DE19637769C1

DE19637769C1 - System and procedure for cashless payments

Info

Publication number: DE19637769C1
Application number: DE1996137769
Authority: DE
Inventors: Michael Dr Schoenemann
Original assignee: APS ADVANCED PAYMENT SYSTEMS A
Current assignee: APS ADVANCED PAYMENT SYSTEMS A
Priority date: 1996-09-16
Filing date: 1996-09-16
Publication date: 1998-04-23
Anticipated expiration: 2016-09-17
Also published as: WO1998011518A2; WO1998011518A3

Abstract

The disclosed cash-free account-to-account payment system involves a transfer device (5) equipped with input and output media and a device-readable authorization card (1) comprising a fixed data store. The card contains an additional store, i. e. a nonvolatile read-write memory for storing data from transfer requests, which has to be described by the transfer device (5) using a write device (20) forming part of the output medium. The input made into the transfer device (5) is stored in the authorization card (1) which will then be read by a memory-read device (30) located in the bank, followed by the execution of instructions being initiated in an accounting mechanism (25). The billing device can provide bills with a bar code (12) containing, in an encoded form, at least the general data related to the device itself and, preferably, also the accounting data. The billing device then makes such an input into the transfer device (5) using an integrated bar code reader (6), thereby enabling cable transfer to the bank of data decoded from the bar code.

Description

Die Erfindung bezieht sich auf ein System und ein Verfahren für den bargeldlosen Zahlungsverkehr von Konto zu Konto mit Hilfe einer Überweisungsvorrichtung, die Eingabe- und Aus gabemedien aufweist, einer von dieser automatisch lesbaren, einen Speicher mit festen Daten enthaltenden Berechtigungs karte und einem Speicherlesegerät, das als Eingangsmedium eine Leseinstallation für die Berechtigungskarte und als Ausgangs medium einen Kabelanschluß aufweist.The invention relates to a system and a method for cashless payments from account to account With the help of a transfer device, the entry and exit media, one of them automatically readable, an authorization containing memory with fixed data card and a memory reader that as an input medium Reading installation for the authorization card and as an exit medium has a cable connection.

Systeme mit Überweisungsvorrichtung und Berechtigungskarte, insbesondere mit unmittelbarer Leitungsverbindung zur zustän digen Bank, sind vielfach bekannt. Sie werden an Tankstellen, bei Kaufhaus-Kassen usw. eingesetzt. Die Eingabe der Zahlungs daten erfolgt durch das Kassenpersonal zumeist per Tastatur, jedoch ist auch die Eingabe über einen von der Ware oder ihrer Verpackung abgelesenen Strichcode bekannt, der zur Erkennung und Identifizierung der Ware sowie für Buchhaltungsvorgänge dient. Das Einlesen der Karte dient zum Registrieren der Käuferdaten, während der eigentliche Zahlungsvorgang entweder per Lastschrift (Unterschrift des Kunden nötig) oder über Abbuchung geschieht. Systems with transfer device and authorization card, especially with direct line connection to the state bank, are widely known. You will be at gas stations, used at department store checkouts etc. Entering the payment the cash register staff mostly use the keyboard however, the input is also about one of the goods or theirs Packaging known barcode known for recognition and identification of the goods and for accounting processes serves. Reading the card is used to register the Buyer data during the actual payment process either by direct debit (customer signature required) or via Debiting happens.

Der bargeldlose Zahlungsverkehr ist auch durch private oder gewerbliche Bankkunden auf dem Wege der Datenfernübertragung über Kabel, insbesondere über Modem und Telefonleitung oder über das ISDN (digitales Netz mit integrierten Diensten) bekannt.The cashless payment transaction is also possible through private or commercial bank customers via remote data transmission via cable, especially via modem and telephone line or over the ISDN (digital network with integrated services) known.

Für spezielle Anwendungen sind auch Speicherkarten bekannt, die ein vorbezahltes Guthaben enthalten, insbesondere für Fernsprechautomaten, neuerdings auch als Bargeldkarte.Memory cards are also known for special applications, that contain prepaid credit, especially for Automatic telephone machines, recently also as a cash card.

Ein Großteil der Bankkunden, insbesondere der Privatkunden, bedient sich jedoch nach wie vor des beleggebundenen Zahlungs verkehrs. Die Bearbeitung und der Transport der Belege ist aber zeit- und kostenintensiv, da erhebliche Personal- und Sachkosten anfallen. In der internen Kostenrechnung der Banken hat die Bearbeitung beleggebundener Zahlungsanweisungen, nämlich von Schecks und Überweisungen, einen wachsenden ko stentreibenden Einfluß. Der Übergang zu den Möglichkeiten des elektronischen Zahlungsverkehrs ist indessen bei einem gewis sen Anteil der beteiligten Verkehrskreise nicht durchführbar, da die Technik dieses Zahlungsverkehrs doch eine gewisse Geräteausstattung, Anpassung und laufende Übung voraussetzt.The majority of bank customers, especially private customers, however, it still uses document-based payment traffic. The processing and transportation of the receipts is but time and cost intensive, since considerable personnel and Material costs are incurred. In the banks' internal cost accounting has the processing of receipt-based payment instructions, namely checks and transfers, a growing knockout influence. The transition to the possibilities of electronic payments are, however, certain its share of the involved public cannot be carried out, since the technology of this payment transaction is a certain one Equipment equipment, adaptation and ongoing practice required.

Demgegenüber soll durch die Erfindung durch die Einführung eines einfachen, preiswerten Mediums, das leicht bedienbar ist, der beleggebundene Zahlungsverkehr auch solchen Teilneh mern am Geldverkehr ermöglicht werden, die bisher gegenüber den bisherigen Techniken Hemmungen hatten.In contrast, the invention is intended to be introduced a simple, inexpensive medium that is easy to use is document-based payment transactions also for such participants monetary transactions that have been made possible so far the previous techniques had inhibitions.

Dies wird, ausgehend von einem System der eingangs genannten Art, gemäß der Erfindung dadurch erreicht, daß die Berechti gungskarte einen als nicht flüchtigen Schreib-Lese-Speicher ausgebildeten Speicher zum Speichern der Daten von Überwei sungsaufträgen aufweist. Vorzugsweise hat der Speicher der Berechtigungskarte Speicherplatz für eine Mehrzahl von Über weisungsaufträgen, und umfassen die Eingabemedien der Über weisungsvorrichtung einen Strichcodeleser und eine alphanume rische Tastatur.This is based on a system of the aforementioned Art achieved according to the invention in that the authorization card as a non-volatile read-write memory trained memory for storing the data of transfer solution orders. The memory preferably has the Authorization card storage space for a plurality of over instruction orders, and include the input media of the transfer instruction device a bar code reader and an alphanume keyboard.

Mit dem erfindungsgemäßen System ist ein Verfahren zum bar geldlosen Zahlungsverkehr durchführbar, bei dem der Zahlungs pflichtige zuhause in Ruhe seine Überweisungsaufträge in die Karte speichert und elektronisch auslesbar zur Bank bringt, und zwar weiterhin gemäß einer vorzugsweisen Durchführungsform so, daß, wenn der Rechnungssteller seine Rechnungen mit einem Strichcode versieht, der mindestens die allgemeinen Daten des Rechnungsstellers, vorzugsweise aber zusätzlich auch noch rechnungsindividuelle Daten umfaßt, der Kunde mit Hilfe des optionalen Strichcodelesers des Systems diese Daten in die Überweisungsvorrichtung einliest und sie im Rahmen eines Überweisungsauftrags über den Speicher der Berechtigungskarte seiner Bank übergibt. Die Karte dient hierbei als Transferkar te, die die schriftlichen Überweisungsaufträge ersetzt. Eben falls kann die Währung der Überweisung automatisch auf der Karte eingesetzt werden, dies wird in besonderem Maße bei der Einführung des Euro eine Rolle spielen können.With the system according to the invention, a method for bar cashless payments feasible in which the payment obligated to transfer his transfer orders to the Stores the card and brings it to the bank in an electronically readable form, and still according to a preferred form of implementation so that when the biller uses a Barcode provides at least the general data of the Biller, but preferably also invoice-specific data, the customer with the help of optional bar code reader of the system this data into the Reads transfer device and it in the context of a Transfer order via the memory of the authorization card hands over to his bank. The card serves as a transfer card te, which replaces the written transfer orders. Exactly if the currency of the transfer can be automatically on the Card will be used, this will be particularly in the case of Introduction of the euro may play a role.

In der Bank selbst steht ein der Überweisungsvorrichtung entsprechendes Gerät mit einer Karten-Lese-Installation und mit Kabelverbindung direkt zur Bank-Buchungseinrichtung, oder ein Nur-Speicherlesegerät, beide zum Zweck des Lesens der bespeicherten Berechtigungskarten, die die Kunden eingeben, nachdem sie zu Hause ihre Überweisungsaufträge aufgespeichert haben, und vorzugsweise ebenfalls mit einem Strichcodeleser, mit dessen Hilfe der einzelne Kunde auch unmittelbar seine mitgebrachten Rechnungen erledigen kann. Vorzugsweise umfaßt das Speicherlesegerät auch eine Speicherlöscheinrichtung zum selektiven Löschen der Daten einzelner Überweisungen, die also nach Einlesung und Freigabe, gegebenenfalls auch nach soforti gem Druck eines Belegs, auf der Berechtigungskarte gelöscht werden. Diese Einrichtung kann gegebenenfalls auch zusätzlich in vorhandenen Geräten installiert werden.In the bank itself there is a transfer device corresponding device with a card reading installation and with cable connection directly to the bank booking facility, or a memory-only reader, both for the purpose of reading the stored authorization cards that customers enter, after she saved up her transfer orders at home have, and preferably also with a bar code reader, with the help of which the individual customer also directly can do the bills they bring with them. Preferably includes the memory reader also includes a memory eraser selective deletion of the data of individual transfers, that is after reading and approval, if necessary also immediately deleted after printing a receipt on the authorization card will. If necessary, this device can also be added be installed in existing devices.

Die Überweisungsvorrichtung, gegebenenfalls auch das Speicher lesegerät, sind vorzugsweise noch mit einem internen Speicher, einem Drucker und/oder einer darstellenden Anzeigevorrichtung für die Daten der einzelnen Überweisungsaufträge ausgestattet, um eine Wiederholung, eine Überprüfung bzw. eine Bestätigung der Erledigung der einzelnen Rechnung zu ermöglichen.The transfer device, possibly also the memory reader, are preferably still with an internal memory, a printer and / or a display device equipped for the data of the individual transfer orders, a repeat, a review or a confirmation enable the completion of the individual invoice.

Weitere Einzelheiten, Vorteile und Weiterbildungen der Erfin dung ergeben sich aus der folgenden Beschreibung eines bevor zugten Ausführungsbeispiels unter Bezugnahme auf die Zeich nung. Die einzige Figur zeigt schematisch eine Ausführungsform des Systems und die Durchführung des Verfahrens.Further details, advantages and training of the Erfin The result of the following description of a before preferred embodiment with reference to the drawing nung. The single figure schematically shows an embodiment of the system and the implementation of the procedure.

Ein wichtiger Bestandteil des Systems und ein Vehikel für gespeicherte Daten von Überweisungsaufträgen ist eine Karte 1, die zugleich ein Berechtigungsausweis und eine Über weisungsauftrags-Transferkarte ist.An important part of the system and a vehicle for saved data from transfer orders is a card 1, which is both a credential and an over instruction transfer card.

Die Karte 1 enthält eine Speicherung von individualisierenden Daten auf einem Magnetstreifen 2, wobei zu diesen Daten Name, Bankleitzahl und Kontonummer des Zahlungspflichtigen sowie gegebenenfalls Berechtigungsschlüssel gehören, und einen weiteren Speicherbereich mit Schreib-Lese-Charakteristik, nämlich eine Speichereinrichtung 3 wie beispielsweise einen Speicherchip, der in die Karte 1 integriert ist und in den man Daten, die eine Überweisung betreffen, schreiben kann. Zweck mäßigerweise ist die im hier beschriebenen System verwendete Berechtigungs- und Transferkarte 1 eine kombinierte Karte, nämlich zugleich eine Scheckkarte oder eine Kreditkarte. The card 1 contains a storage of individualizing data on a magnetic stripe 2 , this data including the name, bank sort code and account number of the debtor and, if applicable, authorization key, and a further memory area with read / write characteristics, namely a memory device 3 such as a memory chip, which is integrated in card 1 and in which data relating to a transfer can be written. The authorization and transfer card 1 used in the system described here is expediently a combined card, namely simultaneously a check card or a credit card.

Der Zahlungspflichtige hat zu Hause eine Überweisungsvor richtung 5, beispielsweise mit einer Grundfläche, die maximal die Ausmaße 21.15 cm² (DIN A5) hat. Für die Eingabe in die Überweisungsvorrichtung 5 weist diese einen Strichcodeleser 6 auf, der beim beschriebenen Beispiel als Lasergriffel dar gestellt ist, mit dem der Benützer über den Strichcode streicht. Alternativ kommen auch Leseleisten, Leserollen oder dergleichen in Frage. Der Strichcodeleser 6 ist über ein Kabel 7 an den Gerätekörper der Überweisungsvorrichtung 5 ange schlossen, oder direkt in den Gerätekörper integriert. Als weitere Eingabemöglichkeit hat diese eine Tastatur 8, wobei die Zeichnung nur deren einfachste Form, nämlich eine rein numerische Tastatur, zeigt. Zweckmäßiger ist eine alphanumeri sche Tastatur, mit der auch Text eingegeben werden kann. Schließlich ist als Eingabe noch eine Kartenleseinstallation 9 für die in einen Einsteckschlitz 10 einschiebbare Karte 1 vorhanden.The payer has a home Überweisungsvor device 5, for example with a base, the maximum the size 21 .15 cm has ² (DIN A5). For the input into the transfer device 5 , this has a bar code reader 6 , which is shown in the example described as a laser stylus with which the user strokes the bar code. Alternatively, reading strips, reading rolls or the like can also be used. The bar code reader 6 is connected via a cable 7 to the device body of the transfer device 5 , or integrated directly into the device body. As a further input option, this has a keyboard 8 , the drawing only showing its simplest form, namely a purely numeric keyboard. An alphanumeric keyboard, with which text can also be entered, is more useful. Finally, a card reader installation 9 is also available as input for the card 1 which can be inserted into an insertion slot 10 .

Die Rechnung 11 eines Rechnungsstellers enthält einen Strich code 12. Der Strichcode umfaßt in einer standardisierten Form bei einer einfacheren Anwendung des Systems feste Angaben über den Rechnungssteller, nämlich seinen Namen, seine Bankleitzahl und seine Kontonummer, was fest auf dem Rechnungsformular aufgedruckt sein kann; oder bei einer differenzierteren Form zusätzlich die Rechnungsnummer und den Rechnungsbetrag, was voraussetzt, daß der Strichcode bei der Rechnungserstellung jeweils entsprechend den Rechnungsdaten mit ausgedruckt wird; oder, noch differenzierter, zusätzlich noch das Rechnungsdatum und den Netto-Rechnungsbetrag abzüglich Skonto bei Bezahlung bis zu einem gegebenen weiteren Datum; weitere differenzieren de Daten, Ergänzungen oder Aufteilungen der Rechnungsdaten sind möglich. Dieser Strichcode ist mit Hilfe des Strichcodelesers 6 in die Überweisungsvorrichtung 5 einlesbar.The bill 11 from a biller contains a bar code 12 . The bar code comprises, in a standardized form and with a simpler use of the system, fixed information about the biller, namely his name, his sort code and his account number, which can be printed on the invoice form; or, in a more differentiated form, the invoice number and the invoice amount, which presupposes that the bar code is also printed out in accordance with the invoice data when the invoice is created; or, even more differentiated, in addition the invoice date and the net invoice amount minus cash discount if payment is made up to a given further date; Further differentiating data, additions or breakdowns of the invoice data are possible. This bar code is read in with the aid of the bar code reader 6 in the transfer device. 5

Als Ausgabeeinrichtungen hat die Überweisungsvorrichtung 5 eine Anzeigevorrichtung 17, auf der die Eingaben sofort ge prüft werden können, einen Drucker 18, der die Vorgänge mit schreibt und es dem Kunden ermöglicht, seine Eingaben auch später noch zu überprüfen, einen Kabelausgang 19, der - gege benenfalls über ein Modem - die an sich bekannte Datenfern übertragung per Leitung zur Bank ermöglicht, beispielsweise über den Telefonstecker, und schließlich eine Kartenschreib installation 20, die ebenfalls an den Einsteckschlitz 10 anschließt.As output devices, the transfer device 5 has a display device 17 , on which the inputs can be checked immediately, a printer 18 , which also records the processes and enables the customer to check his inputs later, a cable outlet 19 , on the other hand if necessary, via a modem - the data transmission known per se via line to the bank, for example via the telephone plug, and finally a card writing installation 20, which also connects to the insertion slot 10 .

Der zahlungspflichtige Rechnungsempfänger schiebt seine Karte 1 in den Einsteckschlitz 10 der Überweisungsvorrichtung 5 ein. Diese prüft die Berechtigung.The bill recipient who is liable to pay inserts his card 1 into the insertion slot 10 of the transfer device 5 . This checks the authorization.

Hat er eine nichtkodierte Rechnung, so muß er mit Hilfe der Tastatur 8 alle Daten, die den Zahlungsempfänger und die Rechnung betreffen, eingeben. Die eigenen Daten, nämlich Name, Bankleitzahl und Kontonummer, des Zahlenden entnimmt die Überweisungsvorrichtung der Karte 1.If he has an uncoded invoice, he must use the keyboard 8 to enter all the data relating to the payee and the invoice. The transfer device takes card 1 of the payer's own data, namely name, bank sort code and account number.

Hat die Rechnung einen einfachen Strichcode 12, nämlich einen, der nur den Namen, die Bankleitzahl und die Kontonummer des Zahlungsempfängers angibt, so werden diese mit Hilfe des Strichcodelesers 6 eingegeben. Der Zahlende muß dann noch Rechnungsnummer und Rechnungsbetrag eintippen.If the invoice has a simple bar code 12 , namely one that only gives the name, the bank sort code and the account number of the payee, these are entered using the bar code reader 6 . The payer must then type in the invoice number and invoice amount.

Ist der Strichcode 12 jedoch ein kompletter Strichcode, so entfallen auch die letzteren manuellen Eingaben, da sie über den Strichcodeleser 6 automatisch übernommen und in die Vor richtung 5 eingegeben werden.However, if the bar code 12 is a complete bar code, the latter manual entries are also omitted, since they are automatically adopted via the bar code reader 6 and entered into the device 5 .

Auf der Anzeigevorrichtung 17 kann der Zahlende die Angaben überprüfen und im Drucker 18 kann er sich einen Eingabebericht drucken lassen.The payer can check the information on the display device 17 and can print an input report in the printer 18 .

Die Überweisungsvorrichtung 5 kann entsprechend Eingabebefeh len, die über die Tastatur 8 eingegeben werden, oder auch automatisch die Eingabedaten über die Kartenschreibinstalla tion 20 auf die Karte 1 geben. Je nach Programmierung kann für diesen Vorgang noch die Eingabe einer persönlichen Identifi zierungsnummer (PIN) erforderlich sein. Die Überweisungsvor richtung 5 kann intern einen nicht-flüchtigen Speicher enthal ten, in den die Daten oder einzelne Daten von Überweisungsauf trägen gespeichert und aus dem sie wieder abgerufen werden können. Dies erleichtert sich wiederholende Zahlungen.The transfer device 5 can len according to input commands that are entered via the keyboard 8 , or automatically give the input data via the card writing installation 20 on the card 1. Depending on the programming, it may still be necessary to enter a personal identification number (PIN) for this process. The transfer device 5 can internally contain a non-volatile memory in which the data or individual data of transfer orders are stored and from which they can be called up again. This makes repetitive payments easier.

Es sei angenommen, daß die Karte 1 in ihrem Speicher die Kapazität zum Speichern von einer Vielzahl von Überweisungen hat. Der Zahlende gibt mit minimalem persönlichem Zeitaufwand, insbesondere wenn es sich um Rechnungen mit den Strichcode 12 handelt, eine oder mehrere Überweisungen ein und nimmt sie auf der Karte 1 gespeichert wieder heraus, um mit der Karte in der Tasche zu seiner Bank oder zu einem anderen Ort, an dem eine angepaßte Überweisungsvorrichtung 5 oder ein reines Karten speicherlesegerät 30 aufgestellt und angeschlossen ist, seine Überweisungen abzugeben.It is assumed that card 1 has the capacity to store a plurality of transfers in its memory. The payer enters one or more transfers with a minimal personal expenditure of time, in particular when it comes to invoices with the bar code 12 , and removes them stored on the card 1 in order to carry them to his bank or to another with the card in his pocket Place where a customized transfer device 5 or a pure card memory reader 30 is set up and connected to deliver his transfers.

Das Kartenspeicherlesegerät 30 umfaßt, ähnlich wie die Über weisungsvorrichtung 5, einen Einsteckschlitz 31 für die Karten 1, eine Tastatur 32 und eine Anzeigvorrichtung in Form eines Monitors 33. Zur Verbindung mit der Bank-Buchungseinrichtung 25 existiert eine Steckverbindung 34, außerdem ist das Spei cherlesegerät 30 mit einem Belegdrucker 35 verbunden. Bei dieser Ausstattung kann der Zahlende seine bespeicherte Karte 1 in den Einsteckschlitz 31 einschieben, am Monitor 33 die Vorgänge beobachten und sich am Belegdrucker 35 Belege für die einzelnen Überweisungen ausdrucken lassen, während die Über weisungen von der Karte 1 gelesen und über die Steckverbindung 34 unmittelbar an die Buchungseinrichtung 25 gesendet werden. Zweckmäßigerweise ist das Speicherlesegerät 30 so program miert, daß nach erfolgreichem Auslesen der einzelnen Über weisungsaufträge diese selbständig von der Karte gelöscht werden.The card memory reader 30 comprises, similar to the transfer device 5 , an insertion slot 31 for the cards 1, a keyboard 32 and a display device in the form of a monitor 33 . For connection to the bank booking device 25 there is a plug connection 34 , and the memory reader 30 is also connected to a receipt printer 35 . With this equipment, the payer can insert his saved card 1 into the slot 31 , observe the processes on the monitor 33 and have receipts printer 35 print out receipts for the individual transfers while reading the transfers from card 1 and via the plug connection 34 directly are sent to the booking device 25 . The memory reader 30 is expediently programmed in such a way that after the individual transfer orders have been successfully read out, they are automatically deleted from the card.

Der Vorgang ist also - je nach Geschwindigkeit des Beleg druckers, wenn ein solcher in Anspruch genommen wird - bank seitig innerhalb kürzester Zeit automatisch abgewickelt, so daß der Bankkunde, wenn überhaupt, dann nur mit kalkulierbaren kurzen Wartezeiten rechnen muß.So the process is - depending on the speed of the receipt printer, if one is used - bank processed automatically within a very short time, see above that the bank customer, if at all, then only with calculable short waiting times.

Die Tastatur 32 dient der Eingabe von Befehlen wie Beleg drucken, Überspringen einzelner Überweisungen, von denen mittlerweile wieder Abstand genommen werden soll, und/oder, je nach Programmierung, wiederum der Eingabe einer Geheim nummer oder persönlichen Identifizierungsnummer.The keyboard 32 is used to enter commands such as print receipt, skip individual transfers, from which it is now time to withdraw, and / or, depending on the programming, in turn enter a secret number or personal identification number.

In nicht dargestellter Weise kann das in der Bank aufgestellte Gerät 30 auch seinerseits mit einem Strichcodeleser entspre chend dem Leser 6 der Überweisungsvorrichtung 5 ausgestattet sein, so daß der Kunde, der keine eigene Überweisungsvor richtung 5 hat, doch seine mitgebrachten strichkodierten Rechnungen nach Einschieben seiner Karte 1 mittels Überstrei chen des Strichcodes beleglos und schnell erledigen kann.In a manner not shown, the device 30 set up in the bank can in turn be equipped with a bar code reader accordingly, the reader 6 of the transfer device 5 , so that the customer who does not have his own Überweisungungsvor device 5 , but his bar-coded invoices after inserting his card 1 by swiping the barcode quickly and without paper.

Das System erweist sich also für sämtliche Beteiligten als vorteilhaft: für den Rechnungssteller, der mit schnellerem Geldeingang, genauerer Zahlung und niedrigeren Buchungsgebüh ren der Bank rechnen kann; dem zahlenden Kunden, der keine Belege ausfüllen muß, die Zahlung von zu Hause erledigen kann, keine Schreibfehler und Irrtümer befürchten muß, seine Zah lungsvorgänge registrieren kann und ebenfalls in den Genuß geringerer Buchungsgebühren kommt; und für die Bank, die den beleglosen Zahlungsverkehr fördert und an die der Rechnungs steller und der Zahlende durch die Vorgabe im Strichcode gebunden sind. So the system turns out to be for everyone involved advantageous: for the biller, who with faster Receipt of money, more accurate payment and lower booking fees the bank can count on; the paying customer who has none Have to fill out receipts, the payment can be done from home, no need to worry about typing errors and mistakes, his number processes can register and also enjoy lower booking fees comes; and for the bank that the promotes paperless payments and to those of the bill and the payer by the specification in the barcode are bound.

Ein weiterer Vorteil ist die hohe Sicherheit im Zahlungs verkehr.Another advantage is the high level of security in payment traffic.

Auf der Chipkarte, die von der Hausbank geliefert wird, befin det sich der elektronische Schlüssel für den Nutzer zum Verschlüsseln der von ihm in Auftrag gegebenen Überweisung. Wird die Karte nicht direkt im Schalterraum seiner Hausbank genutzt, sondern beispielsweise per Telekommunikationsein richtung übertragen, so kann es für einen unbefugten Dritten praktisch unmöglich gemacht werden, etwa durch Abhören der Leitung herauszufinden, welche Überweisungen wohin getätigt werden sollen, oder gar die Nachricht mißbräuchlich zu manipu lieren. Hierfür gibt es bekannte Verfahren, wie die DSE-Ver schlüsselung (Data Encryption Standard), die Blöcke von 64 Bit mit einem Schlüssel der Länge 56 Bit verschlüsselt (symme trische Verschlüsselung), oder die RSA-Verschlüsselung, die ohne das Wissen um einen Schlüssel praktisch unumkehrbar ist (benannt nach den Initialen seiner Entwickler Rivest, Shamir und Adleman).On the chip card that is delivered by the house bank the electronic key for the user Encrypt the transfer he ordered. If the card is not in the counter of his house bank used, but for example by telecommunications direction transferred, so it can be for an unauthorized third party be made practically impossible, for example by listening to the Management to find out which transfers made where are to be manipulated, or even abused the message lieren. There are known methods for this, such as the DSE-Ver encryption (Data Encryption Standard), the blocks of 64 bits encrypted with a 56-bit key (symme trical encryption), or RSA encryption, which without the knowledge of a key is practically irreversible (named after the initials of its developer Rivest, Shamir and Adleman).

Die Eingabe einer herkömmlichen für jede Überweisung neu zu verwendende Nummer (herkömmliches Verfahren über BTX) kann entfallen. Sollte ein unbefugter Dritter in den Besitz der Chipkarte kommen, so kann die mißbräuchliche Verwendung durch das Eingeben einer PIN-Nummer (persönlichen Identifizierungs- Nummer) wirkungsvoll verhindert werden. Es ist praktisch unmöglich (nur mit extrem hohem Aufwand und der Zerstörung der Chipkarte), die PIN-Nummer zu erfahren. Diese PIN-Nummer ist für den Berechtigten zur Autentifikation vom Berechtigten nur einmal nach dem Einschalten der zuvor beschriebenen Anlage einzugeben.Entering a conventional one for each transfer number to be used (conventional method via BTX) omitted. Should an unauthorized third party become the property of Chip card come, the misuse by entering a PIN number (personal identification Number) can be prevented effectively. It is practical impossible (only with extremely high effort and the destruction of the Chip card) to find out the PIN number. This PIN number is for the authorized to authenticate only by the authorized once after switching on the system described above to enter.

Weiterhin besteht die Möglichkeit, daß die Aufträge mit den öffentlichen Schlüsseln verschiedener Banken zu verschlüsseln. Will beispielsweise der Nutzer eine Überweisung von seiner Bank A auf das Konto des Rechnungsstellers überweisen und hat nur die Möglichkeit, seine Chipkarte über die Bank B (Schal terhalle der Bank B oder auch Telekommunikationsanschluß zur Bank B) zu nutzen, so kann die Bank B die Überweisungen voll automatisch in einfachster Weise bearbeiten und an die Bank A weiterleiten. Beispielsweise könnte nach der Entschlüsselung durch die Bank B nur der Name der Bank A sowie eine weitere mit dem Schlüssel der Bank A verschlüsselte Nachricht zur Verfügung stehen. Für die Bank B wäre es hiermit möglich, die Überweisung weiterzuleiten, ohne daß es ihr möglich ist, den Absender oder gar den Inhalt, z. B. die Anzahl der Überweisun gen und Höhe der Überweisung, zu entschlüsseln. Natürlich ist es je nach Wunsch möglich, nach dem gleichen Verfahren weitere Informationen für die Bank B zur Verfügung zu stellen (z. B. Name des Auftraggebers). Für einen außenstehenden Angreifer, der beispielsweise die Telefonleitung zwischen dem berechtig ten Nutzer und der Bank B abhört, ist es praktisch unmöglich, die entscheidenden Informationen zu entnehmen oder gar die Nachricht zu eigenem Nutzen zu fälschen.There is also the possibility that the orders with the encrypt public keys of different banks. For example, the user wants a transfer from his Transfer bank A to the biller's account and has only the possibility of his chip card through bank B (scarf Hall of Bank B or telecommunications connection to Bank B), Bank B can make full transfers automatically edit in the simplest way and to the bank Forward A. For example, after decryption by bank B only the name of bank A and another message encrypted with Bank A key To be available. Bank B would thus be able to: To forward the transfer without being able to transfer the Sender or even the content, e.g. B. the number of transfers decoding and amount of the transfer. of course is it is possible, according to your wishes, according to the same procedure Provide information for bank B (e.g. Name of the client). For an outside attacker, which, for example, authorizes the telephone line between the eavesdropping on users and Bank B, it’s practically impossible to take the crucial information or even the Fake message for your own use.

Dieses Verfahren kann selbstverständlich auch zu einer wei tergehenden Anonymisierung genutzt werden. Die Banken können elektronische "Banknoten" mit fortlaufenden Identifikations nummern herausgeben, die verschlüsselt telefonisch oder per Bankautomat in der Schalterhalle auf die Chipkarte gespielt werden. Mit dem oben ausgeführten Verschlüsselungsverfahren können nun Rechnungen (wie mit Bargeld) beglichen werden, wobei letztlich die Banken nur noch zu prüfen haben, ob eine elektronische Banknote mit ihrer Identifikationsnummer schon eingelöst worden ist.This process can of course also to a white anonymization. The banks can electronic "banknotes" with continuous identification issue numbers that are encrypted by phone or by ATM in the counter hall played on the chip card will. With the encryption method outlined above bills can now be paid (as with cash), Ultimately, the banks only have to check whether a electronic banknote with its identification number has been redeemed.

Alle hier beschriebenen Verfahren sind in jedem Fall erheblich sicherer als etwa die bisherige Vorgehensweise über BTX.All of the procedures described here are significant in any case safer than the previous procedure via BTX.

Claims

1. System for cashless payment transactions from account to account with a transfer device ( 5 ) which has input and output media, one of these automatically readable, a memory with fixed data containing authorization card ( 1 ) and a memory reader ( 30 ) as Input medium has a read installation for the authorization card ( 1 ) and a cable connection ( 34 ) as the output medium, characterized in that the authorization card ( 1 ) has a memory designed as a non-volatile read-write memory for storing the data of transfer orders.

2. System according to claim 1, characterized in that the memory of the authorization card ( 1 ) has storage space for a plurality of transfer orders.

3. System according to claim 1 or 2, characterized in that the transfer device ( 5 ) contains as an input medium a reading installation ( 9 ) for reading the memory of the data of the transfer orders.

4. System according to any one of claims 1 to 3, characterized in that the transfer device ( 5 ) contains a bar code reader ( 6 ) as an input medium.

5. System according to any one of claims 1 to 4, characterized in that the transfer device ( 5 ) as an input medium contains an alphanumeric keyboard ( 8 ).

6. System according to one of claims 1 to 5, characterized in that the transfer device ( 5 ) and / or the memory reader ( 30 ) have a memory for the data of transfer orders.

7. System according to any one of claims 1 to 6, characterized in that the transfer device ( 5 ) and / or the memory reader ( 30 ) have a connection for a printer ( 18 , 35 ).

8. System according to one of claims 1 to 7, characterized in that the transfer device ( 5 ) and / or the memory reader ( 30 ) have a display device ( 17 , 33 ).

9. The method for cashless payment transactions with the aid of the system according to one of claims 1 to 8, characterized in that the data entered in the transfer device ( 5 ) are stored in this on the authorization card ( 1 ), the authorization card by one of the Bank-installed memory reader ( 30 ) is read and the data are processed in a booking device ( 25 ).

10. The method according to claim 9, characterized in that invoices, of which data are entered into the transfer device ( 5 ), are provided with a bar code ( 12 ) which encodes at least the general data of the invoice issuer, and that with the aid of a Barcode reader ( 6 ) of the system, these data can be read into the transfer device ( 5 ).

11. The method according to claim 10, characterized in that the calculations provided with the bar code are provided with such a bar code ( 12 ), which in addition to the general data also contains invoice-specific data coded.