CN101782992A - 一种网上交易的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种网上交易的系统和方法：用户获得电子信用凭据，并记录在结算平台的信用凭据账户中；用户之间通过网络在交易平台签署以该电子信用凭据支付的交易合同，并将交易合同发送给结算平台；结算平台根据合同信息冻结卖方用户金额为履约保证金的现金和买方用户金额为货款的信用凭据，信用凭据是合并或者分拆的信用凭据；用户完成交易后，结算平台将买方用户金额为货款的信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户中；同时解冻卖方用户金额为履约保证金的现金。采用了本发明的技术方案，有效地解决了用户在网上交易过程中的资金融通问题，提高了成交率，在将票据支付方式引入网上交易的同时，突破了传统票据支付不可拆分的局限性。

Description

一种网上交易的系统和方法

技术领域

本发明涉及网络商务应用技术领域，尤其涉及一种网上交易的系统和方法。

背景技术

目前在银行系统中存在一种名为“承兑汇票”的票据，所谓承兑，简单地说，就是承诺兑付，是付款人在汇票上签章表示承诺将来在汇票到期时承担付款义务的一种行为。承兑行为只发生在远期汇票的有关活动中。

现有网上支付系统没有利用信用凭据支付的方法，仅限于现金支付，虽然有些方法已涉及票据的支付，但其本质仍是现金支付。例如专利号为200710006365.5的专利：它是一种网上支付系统，包括商户子系统和电子支票子系统，电子支票子系统包括支票服务器和若干终端。方法为：(1)终端接收用户的支票申请请求，先生成电子支票号码和密码，再将所述电子支票号码和支票密码输出至用户，后将所述包含电子支票号码和支票密码的支票信息和用户输入的用户信息返回至支票服务器进行保存；(2)商户子系统接收用户利用电子支票进行网上交易的网上支付请求，并将所述请求发送至支票服务器；(3)支票服务器从中解析出电子支票号码和支票密码，验证所述电子支票号码和支票密码后进行扣款处理，并将处理结果返回至商户子系统。

上述的网上支付系统金额固定，直接导致在流转过程中不可拆分，而且很难保证用户的社会身份与网上身份一致，例如支票仅由电子支票号码和密码标识，并不能保证用户身份的真实性，也无法控制用户的抵赖行为。

发明内容

本发明的目的在于提出一种网上交易的系统和方法，突破了票据支付不可拆分的局限性，有效地解决了用户在网上交易过程中的资金融通问题，提高了成交率。

为达此目的，本发明采用以下技术方案：

一种网上交易的系统，包括用户终端、交易平台、结算平台和数据库，用户终端通过网络分别与交易平台和结算平台连接，交易平台与结算平台连接，数据库分别与交易平台和结算平台连接，所述交易平台进一步包括信用凭据账户模块，其中，

所述用户终端用于给用户提供接入交易平台和结算平台的接口；

所述结算平台中的信用凭据账户模块用于记录用户信用凭据金额的变动及其余额，实现信用凭据的取得、根据交易信息实现信用凭据的合并转让或者分拆转让，借用人对信用凭据债务的偿还，以及持有人对信用凭据的变现；

所述交易平台用于用户之间生成网上合同，并将交易信息发送给所述结算平台；

所述数据库用于存储信用凭据账户数据、现金账户数据、网上合同数据、单据数据、用户数据和交易标的的数据。

还包括身份认证系统，所述身份认证系统用于提供用户身份认证的数字签名。

还包括监控系统，用于监控信用凭据的取得和变现。

一种网上交易的方法，包括以下步骤：

A、用户获得信用凭据，并记录在结算平台的信用凭据账户中；

B、买方用户与卖方用户通过网络在交易平台签署采用信用凭据支付的合同，并将合同中的交易信息发送给结算平台；

C、结算平台根据交易信息冻结卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金和买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据，所述信用凭据是合并的信用凭据或者是分拆的信用凭据；

D、卖方用户和买方用户完成交易后，结算平台将买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户中；

E、结算平台解冻卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金。

步骤A进一步包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据借用申请单据；

结算平台审核用户提交的借用申请；

监控系统审核结算平台发放给用户的信用凭据是否控制在信用额度内；

结算平台给用户的信用凭据账户记录借入的信用凭据的金额及编号。

或者步骤A进一步包括以下步骤：

结算平台获取其他用户信用凭据账户中的合并的信用凭据或者分拆的信用凭据；

根据所述信用凭据的金额和编号，将所述信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户；

卖方用户获得信用凭据。

还包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据变现的申请单据；

结算平台根据信用凭据变现申请在用户的信用凭据账户中选择变现的信用凭据的金额及编号；

监控系统审核结算平台变现的用户的信用凭据；

结算平台根据变现的信用凭据的金额及编号，划出现金。

还包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交采用信用凭据或现金偿还所述用户借用信用凭据所产生债务的申请单据；

结算平台根据所述用户借用信用凭据所产生的债务在信用凭据账户记录偿还的信用凭据的金额及编号。

上述步骤中，采用数字签名认证保证信息传输安全及存储数据的真实性。

采用了本发明的技术方案，不仅可以实现网上交易中的非现金支付，还能满足用户使用信用凭据支付时不同数额的拆分与流转需要，同时通过将数字签名运用到交易及支付的各个关键环节，有效地保证了各种交易数据及信用凭据数据的安全性。

附图说明

图1是本发明具体实施方式中网上交易系统的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图并通过具体实施方式来进一步说明本发明的技术方案。

本发明技术方案的主要思想是当一笔信用凭据产生时自动生成其编号，以标识其产生日期及生命周期，而后用户之间通过在网上支付系统中进行各种网上交易，不断将此信用凭据背书、转让，以达到流通的目的，当该信用凭据的生命周期结束时，该信用凭据申请人需以现金或者尚未到期且非借用得来的信用凭据偿还的方式结束，而信用凭据持有人则可以在该信用凭据生命周期结束时或结束前申请将其兑换为现金。

同时，在信用凭据的整个生命周期中，每个操作步骤均以数字签名的形式保证各种交易单据的真实性、安全性、有效性及不可抵赖性。

图1是本发明具体实施方式中网上支付系统的结构示意图。如图1所示，该网上支付系统包括用户终端101、交易平台102、结算平台103、数据库104、身份认证系统105和监控系统106。

用户终端通过网络分别与交易平台和结算平台连接，交易平台与结算平台连接，数据库分别与交易平台和结算平台连接，交易平台进一步包括信用凭据账户模块。

用户终端给用户提供接入交易平台和结算平台的接口；结算平台中的信用凭据账户模块记录用户信用凭据金额的变动及其余额，实现信用凭据的取得、根据交易信息实现信用凭据的合并转让或者分拆转让，借用人对信用凭据债务的偿还，以及持有人对信用凭据的变现；交易平台用于用户之间生成网上合同，并将交易信息发送给所述结算平台；数据库用于存储信用凭据账户数据、现金账户数据、网上合同数据、单据数据、用户数据和交易标的数据；身份认证系统提供用户身份认证的数字签名；监控系统监控信用凭据的取得和变现。

整个系统的实现描述如下：

1)在结算平台为每个用户都开立现金账户和信用凭据账户，信用凭据账户中记录用户信用凭据金额的增减变动及其余额，通过账户记录的方式实现信用凭据的取得、交易中的支付转让、借用人对信用凭据债务的偿还和持有人兑现。

2)网上交易结算的账户记录采用复式记账法。

3)为发放的每一笔信用凭据编号，记录其发放的日期、偿还和变现的日期，账户记录既反映金额，也反映编号，以便用户了解其正常变现的日期，并可依据交易规则自行计算其提前变现的费用。在信用凭据用于交易支付时，账户同时记录转账的信用凭据的编号和金额。

4)信用凭据取得的基础是经交易双方数字签名生效的合同(以USBKEY为介质的数字签名技术为基础，受《电子签名法》的保护)。买方用户依据合同在网上申请信用凭据，经结算平台审核通过并网上数字签名后，还要经提供监管和信用支持的监控系统在网上数字签名审核通过，信用凭据才能以账户记录的方式在结算平台中买方用户的信用凭据账户实现记载。

5)信用凭据在交易中的支付转让依据买方用户提交的同意付款的单据，该单据必须经买方用户数字签名。买方在用信用凭据支付货款时，可以使用不同编号的多笔信用凭据。其账户余额也可以是由不同编号的多笔信用凭据组成。

6)信用凭据的持有人可以在本系统中进行采购，如果急需现金，也可以向结算平台申请变现，结算平台依据其申请变现的信用凭据的编号判断其是否到期，并对未到期的信用凭据变现金额按交易规则计算收取相关的费用，并将扣除费用后的变现金额支付给用户。

7)信用凭据的借用人在借用期满后可以用非借用得来的信用凭据(包括两种方式，一种是交易取得，另一种是现金购买)进行偿还，没有信用凭据或信用凭据不足时也可以全部或部份用现金进行偿还。

下面具体描述涉及交易的各个流程。

信用凭据的取得流程可以采用现金购买、借用和从其他用户处转让而来三种方式。

现金购买的方式是用户将现金转入该用户在结算平台中的现金账户中，结算平台根据该用户的申请，将现金账户的金额转成信用凭据账户中的信用凭据，记录该信用凭据的金额及其编号。

借用的方式包括以下步骤：

买方用户与卖方用户通过用户终端在交易平台上签署采用信用凭据支付的合同后，买方用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据借用申请单据。

结算平台审核用户提交的借用申请。

监控系统审核结算平台发放给用户的信用凭据是否控制在信用额度内。

结算平台给用户的信用凭据账户记录借入的信用凭据的金额及编号。

从其他用户处转让的方式包括以下步骤：

结算平台获取其他用户信用凭据账户中的合并的信用凭据或者分拆的信用凭据。

根据信用凭据的金额和编号，将信用凭据转让到该用户(卖方用户)的信用凭据账户，该用户(卖方用户)获得信用凭据。

结算中心工作人员、监控系统的工作人员(包括总部审核人员、监管银行工作人员)收到核心用户申请借用信用凭据的请求，登陆信用凭据结算平台主页，通过查看信用凭据借用信息控制类得到信用凭据借用信息列表，显示在信用凭据借用信息页面控制类中。结算中心工作人员、总部审核人员、监管银行工作人员可以输入查询条件来查看信用凭据借用信息。点击查看详细的信用凭据借用信息通过查看信用凭据借用信息控制类来实现，并显示在信用凭据借用信息页面边界类里。总部审核人员经过对用户全方位的评估，可以填写评估意见。信用凭据借用信息边界类主要显示相应的《信用凭据借用合同》信息和《信用凭据借用申请单》信息。如果最终各部门均审核完毕后，同意借用信用凭据，结算中心工作人员登录结算平台，通过审核处理借用信息控制类会自动调用《信用凭据发放确认单》模板，生成相应的《信用凭据发放确认单》。如果审核未通过，审核处理借用信息控制类进入处理结果页面，并通过站内消息通知交易相关工作人员和核心用户。经办人员和审核人员修改《信用凭据发放确认单》，确认后自动记账处理控制类在用户信用凭据账户和交易结算平台信用凭据账户中添加借用金额，并在信用凭据发放情况表和信用凭据借用情况表中添加借用信息，之后返回处理结果页面。

采用信用凭据支付的交易流程包括以下步骤：

用户获得信用凭据，并记录在结算平台的信用凭据账户中。

买方用户与卖方用户通过网络在交易平台签署采用信用凭据支付的合同，并将合同中的交易信息发送给结算平台。

结算平台根据交易信息冻结卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金和买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据，信用凭据是合并的信用凭据或者是分拆的信用凭据。

卖方用户和买方用户完成交易后，结算平台将买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户中。

结算平台解冻卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金。

买方用户的账户货款是信用凭据，该货款可以是一份信用凭据，也可以是编号不同的多份信用凭据；买方用户的账户货款还可以是一部分信用凭据加上一部分现金。

买方用户和卖方用户还可以进一步采用信用凭据与第三方进行交易。

信用凭据的变现流程包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据变现的申请单据。

结算平台根据信用凭据变现申请在用户的信用凭据账户中选择变现的信用凭据的金额及编号。

监控系统审核结算平台变现的用户的信用凭据。

结算平台根据变现的信用凭据的金额及编号，划出现金。

结算中心工作人员收到用户申请变现的消息，进入查询《信用凭据变现申请单》控制类。查询《信用凭据变现申请单》控制类根据经办人员输入的查询条件，搜索数据库中提交《信用凭据变现申请单》的信息。并将查询结果显示在《信用凭据变现申请单》列表页面和《信用凭据变现申请单》页面边界类中。经办人员和审核人员填写完《信用凭据变现申请单》，审核并签密钥后，自动记账处理控制类添加实体类用户信用凭据账户和交易结算平台账户的账目信息，并向信用凭据回收情况表添加回收纪录。

信用凭据的偿还流程包括两种方式，一种是采用尚未到期的、并且非借用的信用凭据偿还已经到偿还日期因借用信用凭据而产生的债务。包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交采用信用凭据偿还用户借用信用凭据所产生债务的申请单据。

结算平台根据用户借用信用凭据所产生债务在用户信用凭据账户记录偿还的信用凭据的金额及编号。

另一种是采用现金偿还已经到偿还日期因借用信用凭据而产生的债务。包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交采用现金偿还用户借用信用凭据所产生债务的申请单据。

交易结算平台进行审核，交易结算平台在信用凭据账户记录以现金偿还的信用凭据金额及编号。

结算中心经办人员通过输入查询条件到查看《偿还信用凭据转账凭单》这个控制类来查询数据库中的《偿还信用凭据转账凭单》并显示在《偿还信用凭据转账凭单》列表页面和《偿还信用凭据转账凭单》页面这两个边界类中。结算中心经办人员和审核人员审核《偿还信用凭据转账凭单》无误后，签署密钥。确认后，自动记账控制类在用户账户和交易结算平台账户上的发生栏里添加账目信息，并修改信用凭据借用情况表、添加信用凭据回收情况表。

以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉该技术的人在本发明所揭露的技术范围内，可轻易想到的变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应该以权利要求的保护范围为准。

Claims (9)

1.一种网上交易的系统，其特征在于，包括用户终端、交易平台、结算平台和数据库，用户终端通过网络分别与交易平台和结算平台连接，交易平台与结算平台连接，数据库分别与交易平台和结算平台连接，所述交易平台进一步包括信用凭据账户模块，其中，

所述用户终端用于给用户提供接入交易平台和结算平台的接口；

所述结算平台中的信用凭据账户模块用于记录用户信用凭据金额的变动及其余额，实现信用凭据的取得，根据交易信息实现信用凭据的合并转让或者分拆转让，借用人对信用凭据债务的偿还，以及持有人对信用凭据的变现；

所述交易平台用于用户之间生成网上合同，并将交易信息发送给所述结算平台；

所述数据库用于存储信用凭据账户数据、现金账户数据、网上合同数据、单据数据、用户数据和交易标的的数据。

2.根据权利要求1所述的一种网上交易的系统，其特征在于，还包括身份认证系统，所述身份认证系统用于提供用户身份认证的数字签名。

3.根据权利要求1或者2所述的一种网上交易的系统，其特征在于，还包括监控系统，用于监控信用凭据的取得和变现。

4.一种网上交易的方法，其特征在于，包括以下步骤：

A、用户获得信用凭据，并记录在结算平台的信用凭据账户中；

B、买方用户与卖方用户通过网络在交易平台签署采用信用凭据支付的合同，并将合同中的交易信息发送给结算平台；

C、结算平台根据交易信息冻结卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金和买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据，所述信用凭据是合并的信用凭据或者是分拆的信用凭据；

D、卖方用户和买方用户完成交易后，结算平台将买方用户信用凭据账户中金额为货款的信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户中；

E、结算平台解冻卖方用户现金账户中金额为履约保证金的现金。

5.根据权利要求4所述的一种网上交易的方法，其特征在于，步骤A进一步包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据借用申请单据；

结算平台审核用户提交的借用申请；

监控系统审核结算平台发放给用户的信用凭据是否控制在信用额度内；

结算平台给用户的信用凭据账户记录借入的信用凭据的金额及编号。

6.根据权利要求4所述的一种网上交易的方法，其特征在于，步骤A进一步包括以下步骤：

结算平台获取其他用户信用凭据账户中的合并的信用凭据或者分拆的信用凭据；

根据所述信用凭据的金额和编号，将所述信用凭据划转到卖方用户的信用凭据账户；

卖方用户获得信用凭据。

7.根据权利要求4所述的一种网上交易的方法，其特征在于，还包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交信用凭据变现的申请单据；

结算平台根据信用凭据变现申请在用户的信用凭据账户中选择变现的信用凭据的金额及编号；

监控系统审核结算平台变现的用户的信用凭据；

结算平台根据变现的信用凭据的金额及编号，划出现金。

8.根据权利要求5所述的一种网上交易的方法，其特征在于，还包括以下步骤：

用户通过用户终端向结算平台提交采用信用凭据或现金偿还所述用户借用信用凭据所产生债务的申请单据；

结算平台根据所述用户借用信用凭据所产生的债务在信用凭据账户记录偿还的信用凭据的金额及编号。

9.根据权利要求4-8任一权利要求所述的一种网上交易的方法，其特征在于，采用数字签名认证保证信息传输安全及存储数据的真实性。