投保人身故后保单如何处理？

律师观点分析

投保人身故后保单如何处理？

投保人身故后，保单的处理方式会因保险类型和具体情况而有所不同。

如果被保险人是投保人自己。在这种情况下，保险合同会根据保险条款进行理赔，一般会赔付保额给保单指定的受益人，如果没有指定受益人，保险金将作为被保险人（即投保人自己）的遗产，按照《民法典》规定的遗产继承顺序进行分配。

被保险人是他人。如果保险费已经缴纳完毕，保单通常会继续有效，被保险人的权益不会受到影响，后续保险金等事宜仍旧按照合同约定进行。如果保费尚未缴纳完毕，大多数保险公司在保险合同中会设置有宽限期，在宽限期内由投保人的继承人来决定是否继续缴纳保费，维持保单有效，继承人可以选择变更投保人，如若继承人不想变更投保人，起诉保险公司退还保费，法院会支持吗？下面将通过办理的案件进行讲解。

小贾和小译系夫妻关系，2013年小译作为投保人为小贾购买人身保险合同一份，连续缴纳保费九年，2022年小译去世，小贾遂要求保险公司退还缴纳的全部保费，遭到保险公司拒绝后，向法院提起诉讼。

庭审，保险公司辩称，小贾作为原告主体不适格，其并未拥有完整的诉权，小贾为被保险人，而非投保人，投保人去世后，该保单应作为小译的遗产由其法定继承人共同主张。对此，小贾提供了小译其他继承人放弃继承的声明。后，保险公司提交现金价值表一份，证明案涉保险合同现在的现金价值为三万元，如果小贾坚持解除保险合同，仅需要退还保单的现金价值。

法院经审理认为，小贾通过继承获得案涉保险合同的相应权利，并享有保险合同的解除权，有权解除保险合同，关于其要求退还全部保费的诉求，根据《保险法》第四十七条规定“投保人解除保险合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保单的现金价值”，保险公司自认现金价值为3万元，提供相应证据予以佐证，本院予以采信，故此判决保险公司退还小贾现金价值3万元，对于超出部分的诉讼请求不予支持。

律师提醒：关于保险合同中关于现金价值的约定，与保险法第四十七条的法律规定相吻合，并未存在减轻或免除保险人责任，保险人对于现金价值的条款无需履行提示说明义务，也就是说保险合同中关于现金价值的约定合法有效，双方均应按照约定履行相应的义务。