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DE10304265A1 - Control of credit card transactions - Google Patents

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DE10304265A1
DE10304265A1 DE10304265A DE10304265A DE10304265A1 DE 10304265 A1 DE10304265 A1 DE 10304265A1 DE 10304265 A DE10304265 A DE 10304265A DE 10304265 A DE10304265 A DE 10304265A DE 10304265 A1 DE10304265 A1 DE 10304265A1
Authority
DE
Germany
Prior art keywords
credit card
terminal
payment transaction
mobile terminal
transaction
Prior art date
Legal status (The legal status is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the status listed.)
Ceased
Application number
DE10304265A
Other languages
German (de)
Inventor
Pierre Chappuis
Current Assignee (The listed assignees may be inaccurate. Google has not performed a legal analysis and makes no representation or warranty as to the accuracy of the list.)
MEGA TEL AG GUEMLINGEN
MEGA-TEL AG
Original Assignee
MEGA TEL AG GUEMLINGEN
MEGA-TEL AG
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
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Publication date
Application filed by MEGA TEL AG GUEMLINGEN, MEGA-TEL AG filed Critical MEGA TEL AG GUEMLINGEN
Priority to DE10304265A priority Critical patent/DE10304265A1/en
Priority to PCT/EP2004/000168 priority patent/WO2004070492A2/en
Publication of DE10304265A1 publication Critical patent/DE10304265A1/en
Ceased legal-status Critical Current

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Abstract

Bargeldlose Zahlungstransaktionen mittels eines Kreditkartenkontos werden durch die folgenden Schritte kontrolliert: DOLLAR A a) Hinterlegung (10) einer Mobilterminal-Rufnummer unter Zuordnung zu dem Kreditkartenkonto, DOLLAR A b) Auslösen und Autorisieren der Transaktion an einem Terminal (1), DOLLAR A c) Abrechnung der Transaktion durch eine elektronische Datenkommunikation (6, 20) zwischen dem Terminal (1) und einem Computer (2) der Abwicklungsstelle, und DOLLAR A d) zeitnahe Absendung (30) einer Nachricht über einen drahtlosen Datenkanal der Mobilterminal-Schnittstelle (5) an die hinterlegte Mobilterminal-Rufnummer. DOLLAR A Weiterhin können Kreditkarten-Transaktionen durch die folgenden Schritte plausibilisiert werden: DOLLAR A - Auslösen einer Kreditkarten-Transaktion an einem elektronischen Terminal (1), DOLLAR A - im wesentlichen zeitnahes Erfassen des Standorts eines Mobilterminals (3) mit einer Identifikationsnummer, die der Kreditkarte zugeordnet ist, und DOLLAR A - Vergleich des Standorts des Terminals (1) mit dem Standort des Mobilterminals (3).Cashless payment transactions using a credit card account are controlled by the following steps: DOLLAR A a) deposit (10) a mobile terminal number with assignment to the credit card account, DOLLAR A b) trigger and authorize the transaction at a terminal (1), DOLLAR A c) Settlement of the transaction by electronic data communication (6, 20) between the terminal (1) and a computer (2) of the processing center, and DOLLAR A d) prompt sending (30) of a message via a wireless data channel of the mobile terminal interface (5) to the stored mobile terminal number. DOLLAR A Furthermore, credit card transactions can be checked for plausibility by the following steps: DOLLAR A - triggering a credit card transaction at an electronic terminal (1), DOLLAR A - essentially timely detection of the location of a mobile terminal (3) with an identification number that the Credit card is assigned, and DOLLAR A - comparison of the location of the terminal (1) with the location of the mobile terminal (3).

Description

Die vorliegende Erfindung bezieht sich auf ein Verfahren zur (nachträglichen) Kontrolle eines bargeldlosen Zahlungstransaktionsvorgangs. Dabei wird der Zahlungstransaktionsvorgang unter Nutzung von Kreditkartendaten initiiert, von einer entsprechenden Abwicklungsstelle (computergestützt) abgewickelt und über ein entsprechendes Kreditkartenkonto abgerechnet.The present invention relates a procedure for the (subsequent) control of a cashless Payment transaction process. The payment transaction process initiated using credit card data, from a corresponding Settlement office (computer-aided) settled and over a corresponding credit card account.

Die Erfindung ist dabei nicht auf den Fall von Kreditkartendaten beschränkt. Sie bezieht sich ebenso auf entsprechende Zahlungstransaktionen, die unter Nutzung von Daten von Debit- oder Zahlkarten oder sonstigen Karten mit vergleichbarer Funktionalität ausgelöst wird. Im Folgenden wird im Sinne einer übersichtlicheren Darstellung der Ausdruck „Kreditkarte" zur Bezeichnung für all diese Karten mit vergleichbarer Funktionalität verwendet. Analoges gilt für Ausdrücke wie „Kreditkarteninhaber", „Kreditkartenkonto", usw. Dies stellt indessen keinerlei Beschränkung der Erfindung dar.The invention is not based on limited the case of credit card details. It also relates on corresponding payment transactions using data of debit or payment cards or other cards with comparable functionality triggered becomes. The following is in the sense of a clearer presentation the term "credit card" as a label for all used these cards with comparable functionality. The same applies to terms such as "credit card holder", "credit card account", etc. This represents however, no restriction of the invention.

Im allgemeinen werden Zahlungstransaktionsvorgänge mittels Kreditkarten insoweit als sicher eingestuft, als es sich um die Verbindung zwischen dem "Point of Sale" (POS) und der Abwicklungsstelle handelt. In diesem Bereich haben die Banken, Kartenherausgeber und Acquirer massiv Vorkehrungen getroffen, um die erforderlichen Sicherheitskriterien zu erfüllen.In general, payment transaction transactions are made using Credit cards classified as safe insofar as they are the Connection between the "Point of Sale "(POS) and the settlement agent acts. In this area, the banks Card issuers and acquirers made massive arrangements to to meet the required security criteria.

Eine potentielle Schwachstelle bei diesem Zahlungstransaktionsverkehr stellen dagegen die „statischen" Daten auf den Kreditkarten dar. Dabei handelt es sich insbesondere um die Nummer des Karteninhabers (16 Stellen) und das Ablaufdatum. Üblicherweise verbleiben bei jeder Zahlungstransaktion mit einem unterschriebenen Beleg in Papierform diese Daten auf dem Beleg-Original ungeschützt beim Vertragspartner (und in Kopie beim Kreditkarteninhaber). Die Kreditkartendaten werden also dem entsprechenden Vertragspartner preisgegeben, wodurch ein Missbrauchspotential bezüglich dieser Kreditkartendaten nicht ausgeschlossen werden kann.A potential vulnerability in this payment transaction, however, put the "static" data on the credit cards It is in particular the number of the cardholder (16 digits) and the expiry date. Usually remain with every payment transaction with a signed receipt in paper form Data on the original document unprotected at the contract partner (and a copy from the credit card holder). The credit card details So revealed to the relevant contractual partner, whereby a Abuse potential regarding these credit card details cannot be excluded.

Insbesondere stellen Mißbräuche in Form von Einkäufen über das Internet eine potentielle Gefahr für jeden Kreditkarteninhaber dar, da seine Kreditkartendaten dabei in besonders einfacher Weise missbräuchlich verwendet werden können. Bei der derzeit ständig steigenden Beliebtheit des Internets zur Abwicklung von Zahlungstransaktionen erhält dieser Gesichtspunkt ständig wachsende Bedeutung.Abuses in particular Form of purchases through the Internet is a potential danger for every credit card holder because his credit card details are abusive in a particularly simple manner can be used. At the moment constantly increasing popularity of the Internet for processing payment transactions receives this Point of view constantly growing importance.

Daher besteht Bedarf bezüglich eines verbesserten Schutzes des Kreditkarteninhabers vor einem Missbrauch seiner Kreditkartendaten. Auch ist es wünschenswert, die Kosten und Umtriebe, die für die Kartenherausgeber und Kreditkarteninhaber in Verbindung mit der Bearbeitung von Beanstandungen entstehen, zu reduzieren.Therefore, there is a need for one Improved protection of the credit card holder against misuse his credit card details. It is also desirable to consider the cost and Activities for the Card issuers and credit card holders in connection with the Processing complaints arise to reduce.

Bis zum Jahre 2005 soll der neue EMV-Standard („Europe, Mastercard und Visa integrated circuit card specifications for payment systems") eingeführt werden. Dabei handelt es sich um einen Industriestandard für Debit- und Kreditkarten, wobei diese Karten mit einem Chip anstelle des herkömmlichen Magnetstreifens versehen sind. Dies wird dazu führen, dass die derzeit bestehenden POS-Terminals durch entsprechende „EMV-Terminals", also Terminals, die dem EMV-Standard entsprechen, ersetzt werden.By 2005, the new EMC standard ("Europe, Mastercard and Visa integrated circuit card specifications for payment systems "). It is an industry standard for debit and credit cards, these cards with a chip instead of the conventional magnetic stripe are provided. This will cause that the currently existing POS terminals are equipped with appropriate "EMV terminals", which comply with the EMC standard.

Auch wenn durch diesen EMV-Standard die Gefahr von entsprechendem Datenmißbrauch verringert werden mag, so ändert sich an der prinzipiellen Situation insofern nichts, als die Daten der Kreditkarte im Allgemeinen bei einer entsprechenden Zahlungstransaktion nach wie vor einem Vertragspartner ausgehändigt werden. Daher wird die Gefahr des Mißbrauchs als solche auch bei Verwendung des neuen EMV-Standards bestehen bleiben.Even if through this EMC standard the risk of corresponding data misuse may be reduced, so changes nothing in the basic situation, as the data the credit card in general for a corresponding payment transaction are still handed over to a contractual partner. Hence the Risk of abuse exist as such even when using the new EMC standard stay.

Die heute üblichen Kreditkarten weisen folgende Daten auf:

  • – Kreditkartennummer (16 Stellen),
  • – Ablaufdatum (4 Stellen),
  • – Foto des Kreditkarteninhabers auf der Rückseite,
  • – Magnetstreifen, und
  • – Zusatzziffern auf der Rückseite (4 Stellen, letzte Gruppe aus Kreditkartennummer und 3 Stellen als PIN-Code).
Today's credit cards have the following data:
  • - credit card number (16 digits),
  • - expiry date (4 digits),
  • - photo of the credit card holder on the back,
  • - magnetic stripes, and
  • - Additional digits on the back (4 digits, last group of credit card number and 3 digits as PIN code).

Die zuletzt genannten Zusatzziffern sind allerdings üblicherweise nicht bei der entsprechenden Abwicklungsstelle hinterlegt.The last additional digits mentioned are common, however not deposited with the relevant settlement agency.

Neuartige Verfahren zur Einschränkung von Missbrauch von Kreditkartnedaten basieren auf dem Prinzip, dass die „statisch" geltenden Daten durch einen Identifikationsprozess dynamisch anonymisiert und durch einen einmalig gültigen Transaktionscode mit zeitlich limitierter Gültigkeit ersetzt werden. Diese Verfahren lassen sich sowohl mit traditionellen Kreditkarten und bestehenden POS-Terminals, als auch auf neuartigen Kreditkartenanwendungen realisieren, die auf Mobiltelefon-Nutzung basieren.Novel procedures to limit abuse Credit card data is based on the principle that the "static" data applies dynamically anonymized through an identification process and through a one-time valid Transaction code with limited validity can be replaced. This procedure can be used with both traditional credit cards and existing ones Realize POS terminals, as well as on new credit card applications, on mobile phone use based.

Generell besteht indessen bei allen o.g. Verfahren das Problem, dass der Kreditkarteninhaber einen Missbrauch seiner Kreditkartendaten in der Regel erst mit Erhalt der Abrechnung seines Kreditkartenkontos erfährt, wobei zwischen der eigentlichen missbräuchlichen Verwendung und dem Zeitpunkt der Kenntnisname durch den Kreditkarteninhaber mehrere Tage, ja sogar Wochenliegen können. Dieser Zeitverzug ist natürlich im Hinblick auf effektive Gegenmaßnahmen besonders nachteilig und erschwert oftmals die Beweisführung.In general, however, exists with everyone above-mentioned Proceed the problem that the credit card holder is abusing his credit card details usually only after receipt of the invoice of his credit card account, being between the actual misuse and the Date of knowledge by the credit card holder several Can lie for days, even weeks. This time delay is natural particularly disadvantageous with regard to effective countermeasures and often complicates the argumentation.

Der Erfindung setzt hier an und stellt sich die Aufgabe, die Gefahr eines Kreditkartenmissbrauchs zu vermindern und im Falle eines Missbrauchs möglichst effektiv und zeitnah Gegenmaßnahmen zu ermöglichen. Allgemein zielt die Erfindung dabei darauf ab, den Zeitraum zwischen dem Auslösen einer Kreditkartentransaktion bei einem POS-Terminal und der Möglichkeit der Kenntnisnahme des Kreditkarteninhabers, dass sein Kreditkartenkonto durch einen Vorgang belatet wurde, zu verkürzen.The invention starts here and provides the task of reducing the risk of credit card misuse and in the event of abuse, if possible effective and timely countermeasures to enable. In general, the invention aims at the period between triggering a credit card transaction at a POS terminal and the opportunity to be noted of the credit card holder that his credit card account is through a Process was charged to shorten.

Diese Aufgabe wird erfindungsgemäß durch die Merkmale der unabhängigen Ansprüche gelöst. Die abhängigen Ansprüche bilden den zentralen Gedanken der Erfindung in besonders vorteilhafter Weise weiter.This object is achieved by the Characteristics of the independent Expectations solved. The dependent Expectations form the central idea of the invention in a particularly advantageous manner Way on.

Gemäß einem ersten Aspekt der Erfindung wird ein Verfahren zur nachträglichen, aber zeitnahen Kontrolle einer bargeldlosen Zahlungstransaktion vorgeschlagen. Die Zahlungstransaktion erfolgt dabei mittels eines Kreditkartenkontos. Zur Verwendung des Ausdrucks „Kreditkarte" sei an dieser Stelle nochmals ausdrücklich auf die entsprechenden Ausführungen in der Beschreibungseinleitung verwiesen.According to a first aspect of the invention a procedure for subsequent, but timely control of a cashless payment transaction proposed. The payment transaction takes place using a Credit card account. At this point, I would like to reiterate the use of the term "credit card" expressly on the corresponding statements referenced in the introduction to the description.

Das Verfahren weist dabei folgende Schritte auf: Zunächst wird eine Mobilfunk-Rufnummer bei der entsprechenden Abwicklungsstelle hinterlegt und dort dem Kreditkartenkonto zugeordnet.The method has the following Steps on: First becomes a mobile phone number at the relevant processing center stored and assigned to the credit card account.

In einem folgenden Schritt wird die Zahlungstransaktion an einem Terminal ausgelöst und autorisiert. Die Zahlungstransaktion kann dabei insbesondere unter Nutzung von Kreditkartendaten ausgelöst werden.In a subsequent step the Payment transaction triggered and authorized at a terminal. The payment transaction can be triggered using credit card data in particular.

Das Terminal wird von einem Vertragshändler des Kreditkarteninstituts genutzt. Dabei kann es sich beispielsweise um ein POS-Terminal handeln (POS: Point Of Sale), also um ein Terminal, das als Kassenterminal für einen bargeldlosen Zahlungsverkehr, in der Regel nach dem Lastschriftenprinzip, dient.The terminal is operated by an authorized dealer of the Credit card institute used. It can be, for example act as a POS terminal (POS: Point Of Sale), i.e. a terminal, that as a point of sale for serves a cashless payment transaction, usually according to the direct debit principle.

Es kann sich bei dem Terminal 1 auch um ein „virtuelles POS-Händlerterminal" handeln, wie es beispielsweise unter dem Begriff POSH (Point-of-Sale-Händlerterminal) von der Firma CyberCash vertrieben und insbesondere für Internet-Geschäftsverkehr eingesetzt wird. Ein POSH unterstützt u.a. Karten von Visa, Euro-/Mastercard, American Express und Diners Club.It can be at the terminal 1 also act as a "virtual POS merchant terminal", such as that sold by CyberCash under the term POSH (point-of-sale merchant terminal) and is used in particular for Internet business transactions. A POSH supports cards such as Visa, Euro cards - / Mastercard, American Express and Diners Club.

Im folgenden Schritt wird die Zahlungstransaktion durch eine elektronische Datenkommunikation zwischen dem Terminal und dem Computer der Abwicklungsstelle abgerechnet. Die Abrechnung der Transaktion erfolgt dabei über das zu der Kreditkarte gehörende Kreditkartenkonto.The next step is the payment transaction through electronic data communication between the terminal and the computer of the settlement agent. The billing the transaction takes place via the one belonging to the credit card Credit card account.

Das Terminal verfügt also über eine Kommunikationsleitung zu dem Computer der Abwicklungsstelle. Dabei kann es sich beispielsweise um eine Telefonleitung (analog oder ISDN) oder um eine Mobilfunkverbindung handeln. Die Verbindung kann dabei direkt sein, beispielsweise bei Verwendung eines „klassischen" POS-Terminals, oder indirekt. Beispielsweise erfolgt die Verbindung im Falle eines POSH über eine Zwischenstelle, die „POSH-Service-Stelle".The terminal therefore has a communication line to the settlement computer. It can be, for example a telephone line (analogue or ISDN) or a cellular connection act. The connection can be direct, for example at Use of a "classic" POS terminal, or indirectly. For example, in the case of a POSH, the connection is made via a Intermediate, the "POSH service point".

Über diese Kommunikationsverbindung werden Daten, die für die Zahlungstransaktion relevant sind, von dem Terminal 1 an die Abwicklungsstelle übermittelt. Die Übermittlung kann dabei verschlüsselt erfolgen, beispielsweise unter Nutzung des SSL-Verschlüsselungs-Verfahrens (SSL: Secure Socket Layer).Data that is relevant for the payment transaction is sent from the terminal via this communication link 1 transmitted to the settlement agent. The transmission can be encrypted, for example using the SSL encryption process (SSL: Secure Socket Layer).

Bei den relevanten Daten kann es sich insbesondere um die Kreditkartendaten, um den Zeitpunkt der Transaktion und um den Ort des Terminals, also die Angabe des „POS" handeln.With the relevant data it can especially the credit card details, the time of the Transaction and the location of the terminal, ie the indication of the "POS".

Die relevanten Daten werden also zur Auslösung der Zahlungstransaktion an den Computer der Abwicklungsstelle übermittelt. Seitens der Abwicklungsstelle erfolgt dann – gegebenenfalls – die Autorisierung.So the relevant data for triggering the payment transaction to the computer of the settlement agent. The processing agency then authorizes - if necessary.

In einem weiteren Schritt, der zeitnah zu dem letztgenannten erfolgt, wird eine Nachricht über einen Datenkanal einer mit dem Computer der Abwicklungsstelle verbundenen Mobilfunk-Schnittstelle abgesendet, und zwar adressiert an die vorab hinterlegte Mobilfunk-Rufnummer.In a further step, the timely to the latter, a message is sent via a Data channel of one connected to the processing computer Cellular interface sent, specifically addressed to the in advance stored mobile phone number.

Die Nachricht kann insbesondere eine Information über die Zahlungstransaktion beinhalten.The message can be a information about include the payment transaction.

Auf diese Weise wird der Kreditkarteninhaber über den Zahlungstransaktionsvorgang zeitnah informiert und somit in die Möglichkeit versetzt, die Zahlungstransaktion von seiner Seite aus zeitnah zu kontrollieren und gegebenenfalls entsprechend zeitnah zu intervenieren.In this way, the credit card holder is informed about the Payment transaction process informed promptly and thus in the possibility transferred to promptly control the payment transaction from his side and, if necessary, to intervene promptly.

Als Nachricht kann beispielsweise eine SMS-Nachricht (SMS: Short Message Service) verwendet werden, die gemäß dem GSM-Standard (GSM: Global System for Mobile Communications) gesendet wird. Dementsprechend kann in diesem Fall die Mobilfunk-Schnittstelle in Form eines „GSM-Gateways" realisiert sein.For example, as a message an SMS message (SMS: Short Message Service) is used, according to the GSM standard (GSM: Global System for Mobile Communications) is sent. Accordingly In this case, the mobile radio interface can be implemented in the form of a “GSM gateway”.

Vorteilhaft enthält die Information der Nachricht für den Kreditkarteninhaber folgende Angaben: Datum, Uhrzeit und Nummer des Zahlungstransaktionsvorgangs, Name und Anschrift des Zahlungsempfängers, Währung und Rechnungsbetrag, und das nach der Zahlungstransaktion aktualisierte Kreditkartenlimit. Dabei ist bereits ein Teil dieser Angaben als vorteilhaft anzusehen.The information of the message advantageously contains for the Credit card holders provide the following information: date, time and number the payment transaction process, the name and address of the payee, currency and Invoice amount, and the one updated after the payment transaction Credit card limit. Part of this information is already included advantageous to look at.

In dem Fall, dass der Kreditkarteninhaber bei der Zahlungstransaktion eine Belegkopie erhält, kann er beispielsweise die entsprechenden Angaben aus der Nachricht, bspw. SMS-Nachricht mit den entsprechenden Angaben der Belegkopie vergleichen und auf diese Weise die Korrektheit des Zahlungstransaktionsvorgangs sofort „vor Ort" kontrollieren.In the event that the credit card holder receives a copy of the document during the payment transaction, for example the corresponding information from the message, for example an SMS message Compare with the corresponding information on the copy of the document and on in this way check the correctness of the payment transaction process immediately "on site".

Im Falle einer missbräuchlichen Verwendung der Kreditkartendaten hat der Kreditkarteninhaber dann die Möglichkeit, sofort zu intervenieren, in dem er beispielsweise bei dem Kreditkarteninstitut oder bei der Abwicklungsstelle den Zahlungstransaktionsvorgang als Betrugsfall meldet.If the credit card details are misused, the credit card holder can then intervene immediately in the for example, he reports the payment transaction to the credit card institute or the processing agency as a fraud case.

Ein weiterer Vorteil des Verfahrens besteht darin, dass der Kreditkarteninhaber nicht von sich selbst aus aktiv werden muss, um sich über sein Kreditkartenkonto und die darauf stattfindenden Transaktionen zu informieren.Another advantage of the process is that the credit card holder is not by itself must become active in order to find out about his credit card account and the transactions taking place on it to inform.

Vielmehr wird er vom Kreditkarteninstitut bei jeder einzelnen Zahlungstransaktion informiert.Rather, it is from the credit card institute informed about every single payment transaction.

Weiterhin vorteilhaft hinterlegt der Kreditkarteninhaber bei der Abwicklungsstelle eine Identifikationsnummer für ein Mobilfunkgerät oder für eine Karte, die für den Einsatz in einem Mobilfunkgerät vorgesehen ist.Also advantageously deposited the credit card holder has an identification number with the processing agent for a mobile device or for a card for use in a mobile radio device is provided.

Bei der Identifikationsnummer kann es sich beispielsweise um eine Identifikationsnummer handeln, die fest in dem Mobilfunkgerät, beispielsweise einem Mobiltelefon, integriert ist, beziehungsweise mit diesem fest verbunden ist. Ebenso ist es möglich, dass es sich um eine Identifikationsnummer einer Karte, die für den Einsatz in dem Mobilfunkgerät vorgesehen ist, handelt. Beispielsweise kann es sich hierbei um einen SIM-Chip (oder eine „SIM-Karte") handeln (SIM: Subscriber Identification Module). Ein SIM-Chip kann in einem Mobiltelefon, das nach dem GSM-Standard arbeitet, verwendet werden. Das Mobilfunkgerät kann dabei diese Identifikationsnummer aussenden.With the identification number can it is, for example, an identification number that firmly in the mobile device, for example, a cell phone, is integrated, or with this is firmly connected. It is also possible that it is a Identification number of a card intended for use in the mobile device is acts. For example, this can be a SIM chip (or a "SIM card") trade (SIM: Subscriber Identification module). A SIM chip can be used in a mobile phone, that according to the GSM standard works, are used. The mobile device can send out this identification number.

Nach der Zahlungstransaktion kann aufgrund der ausgesendeten Identifikationsnummer der Standort, beispielsweise in Form der entsprechenden Funkzelle des entsprechenden Mobilfunkgerätes erfasst werden. Dieser Standort wird dann mit der Ortsangabe der Zahlungstransaktion auf plausible Übereinstimmung hin verglichen beziehungsweise überprüft. Bei der Ortsangabe der Zahlungstransaktion kann es sich beispielsweise um die Angabe des Ortes des entsprechenden POS-Terminals handeln.After the payment transaction can based on the sent identification number of the location, for example recorded in the form of the corresponding radio cell of the corresponding mobile radio device become. This location is then with the location of the payment transaction for plausible agreement compared or checked. at the location of the payment transaction can be, for example to indicate the location of the corresponding POS terminal.

Weiterhin vorteilhaft verfügt der Computer der Abwicklungsstelle (zusätzlich) über E-Mail-Funktionalität. Der Computer ist dabei mit einem Computernetz, beispielsweise mit dem Internet verbunden.The computer also advantageously has Settlement point (additional) via email functionality. The computer is with a computer network, for example with the Internet connected.

In diesem Fall kann der Kreditkarteninhaber (bei der Abwicklungsstelle) zusätzlich eine E-Mail-Adresse hinterlegen, unter der er erreichbar ist. Diese wird dann ebenfalls in den Computer eingegeben und wiederum den Daten des Kreditkartenkontos bzw. -inhabers (oder der angegebenen Mobiltelefonnumrner/SIM-Chip-Identifikation) zugeordnet.In this case, the credit card holder (at the settlement agent) additionally provide an email address at which he can be reached. This is then also entered into the computer and again the Data of the credit card account or holder (or the specified Mobile phone number / SIM chip identification) assigned.

Der Computer ist in diesem Fall dazu ausgelegt und derart programmiert, dass nach der Abwicklung der Zahlungstransaktion automatisch eine Übermittlung einer E-Mail an die von dem Kreditkarteninhaber angegebene E-Mail-Adresse ausgelöst wird. Diese E-Mail enthält eine Information über die Zahlungstransaktion.In this case, the computer is there designed and programmed so that after processing the Payment transaction automatically sends an email to that of the Credit card holder specified email address is triggered. This email contains one information about the payment transaction.

In diesem Fall braucht die Mobiltelefon-Nachricht nur eine „kurze" Information zu enthalten, beispielsweise nur die Information, dass die Zahlungstransaktion erfolgt ist. Die E-Mail kann dann ausführlichere Informationen über die Zahlungstransaktion enthalten, wie beispielsweise Angaben über Datum, Uhrzeit und Nummer des Zahlungstransaktionsvorgangs, Name und Anschrift des Zahlungsempfängers, Währung und Rechnungsbetrag, und das nach der Zahlungstransaktion aktualisierte Kreditkartenlimit, oder wenigstens einen Teil dieser Angaben.In this case the cell phone message needs to contain only a "short" information, for example, only the information that the payment transaction is done. The email can then provide more detailed information about the Payment transaction included, such as dates, Time and number of the payment transaction process, name and address the recipient, currency and invoice amount, and that updated after the payment transaction Credit card limit, or at least part of this information.

Dieses Verfahren ermöglicht, dass der Kreditkarteninhaber einerseits sehr zeitnah via Funk darüber informiert wird, dass die Zahlungstransaktion – „soeben" – stattgefunden hat. Diese Nachricht kann dabei kurz gehalten sein und nur entsprechend wenig Datenumfang aufweisen. Genauere Informationen kann der Kreditkarteninhaber dann weiterhin per E-Mail abrufen.This procedure enables that the credit card holder on the one hand provides very prompt information via radio is that the payment transaction - "just" - took place Has. This message can be kept short and only accordingly have little data volume. The credit card holder can provide more detailed information then continue to retrieve via email.

Gemäß einem weiteren Aspekt der Erfindung ist ein Verfahren zur Kontrolle einer bargeldlosen Zahlungstransaktion vorgeschlagen, wobei die Zahlungstransaktion mittels eines Kreditkartenkontos erfolgt. Zur Verwendung des Ausdrucks „Kreditkarte" sei an dieser Stelle nochmals ausdrücklich auf die entsprechenden Ausführungen in der Beschreibungseinleitung verwiesen.According to another aspect of Invention is a method of controlling a cashless payment transaction Proposed, the payment transaction being carried out using a credit card account. At this point I would like to use the expression "credit card" again expressly to the corresponding statements referenced in the introduction to the description.

Das Verfahren weist dabei folgende Schritte auf: Zunächst wird eine E-Mail-Adresse bei der entsprechenden Abwicklungsstelle hinterlegt und dort dem Kreditkartenkonto zugeordnet.The method has the following Steps on: First will be an email address at the relevant settlement agency stored and assigned to the credit card account.

In einem folgenden Schritt wird die Zahlungstransaktion an einem Terminal ausgelöst und autorisiert. Die Zahlungstransaktion kann dabei insbesondere unter Nutzung von Kreditkartendaten ausgelöst werden.In a subsequent step the Payment transaction triggered and authorized at a terminal. The payment transaction can be triggered using credit card data in particular.

Das Terminal wird von einem Vertragshändler des Kreditkarteninstituts genutzt. Dabei kann es sich beispielsweise um ein POS-Terminal handeln (POS: Point Of Sale), also um ein Terminal, das als Kassenterminal für einen bargeldlosen Zahlungsverkehr, in der Regel nach dem Lastschriftenprinzip dient.The terminal is operated by an authorized dealer of the Credit card institute used. It can be, for example act as a POS terminal (POS: Point Of Sale), i.e. a terminal, that as a point of sale for a cashless payment transaction, usually based on the direct debit principle.

Es kann sich bei dem Terminal 1 auch um ein „virtuelles POS-Händlerterminal" handeln, wie es beispielsweise unter dem Begriff POSH (Point-of-Sale-Händlerterminal) von der Firma CyberCash vertrieben und insbesondere für Internet- Geschäftsverkehr eingesetzt wird. Ein POSH unterstützt u.a. Karten von Visa, Euro-/Mastercard, American Express und Diners Club.It can be at the terminal 1 also act as a "virtual POS merchant terminal", such as that marketed by CyberCash under the term POSH (point-of-sale merchant terminal) and is used in particular for Internet business transactions. A POSH supports, among other things, Visa, Euro cards - / Mastercard, American Express and Diners Club.

Im folgenden Schritt wird die Zahlungstransaktion durch. eine elektronische Datenkommunikation zwischen dem Terminal und dem Computer der Abwicklungsstelle abgerechnet. Die Abrechnung der Transaktion erfolgt dabei über das zu der Kreditkarte gehörende Kreditkartenkonto.The next step is the payment transaction by. electronic data communication between the terminal and the computer of the settlement agent. The billing the transaction takes place via the one belonging to the credit card Credit card account.

Das Terminal verfügt also über eine Kommunikationsleitung zu dem Computer der Abwicklungsstelle. Dabei kann es sich beispielsweise um eine Telefonleitung (analog oder ISDN) oder um eine Mobilfunkverbindung handeln. Die Verbindung kann dabei direkt sein, beispielsweise bei Verwendung eines „klassischen" POS-Terminals, oder indirekt. Beispielsweise erfolgt die Verbindung im Falle eines POSH über eine Zwischenstelle, die „POSH-Service-Stelle".The terminal therefore has a communication line to the computer of the processing point. This can be, for example, a telephone line (analog or ISDN) or a cellular connection. The connection can be direct, for example when using a "classic" POS terminal, or indirectly. For example, in the case of a POSH, the connection is made via an intermediate point, the "POSH service point".

Über diese Kommunikationsverbindung werden Daten, die für die Zahlungstransaktion relevant sind, von dem Terminal 1 an die Abwicklungsstelle übermittelt. Die Übermittlung kann dabei verschlüsselt erfolgen, beispielsweise unter Nutzung des SSL-Verschlüsselungs-Verfahrens (SSL: Secure Socket Layer).Data that is relevant for the payment transaction is sent from the terminal via this communication link 1 transmitted to the settlement agent. The transmission can be encrypted, for example using the SSL encryption process (SSL: Secure Socket Layer).

Bei den relevanten Daten kann es sich insbesondere um die Kreditkartendaten, um den Zeitpunkt der Transaktion und um den Ort des Terminals, also die Angabe des „POS" handeln.With the relevant data it can especially the credit card details, the time of the Transaction and the location of the terminal, ie the indication of the "POS".

Die relevanten Daten werden also zur Auslösung der Zahlungstransaktion an den Computer der Abwicklungsstelle übermittelt. Seitens der Abwicklungsstelle erfolgt dann – gegebenenfalls – die Autorisierung.So the relevant data for triggering the payment transaction to the computer of the settlement agent. The processing agency then authorizes - if necessary.

In einem weiteren Schritt, der zeitnah zu dem letztgenannten erfolgt, wird eine E-Mail, beispielsweise über das Internet von dem Computer der Abwicklungsstelle abgesendet, und zwar adressiert an die vorab hinterlegte E-Mail-Adresse.In a further step, the timely an e-mail is sent to the latter, for example via the Internet sent from the computer of the settlement agent, and adressed to the previously stored email address.

Die Nachricht kann insbesondere eine Information über die Zahlungstransaktion beinhalten.The message can be a information about include the payment transaction.

Auf diese Weise wird der Kreditkarteninhaber über den Zahlungstransaktionsvorgang zeitnah informiert und somit in die Möglichkeit versetzt, die Zahlungstransaktion von seiner Seite aus zeitnah zu kontrollieren und gegebenenfalls entsprechend zeitnah zu intervenieren.In this way, the credit card holder is informed about the Payment transaction process informed promptly and thus in the possibility transferred to promptly control the payment transaction from his side and, if necessary, to intervene promptly.

Gemäß einem dritten Aspekt der Erfindung ist ein Verfahren zur Plausibilisierung von Kreditkarten-Transaktionen vorgeschlagen, das folgende Schritte aufweist:
Zunächst wird an einem elektronischen Terminal, beispielsweise einem POS-Terminal eine Kreditkarten-Transaktion ausgelöst. In zeitlicher Nähe dazu wird der Standort eines Mobilfunkgeräts mit einer Identifikationsnummer erfasst. Dabei besteht eine Zuordnung zwischen der Identifikationsnummer und der Kreditkarte. Schließlich wird der Standort des Terminals mit dem Standort des Mobilfunkgeräts verglichen.According to a third aspect of the invention, a method for plausibility checking of credit card transactions is proposed, which has the following steps:
First of all, a credit card transaction is triggered on an electronic terminal, for example a POS terminal. In close proximity to this, the location of a mobile radio device is recorded with an identification number. There is an association between the identification number and the credit card. Finally, the location of the terminal is compared to the location of the mobile device.

Die Erfassung des Standortes erfolgt dabei möglichst unmittelbar nach dem Auslösen der Transaktion.The location is recorded doing as possible immediately after triggering the transaction.

Das Ergebnis des Vergleichs zwischen dem Standort des Terminals einerseits und dem Standort des Mobilfunkgeräts andererseits stellt ein Indiz für die „Ordnungsmäßigkeit" der Transaktion dar.The result of the comparison between the location of the terminal on the one hand and the location of the mobile device on the other provides an indication of the "regularity" of the transaction represents.

Im Falle einer Nicht-Übereinstimmung zum Zeitpunkt der Auslösung der Transaktion kann insbesondere ausgeschlossen werden, dass die Transaktion von dem aktuellen Standort des Mobilfunkgeräts ausgelöst worden ist; beispielsweise kann es sich hierbei um eine Transaktion handeln, die von einem POSH aus ausgelöst worden ist.In the event of a mismatch at the time of triggering The transaction can in particular exclude that the Transaction has been triggered by the current location of the mobile device is; for example, this can be a transaction, that triggered from a POSH has been.

Stimmen die beiden Ortsangaben überein, so ist dies ein Indiz für die „Ordnungsmäßigkeit" der Transaktion.If the two locations match, so is this an indication of the "regularity" of the transaction.

Weicht der Standort des Mobilfunkgeräts und der Ort des Terminals zum Zeitpunkt der Ermittlung der Standorte signifikant voneinander ab, so kann weiterhin die zeitliche Differenz zwischen Auslösung der Transaktion und Ermittlung der Standorte in Beziehung zu der örtlichen Differenz gesetzt werden. Daraus kann ermittelt werden, ob zum Zeitpunkt der Auslösung der Transaktion der Ort des Terminals mit dem Ort des Mobilfunkgeräts möglicherweise übereingestimmt hat.Does the location of the mobile device and the Location of the terminal significantly at the time the locations were determined from each other, the time difference between Triggering the Transaction and location identification in relation to the local Difference. From this it can be determined whether at the time the trigger the transaction, the location of the terminal may match the location of the mobile device Has.

Unter „Übereinstimmung" ist in diesem Zusammenhang unmittelbare örtliche Nachbarschaft, beispielsweise maximal üblicher Sprechabstand zu verstehen.In this context, under "agreement" immediate local Neighborhood, for example to understand the maximum usual speech distance.

Um eine möglichst präzise Ortsangabe des Mobilfunkgeräts zu erhalten, bietet sich beispielsweise der Einsatz der GPS-Technik an (GPS: Global Positioning System). Dabei kann das Mobilfunkgerät mit einem GPS-Empfänger ausgestattet sein, mit diesem von den GPS Satelliten ausgesendete Signale erfassen und aus diesen den genauen aktuellen Aufenthaltsort ermitteln. Diese präzise Ortsangabe kann dann per Funk weitergesendet und wie oben beschrieben verwendet werden.In order to obtain the most precise possible location of the mobile device, For example, the use of GPS technology is ideal (GPS: Global Positioning System). The mobile device can be used with a GPS receiver be equipped with this transmitted by the GPS satellites Capture signals and from these the exact current location determine. This precise Location information can then be transmitted by radio and as described above be used.

Bei der Ortsangabe kann es sich bei Verwendung eines zellbasierten Funknetzes auch einfach um die Angabe derjenigen Funkzelle handeln, in der sich das Mobilfunkgerät aktuell befindet.When specifying the location, it can be Use of a cell-based radio network is also easy to specify act in the radio cell in which the mobile radio device is currently located located.

Im folgenden werden nunmehr weitere Vorteile und Eigenschaften anhand einer detaillierten Beschreibung eines Ausführungsbeispiels und bezugnehmend auf die Figur der beigefügten Zeichnung erläutert. Es zeigt:The following are more Advantages and properties based on a detailed description of an embodiment and explained with reference to the figure of the accompanying drawing. It shows:

1 eine schematische Darstellung von Teilnehmern der erfindungsgemässen Technologie, und 1 a schematic representation of participants in the technology according to the invention, and

2 ein schematisches Flowchart des erfindungsgemäßen Verfahrens. 2 a schematic flowchart of the method according to the invention.

In 1 sind die drei Aktoren des erfindungsgemäßen Verfahrens skizziert. Dabei handelt es sich um ein elektronisches (stationäres oder mobiles) Terminal 1 des Zahlungsempfängers, um einen Computer 2 der entsprechenden zugeordneten Abwicklungsstelle, sowie um ein Mobiltelefon 3 des Kreditkarteninhabers 4, dessen Kreditkartenkonto bei der Abwicklungsstelle geführt wird.In 1 the three actuators of the method according to the invention are outlined. It is an electronic (stationary or mobile) terminal 1 the payee to a computer 2 the corresponding assigned settlement point, as well as a mobile phone 3 of the credit card holder 4 whose credit card account is kept at the clearing house.

Auch wenn zum leichteren Verständnis in der vorliegenden Beschreibung von einem „Mobiltelefon" die Rede ist, ist zu verstehen, dass ein „Mobilterminal" allgemeiner Natur ausreicht, da gemäss der Erfindung nur Daten und keine Sprache übertragen werden. Demgemäss ist der Aufbau eines (störungsanfälligeren) Sprachkanals nicht notwendig. Unter „Mobiltelefon" ist somit auch ein reines mobiles Datenübertragungsgerät zu verstehen.Even if a "mobile phone" is mentioned in the present description for easier understanding, it should be understood that a "mobile terminal" of a general nature is sufficient, since according to the invention only data and no speech are transmitted. Accordingly, the establishment of a (more susceptible) voice channel is not necessary. Under “Mobile phone” is therefore also to be understood as a purely mobile data transmission device.

Bei dem Terminal 1 handelt es sich um ein stati0onäres oder mobiles (drahtlos angebundenes) Terminal, das sich am „Point of Sale", also am Ort der Auslösung der Zahlungstransaktion befindet. Dieses Terminal wird im Folgenden als „POS-Terminal" bezeichnet. Es kann sich dabei auch um ein Terminal 1 handeln, das dem eingangs bereits erläuterten EMV-Standard entspricht.At the terminal 1 it is a stationary or mobile (wirelessly connected) terminal, which is located at the "point of sale", ie at the place where the payment transaction is triggered. This terminal is referred to below as the "POS terminal". It can also be a terminal 1 act that corresponds to the EMC standard already explained at the beginning.

Das Terminal 1 wird von einem Zahlungsempfänger, der Vertragspartner des entsprechenden Kreditkarteninstituts ist, genutzt.The terminal 1 is used by a payee who is the contractual partner of the corresponding credit card institute.

Das Terminal 1 kann mit dem Computer 2 der Abwicklungsstelle über einen sichere Leitung kommunizieren. Für diese Kommunikation gibt es verschiedene technische Lösungen, beispielsweise analoge oder ISDN-Telefonverbindungen, die an sich bekannt sind und auf die hier nicht näher eingegangen wird.The terminal 1 can use the computer 2 communicate with the settlement agency via a secure line. There are various technical solutions for this communication, for example analog or ISDN telephone connections, which are known per se and are not dealt with here.

Bei der Abwicklungsstelle kann es sich beispielsweise um einen Teil des entsprechenden Kreditkarteninstituts handeln, oder um eine „Clearing-Stelle" (CS), die von dem Kreditkarteninstitut mit der Abwicklung von Zahlungstransaktionen beauftragt ist.At the clearing house it can for example, part of the corresponding credit card institution act, or a "clearing house" (CS) by the Credit card institute with the processing of payment transactions is commissioned.

Der erfindungsgemässe Computer 2 der Abwicklungsstelle ist funktionell mit einer Mobilfelefon-Schnittstelle 5 verbunden. Dazu kann der Computer 2 beispielsweise mit einer Telefonanlage verbunden sein, oder es kann eine Telefonanlage in den Computer 2 integriert sein. Der Computer 2 ist jedenfalls dazu ausgelegt, bei definierten Datenmanipulationen automatisch eine Nachricht über einen Nichtsprachkanal einer drahtlosen Schnittstelle, insbesondere eine Mobiltelefon-Nachricht an eine Mobiltelefonnummer, abzusetzen.The computer according to the invention 2 the settlement center is functional with a mobile phone interface 5 connected. The computer can do this 2 for example, be connected to a telephone system, or there can be a telephone system in the computer 2 be integrated. The computer 2 is in any case designed to automatically send a message via a non-voice channel of a wireless interface, in particular a mobile phone message to a mobile phone number, in the case of defined data manipulations.

Die Mobiltelefon-Schnittstelle 5 kann beispielsweise in Form eines „GSM-Gateway" realisiert sein. Dabei steht GSM für „Global System for Mobile Communications" und mit „Gateway" wird hier die Hard- und Software bezeichnet, die zur Verbindung des Computer(-Netzes) mit dem GSM-Funk-Netz nötig ist. Dabei erfolgt insbesondere eine entsprechende Übersetzung der verwendeten Kommunikationsprotokolle. Es kann also auch als eine Art Protokollkonverter betrachtet werden.The mobile phone interface 5 can be implemented, for example, in the form of a "GSM gateway". GSM stands for "Global System for Mobile Communications" and "gateway" means the hardware and software used to connect the computer (network) to the GSM A radio network is necessary, in particular a corresponding translation of the communication protocols used, so it can also be regarded as a type of protocol converter.

Das GSM-Gateway kann durch einen speziell dafür eingesetzten Rechner 5 oder als integraler Baustein des Computers 2 realisiert sein.The GSM gateway can be used by a specially used computer 5 or as an integral component of the computer 2 be realized.

Bei dem Mobiltelefon 3 des Kreditkarteninhabers 4 handelt es sich beispielsweise um ein handelsübliches Mobiltelefon 3 gemäß dem GSM-Standard, in das eine Telephonkarte mit zugehörenden SIM-Chip (SIM: Subscriber Identity Module) eingesetzt ist. Die Telephonkarte definiert einerseits die Rufnummer und kann andererseits durch ihre sie kennzeichnende SIM-Chip-Identifikation identifiziert werden.With the mobile phone 3 of the credit card holder 4 it is, for example, a commercially available mobile phone 3 according to the GSM standard, in which a telephone card with the associated SIM chip (SIM: Subscriber Identity Module) is inserted. The phone card defines the phone number on the one hand and can be identified on the other hand by its SIM chip identification which identifies it.

Es ist anzumerken, dass in der vorliegenden Beschreibung die Erfindung zwar unter Bezugnahme auf und unter Verwendung der Nomenklatur des GSM-Standards beschrieben wird, aber beliebige andere Standards (rein als Beispiel sei 3G genannt) verwendet werden können.It should be noted that in the present description the invention with reference to and using the Nomenclature of the GSM standard is described, but any other Standards (purely as an example, 3G is mentioned) can be used.

In 2 ist die zeitliche Abfolge der erfindungsgemäßen Verfahrensschritte skizziert, wobei der Pfeil 100 die Zeitachse angibt. Die linke Spalte bezieht sich dabei auf Aktionen des Kreditkarteninhabers 4 mit dem Mobiltelefon 3, die mittlere Spalte auf die Abwicklungsstelle in Form der „Clearing-Stelle" 200 mit dem entsprechenden Computer 2, die rechte Spalte auf das POS-Terminal 300.In 2 the time sequence of the method steps according to the invention is outlined, the arrow 100 indicates the timeline. The left column refers to the actions of the credit card holder 4 with the mobile phone 3 , the middle column on the clearing house in the form of the "clearing house" 200 with the appropriate computer 2 , the right column on the POS terminal 300 ,

In einem ersten Schritt 10 hinterlegt der Kreditkarteninhaber 4 bei der Abwicklungsstelle eine Mobiltelefonnummer zusammen mit der dazugehörenden SIM-Chip-Identifikation oder einer sonstigen Identifikationsnummer, die bei einer Kommunikation die eingelegte Telephonkarte und/oder das Mobiltelephon selbst eindeutig kennzeichnet. Diese Daten werden in den Computer 2 eingegeben und dem Datenbereich zugeordnet, der Angaben über den betreffenden Kreditkarteninhabers enthält.In a first step 10, the credit card holder stores 4 at the processing point a mobile phone number together with the associated SIM chip identification or another identification number, which uniquely identifies the inserted phone card and / or the mobile phone itself during communication. This data is stored in the computer 2 entered and assigned to the data area that contains information about the credit card holder concerned.

Nach dieser Vorbereitung kann nunmehr in einem Schritt 20 der Zahlungstransaktionsvorgang stattfinden. Er wird mit Hilfe der Kreditkartendaten am Terminal 1 initiiert, indem bspw. ein Magnetstreifen, resp. der Chip der Kreditkarte, der die Kreditkartendaten enthält, ausgelesen wird. Die Autorisierung und die Terminierung, d.h. der Abschluss der Zahlungstransaktion erfolgt dabei nach den Richtlinien des entsprechenden Kreditkarteninstituts beziehungsweise Kreditkartenherausgebers.After this preparation, the payment transaction process can now take place in a step 20. He is using the credit card details at the terminal 1 initiated by, for example, a magnetic stripe, resp. the chip of the credit card that contains the credit card data is read out. The authorization and the termination, ie the completion of the payment transaction, is carried out according to the guidelines of the corresponding credit card institute or credit card issuer.

Nach Autorisierung der Transaktion, bspw. durch eine elektronische Unterschrift durch den Kreditkarteninhaber oder Eingabe eines Codes in das Terminal 1 werden dann zahlungstransaktions-relevante Daten vom Terminal 1 an den Computer 2 der Abwicklungsstelle übermittelt.After authorization of the transaction, for example by an electronic signature by the credit card holder or by entering a code in the terminal 1 payment-relevant data from the terminal 1 to the computer 2 sent to the settlement agent.

Die Daten können dabei insbesondere eine Angabe über den Ort der Zahlung (bspw. in GPS-Koordinaten), den „POS" und eine Angabe zum Zeitpunkt der Zahlungstransaktion beinhalten. Ferner beinhalten sie beispielsweise die Kreditkartennummer, mit der seitens der Abwicklungsstelle eindeutig auf das entsprechende Kreditkartenkonto und auf den Kreditkarteninhaber geschlossen werden kann.The data can in particular include information about the Place of payment (for example in GPS coordinates), the "POS" and an indication of the time of the payment transaction include. They also include, for example, the credit card number on the part of the settlement agent clearly on the corresponding Credit card account and closed on the credit card holder can.

Von dem Computer 2 werden die zahlungstransaktionsrelevanten Daten empfangen. Aufgrund eines Teils dieser Daten, insbesondere der Kreditkartennummer wird der Kreditkarteninhaber 4 automatisch ermittelt.From the computer 2 the payment transaction-relevant data is received. The credit card holder becomes a part of this data, in particular the credit card number 4 automatically determined.

In einem unmittelbar daraufhin folgenden Schritt 30 wird automatisch durch den Computer 2 eine Mobiltelefon-Nachricht in Form einer Nachricht über einen Datenkanal (Nicht-Sprachkanal), bspw. eine SMS-Nachricht zusammengestellt. Diese Nachricht beinhaltet bspw. das Datum, die Uhrzeit und die Nummer der Zahlungstransaktion, den Namen und die Anschrift des Vertragspartners, also des Zahlungsempfängers, und/oder Währung und Rechnungsbetrag. Insbesondere kann diese Nachricht auch das nach der Zahlungstransaktion aktualisierte Kreditkartenlimit beinhalten. Optional können beliebige weitere zahlungstransaktions-relevante Daten in die Nachricht aufgenommen werden.In a immediately following step 30, the computer automatically 2 compiled a mobile phone message in the form of a message via a data channel (non-voice channel), for example an SMS message. This message contains, for example, the date, the time and the number of the payment transaction, the name and the address of the contractual partner, i.e. the payment recipient, and / or currency and invoice amount. In particular, this message can also contain the credit card limit updated after the payment transaction. Any other payment transaction-relevant data can optionally be included in the message.

Die derart aufbereitete Nachricht wird bspw. zu einem SMS-Server mit Luftschnittstelle übermittelt und dann in einem Schritt 30 zeitnah zu der Zahlungstransaktionsabwicklung an die vorab eingegebene Mobiltelefonnummer gesendet.The message prepared in this way becomes, for example, an SMS server transmitted with air interface and then in a step 30 timely to the payment transaction processing sent to the previously entered mobile phone number.

Der Kreditkarteninhaber 4 hat nach Erhalt der Nachricht an seinem Mobilterminal 3 sofort die Möglichkeit, zu kontrollieren, ob die mit der Nachricht gesendeten und auf dem Display seines Mobiltelephons 3 angezeigten Angaben über die Zahlungstransaktion aus seiner Sicht richtig sind.The credit card holder 4 has after receiving the message on his mobile terminal 3 immediately the possibility to check whether the messages sent with the message and on the display of his mobile phone 3 From his point of view, the information displayed about the payment transaction is correct.

Wird dem Kreditkarteninhaber 4 nach dem Zahlungstransaktionsvorgang eine Belegkopie in Papierform ausgehändigt, kann er beispielsweise die Daten auf dem Beleg in Papierform mit den entsprechenden elektronischen Daten der Nachricht vergleichen und auf diese Weise die Richtigkeit des Zahlungstransaktionsvorgangs kontrollieren.Becomes the credit card holder 4 After the payment transaction process is handed over a paper copy of the document, he can, for example, compare the data on the paper document with the corresponding electronic data of the message and in this way check the correctness of the payment transaction process.

Falls der Kreditkarteninhaber 4 aufgrund der elektronischen Nachricht feststellt, dass die Daten seiner Kreditkarte möglicherweise oder offensichtlich missbräuchlich verwendet worden sind, so hat er die Möglichkeit, sofort zu reagieren, indem er bei dem Kreditkarteninstitut beziehungsweise bei der Abwicklungsstelle den Zahlungstransaktionsvorgang sperren lässt, beziehungsweise rückgängig machen lässt.If the credit card holder 4 If the electronic message determines that the data on his credit card may have been or is obviously being misused, he has the option of reacting immediately by having the payment transaction or payment processor blocked or reversed.

Hierzu kann er beispielsweise Datum und Uhrzeit der zu beanstandenden Zahlungstransaktion per Mobiltelefon an das Kreditkarteninstitut beziehungsweise an die Abwicklungsstelle übermitteln.For this purpose, he can, for example, date and time of the objectionable payment transaction by mobile phone to the credit card institute or the processing agent.

Alternativ kann er die erhaltene Nachricht versehen mit einer Nichtzustimmungs-Nachricht an den SMS-Server der Abwicklungsstelle zurücksenden.Alternatively, he can get the one received Message provided with a disagreement message to the SMS server send back to the settlement agent.

Ggf. kann auch vorgesehen sein, nicht nur den gerade beanstandeten Transaktionsvorgang, sondern auch alle zukünftigen Transaktionen durch ein elektronische Nachricht an die Abwicklungsstelle zu verhindern, um somit sehr schnell die zugrunde liegende Kreditkarte sperren zu lassen.Possibly. can also not be provided only the transaction transaction just criticized, but also all future Transactions through an electronic message to the settlement agent to prevent the underlying credit card very quickly to be blocked.

Gemäss der Erfindung werden also durch elektronische Nachrichten einzelne und/oder in Gruppen zusammengefasste Transaktionen wiedergegeben. Durch das enge zeitliche Zusammenspiel hat also der Benutzer bei der vorliegenden Erfindung (bspw. im Gegensatz zu dem üblichen monatlichen Abrechnungsbericht) die Möglichkeit, einzelne Transaktionen bzw. Gruppen von Transaktionen sofort zu verhindern.According to the invention individual and / or grouped transactions by electronic messages played. Due to the close interaction in time, the Users of the present invention (e.g., in contrast to the usual monthly settlement report) the possibility of individual transactions or prevent groups of transactions immediately.

Wenn das Mobiltelefon in ein drahtloses Kommunikationsnetzwerk auf Zellenbasis eingeloggt ist, kann mittels der SIM-Chip-Identifikation seitens der Abwicklungsstelle die Funkzelle identifiziert werden, in der sich das Mobiltelefon 3 (mit dem entsprechenden darin befindlichen SIM-Chip) befindet. Diese Funkzelle gibt also abhängig von der Grösse der entsprechenden Funkzelle zumindest eine Grobinformation über den aktuellen Standort des Kreditkarteninhabers 4 an. Diese Ortung kann durch weitere bekannte Techniken, wie bspw. Triangulation (wenn das Mobiltelephon in Reichweite wenigstens zweier Basisstationen ist) oder GPS-Technik (falls das Mobilterminal über einen integrierten oder angeschlossenen GPS-Empfänger verfügt) weiter verfeinert werden.If the mobile phone is logged into a cell-based wireless communication network, the processing cell can identify the radio cell in which the mobile phone is located by means of the SIM chip identification on the part of the processing center 3 (with the corresponding SIM chip inside). Depending on the size of the corresponding radio cell, this radio cell thus provides at least rough information about the current location of the credit card holder 4 on. This location can be further refined by other known techniques, such as triangulation (if the mobile phone is within range of at least two base stations) or GPS technology (if the mobile terminal has an integrated or connected GPS receiver).

Der so ermittelte Standort des Mobiltelefons kann dann automatisch seitens des Computers 2 mit dem Ort des Zahlungstransaktionsvorgangs, also dem Ort des Terminals 1 verglichen und unter Berücksichtigung des zeitlichen Abstands auf Plausibilität, resp. signifikante Abweichung des Standorts überprüft werden. Dazu kann von dem Betreiber des Computers ein Schwellenwert vorgegeben sein, der ggf. als Funktion der zeitlichen Differenz zwischen dem Abschluss der Kreditkarten-Transaktion und dem Zeitpunkt der Erfassung des Standorts des Benutzers des Mobilterminals vorgibt, ab welcher geographischen Abweihung eine signifikante Abweichung vorliegt, bei der der Benutzer informiert und/oder der Transaktionsvorgang verweigert wird.The location of the mobile phone determined in this way can then be automatically by the computer 2 with the location of the payment transaction process, i.e. the location of the terminal 1 compared and considering the time interval for plausibility, respectively. significant deviation of the location can be checked. For this purpose, the operator of the computer can specify a threshold value, which, as a function of the time difference between the completion of the credit card transaction and the point in time at which the location of the user of the mobile terminal is recorded, specifies the geographical deviation from which there is a significant deviation which informs the user and / or the transaction is denied.

Die Ausführung der Plausibilitätsprüfung kann davon abhängig gemacht werden, ob der genannte zeitliche Abstand einen zeitlichen Schwellenwert überschreitet, da ab einem gewissen zeitlichen Abstand die Plausibilitätsprüfung keine zuverlässigen Ergebnisse mehr liefern kann.The plausibility check can be carried out depends on be made whether the said time interval is a temporal one Threshold exceeds since after a certain time interval the plausibility check does not reliable Can deliver results more.

Weiterhin hat der Kreditkarteninhaber 4 die Möglichkeit, bspw. durch eine Mobilfunknachricht seine Kreditkarte für weitere Transaktionen sofort sperren zu lassen und gegebenenfalls eine Ersatz-Kreditkarte zu bestellen.The credit card holder also has 4 the possibility, for example, of having a mobile phone message block his credit card for further transactions immediately and, if necessary, order a replacement credit card.

Optional hinterlegt der Kreditkarteninhaber 4 bei dem Kreditkarteninstitut zusätzlich eine E-Mail-Adresse. Daraufhin wird bei dem entsprechenden Zahlungstransaktionsvorgang automatisch eine E-Mail-Nachricht von dem Computer 2 an den Kreditkarteninhaber 4, genauer gesagt an die hinterlegte E-Mail-Adresse eine Nachricht mit den oben genannten Angaben über den Zahlungstransaktionsvorgang übermittelt.Optionally, the credit card holder deposited 4 an additional email address at the credit card institute. Thereupon, in the corresponding payment transaction process, an email message is automatically sent from the computer 2 to the credit card holder 4 , more specifically, a message with the above information about the payment transaction process is sent to the stored email address.

Damit erhält der Kreditkarteninhaber 4 kurzfristig die Möglichkeit, zu kontrollieren, ob die E-Mail-Nachricht die selben Daten enthält wie seine Belegkopie.This gives the credit card holder 4 The possibility to check at short notice whether the e-mail message contains the same data as the copy of the document.

Per Drag-and-Drop kann der Kreditkarteninhaber 4 dann die E-Mail mit den Angaben über die Zahlungstransaktion in einen entsprechenden, hierfür eingerichteten Ordner übertragen. Dies erleichtert ihm die Kontrolle der Monatsabrechnung seines entsprechenden Kreditkartenkontos wesentlich.The credit card holder can use drag-and-drop 4 then transfer the email with the details of the payment transaction to a corresponding folder set up for this purpose. This makes it much easier for him to check the monthly statement of his corresponding credit card account.

Bei Nutzung der E-Mail kann der Kreditkarteninhaber 4 zusätzlich veranlassen, dass jeder Zahlungstransaktionsvorgang neben der erwähnten E-Mail zusätzlich eine Übermittlung einer SMS-Nachricht an die von ihm angegebene Mobiltelefonnummer auslöst. In dieser SMS-Nachricht wird dann auf den Versand der entsprechenden E-Mail hingewiesen.The credit card holder can use the e-mail 4 additionally cause each payment transaction to occur in addition to the one mentioned E-Mail also triggers a transmission of an SMS message to the cell phone number specified by him. This SMS message then indicates that the corresponding email has been sent.

Dadurch wird also der Kreditkarteninhaber 4 mit einer ressourcensparenden SMS-Nachricht auf den Zahlungstransaktionsvorgang aufmerksam gemacht und kann anschließend – bei ihm passender Gelegenheit – unter Nutzung der E-Mail genauere Daten des Zahlungstransaktionsvorgangs abfragen.So this becomes the credit card holder 4 alerted to the payment transaction process with a resource-saving SMS message and can then - if the opportunity arises - request more precise data from the payment transaction process using the e-mail.

Bei einer etwaigen Beanstandung des Zahlungstransaktionsvorgangs bietet sich dem Kreditkarteninhaber die Möglichkeit, per E-Mail eine entsprechende Rückmeldung an den Computer 2 zu senden. Dabei genügt es, die im E-Mail-Programm vorgesehene Funktion „Antworten" zu benutzen, wobei sich beispielsweise einrichten läßt, dass die folgenden Daten automatisch übermittelt werden:

  • – Datum und Uhrzeit der zu beanstandenden Transaktion,
  • – zu treffende Maßnahmen, wie beispielsweise „Kreditkarten sofort sperren" oder „Ersatzkreditkarte wird bestellt".
If there is a complaint about the payment transaction process, the credit card holder has the option of emailing the appropriate feedback to the computer 2 to send. It is sufficient to use the "Reply" function provided in the e-mail program, whereby it can be set up, for example, that the following data is automatically transmitted:
  • - date and time of the transaction to be contested,
  • - Measures to be taken, such as "block credit cards immediately" or "replacement credit card will be ordered".

Selbstverständlich kann der Kreditkarteninhaber 4 auch bei einem festgestellten Mißbrauchsfall sofort die telefonische Hotline des Kreditkartenherausgebers dazu benutzen, um seine Kreditkarte sperren zu lassen.Of course, the credit card holder 4 In the event of a misuse, immediately use the credit card issuer's hotline to have your credit card blocked.

Die Ersatzkreditkarte kann sowohl über Mobiltelefon als auch per E-Mail angefordert werden. Die telefonische Hotline des Kreditkartenherausgebers kann wiederum ebenfalls dazu verwendet werden.The replacement credit card can be both via mobile phone as well as be requested by email. The telephone hotline the credit card issuer can in turn also be used become.

In letzter Zeit gehen Kreditkartenherausgeber immer häufiger dazu über, den Kreditkarteninhaber 4 vor Rechnungsstellung über die Transaktionen auf seinem Konto zu informieren. Für diesen Fall eignet sich das erfindungemäße Verfahren in besonderer Weise, da hierbei eine missbrauchs-bedingte Kontobelastung des Kreditkartenkontos von vornherein vermieden werden kann.Credit card issuers have recently become more and more the credit card holder 4 to inform about the transactions in his account before invoicing. In this case, the method according to the invention is particularly suitable, since in this way abuse of the credit card account due to abuse can be avoided from the outset.

Die Vorteile der Erfindung lassen sich wie folgt zusammenfassen.

  • – Das Verfahren ermöglicht dem Kreditkarteninhaber äußerst zeitnah, quasi zeitgleich einen abgewickelten Zahlungstransaktionsvorgang zu überwachen beziehungsweise zu kontrollieren.
  • – Die bei einem Missbrauch notwendigerweise auftretenden Aufwendungen für Beanstandungen und die damit verbundenen Bearbeitungskosten können eliminiert oder zumindest drastisch reduziert werden.
  • – Ungerechtfertigte Nachbelastungen können vermieden werden.
  • – Der Kreditkarteninhaber muss nicht selbst aktiv werden, um sich über sein Konto und die darauf stattfindenden Transaktionen zu informieren. Vielmehr wird er automatisch bei jeder Zahlungstransaktion informiert.
The advantages of the invention can be summarized as follows.
  • - The procedure enables the credit card holder to monitor or control a payment transaction that has been processed at almost the same time.
  • - The expenses for complaints and the processing costs associated with misuse can be eliminated or at least drastically reduced.
  • - Unjustified subsequent charges can be avoided.
  • - The credit card holder does not have to take action to find out about his account and the transactions taking place on it. Rather, he is automatically informed of every payment transaction.

Es können dabei handelsübliche Mobilterminals ohne Umprogrammierung verwendet werden.Commercial mobile terminals can be used can be used without reprogramming.

11
POS-TerminalPOS terminal
22
Computer der Abwicklungsstellecomputer the settlement agency
33
Mobiltelefonmobile phone
44
KreditkarteninhaberCredit card holder
55
Mobilfunk-SchnittstelleMobile interface
66
Telefonverbindung zwischen POS-Terminal und Computer der Abwicklungsstelletelephone connection between the POS terminal and the processing office computer
77
Funkverbindung zwischen der Mobilfunk-Schnittstelle und dem Mobiltelefonradio link between the cell phone interface and the cell phone
1010
Hinterlegung von Mobiltelefonnummer und SIM-Chip-Identifikationdeposit of mobile phone number and SIM chip identification
2020
Übermittlung von zahlungstransaktions-relevanten Datentransmission of payment transaction-relevant data
3030
Nachricht mit Information über die Zahlungstransaktionmessage with information about the payment transaction
4040
Rückmeldung des Kreditkarteninhabers im Fall von Kreditkartenmißbrauchfeedback the credit card holder in the event of credit card abuse
100100
Zeitachsetimeline
200200
Abwicklungsstelle („Clearing-Stelle")settlement Agent ( "Clearing house")
300300
Point of Sale (POS)Points of sale (POS)

Claims (10)

Verfahren zur Kontrolle einer bargeldlosen Zahlungstransaktion mittels eines Kreditkartenkontos, gekennzeichnet durch die folgenden Schritte: a) Hinterlegung (10) einer Mobilterminal-Rufnummer unter Zuordnung zu dem Kreditkartenkonto, b) Auslösen und Autorisieren der Transaktion an einem Terminal (1), c) Abrechnung der Transaktion durch eine elektronische Datenkommunikation (6, 20) zwischen dem Terminal (1) und einem Computer (2) der Abwicklungsstelle, und d) zeitnahe Absendung (30) einer Nachricht über einen drahtlosen Datenkanal der Mobilterminal-Schnittstelle (5) an die hinterlegte Mobilterminal-Rufnummer.Procedure for checking a cashless payment transaction using a credit card account, characterized by the following steps: a) deposit ( 10 ) a mobile terminal number with assignment to the credit card account, b) triggering and authorizing the transaction at a terminal ( 1 ), c) settlement of the transaction by electronic data communication ( 6 . 20 ) between the terminal ( 1 ) and a computer ( 2 ) the processing agent, and d) prompt dispatch ( 30 ) a message via a wireless data channel of the mobile terminal interface ( 5 ) to the stored mobile terminal number. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass es sich bei der Nachricht um eine SMS-Nachricht des GSM-Standards handelt.A method according to claim 1, characterized in that the message is an SMS message of the GSM standard is. Verfahren nach einem der Ansprüche 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, dass die Nachricht folgende Angaben enthält: – Datum und/oder Uhrzeit und/oder Nummer des Zahlungstransaktionsvorgangs, und/oder – Name und/oder Anschrift des Zahlungstransaktionsempfängers, und/oder – Währung und Rechnungsbetrag, und/oder – aktualisiertes Kreditkartenlimit.Method according to one of claims 1 or 2, characterized in that that the message contains the following information: - Date and / or time and / or Payment transaction number, and / or - Name and / or Address of the payment transaction recipient, and / or - currency and Invoice amount, and / or - updated Credit card limit. Verfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 3, dadurch gekennzeichnet, dass bei Schritt a) der Kreditkarteninhaber (4) zusätzlich eine Identifikationnummer für ein Mobilterminal (3) bzw. eine darin vorgesehene Mobilterminalkarte hinterlegt und nach einer Zahlungstransaktion (20) der Standort eines die Identifikationsnummer aussendenden Mobilterminals (3) erfasst wird, und dieser Standort mit der Ortsangabe der Zahlungstransaktion auf Plausibilität überprüft wird.Method according to one of claims 1 to 3, characterized in that in step a) the credit card holder ( 4 ) additionally an identification number for a mobile terminal ( 3 ) or a mobile terminal card provided therein and after a payment transaction ( 20 ) the location of a mobile terminal sending the identification number ( 3 ) is recorded, and this location is checked for plausibility with the location of the payment transaction. Verfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 4, dadurch gekennzeichnet, dass der Computer (2) zusätzlich über E-Mail-Funktionalität verfügt, bei Schritt a) der Kreditkarteninhaber (4) zusätzlich eine E-Mail-Adresse hinterlegt, die E-Mail-Adresse in den Computer (2) eingegeben wird und dort dem kreditkarteninhaber-spezifischen Datenbereich zugeordnet wird, und bei Schritt d) zusätzlich durch den Computer (2) automatisch eine Übermittlung einer E-Mail an die E-Mail-Adresse ausgelöst wird, wobei die E-Mail eine Information über den Zahlungstransaktionsvorgang enthält.Method according to one of claims 1 to 4, characterized in that the computer ( 2 ) additionally has e-mail functionality, in step a) the credit card holder ( 4 ) additionally stores an email address, the email address in the computer ( 2 ) is entered and there is assigned to the credit card holder-specific data area, and in step d) additionally by the computer ( 2 ) an automatic transmission of an email to the email address is triggered, the email containing information about the payment transaction process. Verfahren zur Kontrolle einer bargeldlosen Zahlungstransaktion mittels einer Kreditkarte, gekennzeichnet durch die folgenden Schritte: – Hinterlegung einer E-Mail-Adresse unter Zuordnung zu dem Kreditkartenkonto, – Auslösen und AutoriAutorisieren der Transaktion an einem Terminal (1), – Abrechnung der Transaktion durch eine elektronische Datenkommunikation (6) zwischen dem Terminal (1) und einem Computer (2) der Abwicklungsstelle, und – zeitnahe Absendung einer E-Mail an die E-Mail- Adresse.Process for checking a cashless payment transaction using a credit card, characterized by the following steps: - depositing an email address with assignment to the credit card account, - triggering and authorizing the transaction at a terminal ( 1 ), - settlement of the transaction by electronic data communication ( 6 ) between the terminal ( 1 ) and a computer ( 2 ) the processing agent, and - prompt sending of an email to the email address. Verfahren zur Plausibilisierung von Kreditkarten-Transaktionen, aufweisend die folgenden Schritte: – Auslösen einer Kreditkarten-Transaktion an einem elektronischen Terminal (1), – im wesentliches zeitnahes Erfassen des Standorts eines Mobilterminals (3) mit einer Identifikationsnummer, die der Kreditkarte zugeordnet ist, und – Vergleich des Standorts des Terminals (1) mit dem Standort des Mobilterminals (3).Method for plausibility checking of credit card transactions, comprising the following steps: - triggering a credit card transaction at an electronic terminal ( 1 ), - essentially timely detection of the location of a mobile terminal ( 3 ) with an identification number assigned to the credit card and - comparing the location of the terminal ( 1 ) with the location of the mobile terminal ( 3 ). Verfahren nach Anspruch 8, dadurch gekennzeichnet, dass der Standort des Mobilterminals (3) mittels derjenigen Funkzelle eines zellbasierten Funknetzes ermittelt wird, in dem sich das Mobilterminal (3) gerade befindet.A method according to claim 8, characterized in that the location of the mobile terminal ( 3 ) is determined by means of the radio cell of a cell-based radio network in which the mobile terminal ( 3 ) is currently located. Computersoftware-Programmprodukt, dadurch gekennzeichnet, dass es ein Verfahren nach einem der vorhergehenden Ansprüche unterstützt.Computer software program product, characterized in that it supports a method according to one of the preceding claims. Computer einer Abwicklungszentrale für Kreditkarten-Transaktionen, dadurch gekennzeichnet, dass er zur Durchführung eines Verfahrens nach einem der vorhergehenden Ansprüche programmiert ist.Computer of a processing center for credit card transactions, thereby characterized that he was to carry out a procedure after any of the preceding claims is programmed.
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