Cited By (14)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| RU2144695C1 (en) * | 1999-02-17 | 2000-01-20 | Закрытое акционерное общество "Алкорсофт" | Method for claiming liability for card-related action by client and for accepting the claim by issuer |
| WO2001022311A1 (en) * | 1999-09-20 | 2001-03-29 | Andrei Leonidovich Vetoshkin | Method for effecting payments and card therefor |
| RU2181216C1 (en) * | 2000-10-17 | 2002-04-10 | Закрытое акционерное общество "Компания "Русский Стандарт" | Method and system for taking decisions in crediting (scoring) field |
| RU2192041C1 (en) * | 2001-04-17 | 2002-10-27 | Марков Михаил Леонович | Method for paying for goods and services in non-cash mode via communication networks |
| RU2198433C2 (en) * | 2001-02-12 | 2003-02-10 | Общество с ограниченной ответственностью "ИТРОН" | Advertising method and advertising system for its realization |
| RU2216774C2 (en) * | 1999-05-06 | 2003-11-20 | Постен Аб | Mail distribution method |
| RU2233474C2 (en) * | 1999-04-07 | 2004-07-27 | Свисском Мобиле Аг | Method for ordering, loading and using access cards |
| RU2235359C2 (en) * | 1999-07-22 | 2004-08-27 | Свисском Мобиле Аг | Method of transaction and device for realization of said method |
| RU2260207C2 (en) * | 2003-11-10 | 2005-09-10 | Момот Михаил Викторович | Electronic money system, method for transferring messages in electronic money system, method for making payments, method for returning lost money, method for protection from being hacked, method for returning money from damaged electronic money modules |
| RU2271037C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-02-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for facilitating wireless electronic commercial operations |
| RU2274894C2 (en) * | 2003-12-18 | 2006-04-20 | Закрытое акционерное общество Коммерческий банк ПриватБанк | Method for registering user in confidential unit for remote servicing |
| RU2279136C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-06-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for realization of electronic commercial operations with use of wireless communication device |
| RU2279135C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-06-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for performing electronic commercial operations with use of wireless communication device |
| RU2336568C2 (en) * | 2003-12-18 | 2008-10-20 | Тичиуорлд Ко., Лтд. | System of bank transactions, which connects accounts by means of common accounts |
Citations (7)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| US4321672A (en) * | 1979-11-26 | 1982-03-23 | Braun Edward L | Financial data processing system |
| US4960981A (en) * | 1989-01-17 | 1990-10-02 | Moneyfax, Inc. | Method of and system for electronic funds transfer via facsimile machines |
| US5175416A (en) * | 1989-10-06 | 1992-12-29 | Mansvelt Andre Peter | Funds transfer system |
| RU2035067C1 (en) * | 1993-05-24 | 1995-05-10 | Юрий Александрович Дьяков | Device for performing accounting operations by means of electronic card |
| US5453201A (en) * | 1994-01-14 | 1995-09-26 | Heritage Environmental Servcies, Inc. | Water treatment process |
| WO1995030211A1 (en) * | 1994-04-28 | 1995-11-09 | Citibank, N.A. | Trusted agents for open electronic commerce |
| WO1996021192A1 (en) * | 1995-01-04 | 1996-07-11 | Citibank, N.A. | System and method for electronic sale of goods |
-
1997
- 1997-04-15 RU RU97106153A patent/RU2124752C1/en active
Patent Citations (7)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| US4321672A (en) * | 1979-11-26 | 1982-03-23 | Braun Edward L | Financial data processing system |
| US4960981A (en) * | 1989-01-17 | 1990-10-02 | Moneyfax, Inc. | Method of and system for electronic funds transfer via facsimile machines |
| US5175416A (en) * | 1989-10-06 | 1992-12-29 | Mansvelt Andre Peter | Funds transfer system |
| RU2035067C1 (en) * | 1993-05-24 | 1995-05-10 | Юрий Александрович Дьяков | Device for performing accounting operations by means of electronic card |
| US5453201A (en) * | 1994-01-14 | 1995-09-26 | Heritage Environmental Servcies, Inc. | Water treatment process |
| WO1995030211A1 (en) * | 1994-04-28 | 1995-11-09 | Citibank, N.A. | Trusted agents for open electronic commerce |
| WO1996021192A1 (en) * | 1995-01-04 | 1996-07-11 | Citibank, N.A. | System and method for electronic sale of goods |
Cited By (16)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| RU2144695C1 (en) * | 1999-02-17 | 2000-01-20 | Закрытое акционерное общество "Алкорсофт" | Method for claiming liability for card-related action by client and for accepting the claim by issuer |
| RU2233474C2 (en) * | 1999-04-07 | 2004-07-27 | Свисском Мобиле Аг | Method for ordering, loading and using access cards |
| RU2216774C2 (en) * | 1999-05-06 | 2003-11-20 | Постен Аб | Mail distribution method |
| RU2235359C2 (en) * | 1999-07-22 | 2004-08-27 | Свисском Мобиле Аг | Method of transaction and device for realization of said method |
| WO2001022311A1 (en) * | 1999-09-20 | 2001-03-29 | Andrei Leonidovich Vetoshkin | Method for effecting payments and card therefor |
| RU2172014C2 (en) * | 1999-09-20 | 2001-08-10 | Ветошкин Андрей Леонидович | Monetary payment technique |
| RU2279136C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-06-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for realization of electronic commercial operations with use of wireless communication device |
| RU2271037C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-02-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for facilitating wireless electronic commercial operations |
| RU2279135C2 (en) * | 2000-07-13 | 2006-06-27 | ГТЕХ Глобал Сервисиз Корпорэйшн Лимитед | Method and device for performing electronic commercial operations with use of wireless communication device |
| RU2181216C1 (en) * | 2000-10-17 | 2002-04-10 | Закрытое акционерное общество "Компания "Русский Стандарт" | Method and system for taking decisions in crediting (scoring) field |
| RU2198433C2 (en) * | 2001-02-12 | 2003-02-10 | Общество с ограниченной ответственностью "ИТРОН" | Advertising method and advertising system for its realization |
| RU2192041C1 (en) * | 2001-04-17 | 2002-10-27 | Марков Михаил Леонович | Method for paying for goods and services in non-cash mode via communication networks |
| RU2260207C2 (en) * | 2003-11-10 | 2005-09-10 | Момот Михаил Викторович | Electronic money system, method for transferring messages in electronic money system, method for making payments, method for returning lost money, method for protection from being hacked, method for returning money from damaged electronic money modules |
| RU2274894C2 (en) * | 2003-12-18 | 2006-04-20 | Закрытое акционерное общество Коммерческий банк ПриватБанк | Method for registering user in confidential unit for remote servicing |
| RU2336568C2 (en) * | 2003-12-18 | 2008-10-20 | Тичиуорлд Ко., Лтд. | System of bank transactions, which connects accounts by means of common accounts |
| RU2337401C2 (en) * | 2003-12-18 | 2008-10-27 | Тичиуорлд Ко., Лтд. | Method for bank transaction performance with account connection via common accounts |
Similar Documents
| Publication | Publication Date | Title |
|---|---|---|
| US12086796B2 (en) | Systems and methods for facilitating transactions using a digital currency | |
| RU2187150C2 (en) | Checked electronic monetary system and method for organizing, saving, and transferring electronic funds | |
| RU2591564C2 (en) | Authorisation of cash withdrawal | |
| AU658233B2 (en) | Electronic-monetary system | |
| US8515872B2 (en) | Methods and apparatus for preventing fraud in payment processing transactions | |
| US7363265B2 (en) | Method and system for ubiquitous enablement of electronic currency | |
| US7604166B2 (en) | Method and system for flexible purchases using only fingerprints at the time and location of purchase | |
| JP5518740B2 (en) | System and method for data completion including a push identifier | |
| US7337953B2 (en) | Negotiable instrument authentication systems and methods | |
| US20070271179A1 (en) | Payment Processing Support Device and Method | |
| US20100044430A1 (en) | Automated Remittance Network | |
| US7308429B1 (en) | Electronic withdrawal authorization store and forward for cash and credit accounts | |
| RU2124752C1 (en) | Method for making money transactions using smart cards | |
| US20040215573A1 (en) | Method and system for authorizing the use of merchant specific gift cards | |
| US20040034597A1 (en) | System and method for managing micropayment transactions, corresponding client terminal and trader equipment | |
| US8892468B1 (en) | Customer refunds by a merchant agent | |
| JPH10154192A (en) | Electronic money system and recording medium | |
| US20020029195A1 (en) | E-commerce payment system | |
| Hsieh | E-commerce payment systems: critical issues and management strategies | |
| US20050197945A1 (en) | Optical banking card | |
| JPH04227567A (en) | Data transfer system and data transfer terminal equipment | |
| Duenser | Legalize Blockchain: How States Should Deal with Today's Most Promising Technology to Foster Prosperity | |
| JP2008158638A (en) | Payment processing support system, payment processing support method, payment processing support apparatus and credit card back end system | |
| JPH09269965A (en) | Electronic payment method and device using financial information with identifier | |
| Geva | Payment in virtual currency |